Avez-vous décidé de retourner aux études ? Investir en vous-même peut conduire à une croissance personnelle et l’argent peut être utilisé à bon escient, car des compétences perfectionnées ou un nouveau diplôme peuvent augmenter vos revenus. Mais comment allez-vous réunir l’argent ?
Selon la manière dont vous choisissez de financer vos études, cela peut vous aider à atteindre vos objectifs ou vous empêcher de les atteindre. Voici quelques questions simples à vous poser pour vous aider à choisir entre les prêts étudiants fédéraux et privés.
Que sont les prêts étudiants fédéraux et privés ?
D’une manière générale, il existe deux options pour financer vos études : les prêts étudiants fédéraux et les prêts étudiants privés. Définissons brièvement chacun.
prêts étudiants fédéraux
Les prêts étudiants fédéraux sont des prêts financés par le gouvernement et émis par le ministère américain de l’Éducation. Ils sont standardisés en termes de montant du prêt, de taux d’intérêt et de protection (nous y reviendrons plus tard).
Ouvrez un prêt étudiant fédéral en remplissant la demande gratuite d’aide fédérale aux étudiants (FAFSA) au lieu de la vérification de crédit requise pour la plupart des prêts. Cela rend les prêts étudiants fédéraux beaucoup plus accessibles, car même les personnes ayant un mauvais ou un mauvais crédit peuvent être approuvées. La seule exception concerne les prêts PLUS. Ceci s’adresse aux parents et aux étudiants diplômés/professionnels et une vérification de crédit est requise.
Seuls les établissements éligibles au titre IV sont éligibles à l’aide fédérale aux étudiants. Cela signifie que votre école doit être accréditée et approuvée pour accepter l’aide fédérale. La plupart des universités sont éligibles, mais les écoles étrangères, les bootcamps ou les programmes de certification non accrédités peuvent ne pas être éligibles.
prêts étudiants privés
Les prêts étudiants privés ne sont pas émis par le ministère américain de l’Éducation. Au lieu de cela, ils sont proposés par des institutions telles que les banques et les prêteurs en ligne qui exigent l’approbation de la cote de crédit du demandeur. Ceux-ci sont utiles pour les personnes qui ont besoin de plus d’argent que ce qu’elles peuvent obtenir des prêts étudiants fédéraux ou qui étudient dans des établissements qui ne sont pas éligibles à l’aide fédérale (comme les universités non accréditées).
Les prêts étudiants privés n’ont pas les mêmes conditions standardisées que les prêts étudiants fédéraux. Les taux d’intérêt sont différents et les programmes d’aide aux personnes handicapées sont différents.
Avantages et inconvénients des prêts étudiants fédéraux
Points forts
Taux d’intérêt fixes bas Aucune vérification de solvabilité requise pour la plupart des prêts Plans généralement plus solides que les prêts étudiants privés
Inconvénients
Les limites de prêt peuvent ne pas être suffisantes pour vos besoins. Frais de montage. Moins de types d’écoles disponibles que les prêts étudiants privés.
Avantages et inconvénients des prêts étudiants privés
Points forts
Fournit un financement pour les aspects de la scolarité que les bourses et les subventions ne peuvent pas couvrir. Structures de remboursement plus flexibles (durée du terme, taux d’intérêt annuels fixes ou variables) Peut permettre des montants d’emprunt plus importants que ceux offerts par les prêts étudiants fédéraux.
Inconvénients
Moins de filet de sécurité que les prêts étudiants fédéraux Nécessite généralement un bon crédit (ou un cosignataire) Taux d’intérêt généralement plus élevés que les prêts étudiants fédéraux
Choisir entre les prêts étudiants fédéraux et les prêts étudiants privés
Si vous ne savez pas quel type de prêt étudiant convient le mieux à vos objectifs éducatifs, posez-vous les questions suivantes.
Vous avez déjà contracté un prêt fédéral ?
Les prêts fédéraux sont généralement le premier choix lorsqu’on envisage de financer des études supérieures. Encore une fois, il y a beaucoup à apprécier, depuis son plafond de taux d’intérêt inférieur à celui de (la plupart) des prêts étudiants privés jusqu’à ses options de remboursement garanties en fonction du revenu.
Si vous n’avez pas d’option de prêt étudiant fédéral ou si vous n’êtes pas admissible à davantage de fonds fédéraux, il est généralement préférable d’emprunter cette voie. Si vous avez déjà atteint le maximum de vos prêts étudiants fédéraux disponibles et que vous avez besoin de plus de fonds pour couvrir tous vos coûts, les prêts étudiants privés peuvent être un excellent moyen de compléter cela.
Quelle est votre cote de crédit ?
Les prêts étudiants privés nécessitent une vérification de crédit. Pas pour les prêts étudiants fédéraux. Chacun présente des avantages et des inconvénients.
Si votre pointage de crédit est au niveau le plus bas ou si vous avez des antécédents de crédit limités, vous ne pourrez peut-être pas être admissible à un prêt étudiant privé à moins d’avoir un cosignataire avec un meilleur profil de crédit. Les taux les plus élevés sont alors réservés à ceux qui ont les cotes de crédit les plus élevées.
Si ni vous ni votre cosignataire n’avez une excellente cote de crédit, ou si de nombreux autres facteurs communs subsistent (pensez à un ratio d’endettement élevé, à un revenu insuffisant ou à des antécédents professionnels instables), vous pourriez vous retrouver à payer des intérêts bien plus élevés que ce que vous gagneriez sur vos prêts étudiants fédéraux. Cependant, si vous êtes admissible aux meilleurs taux d’intérêt, vous risquez de payer moins que si vous aviez contracté un prêt étudiant fédéral.
Quelle est l’importance des programmes de soutien aux difficultés pour vous ?
Les prêts étudiants fédéraux sont moins risqués que les prêts étudiants privés car ils nécessitent certains filets de sécurité en cas de difficultés. Vous verrez des options telles que :
Abstention : suspendez ou réduisez temporairement vos paiements mensuels. Report : reporter les paiements (des prêts bonifiés) sans générer d’intérêts supplémentaires dans les situations éligibles, telles que le retour aux études, les difficultés financières ou le chômage. Remboursements basés sur le revenu : Les mensualités sont directement proportionnelles à votre revenu discrétionnaire.
Les prêts étudiants fédéraux sont le seul type de prêt étudiant qui standardise ces programmes, mais vous pouvez également trouver des prêts étudiants privés qui offrent également ces programmes. Veuillez noter que ce n’est pas garanti.
Votre école accepte-t-elle l’aide financière fédérale ?
L’aide fédérale ne peut être utilisée pour payer les frais de scolarité dans aucune école. Les prêts étudiants fédéraux ne peuvent être utilisés que dans les établissements éligibles au titre IV, c’est-à-dire les écoles accréditées approuvées par le ministère de l’Éducation comme éligibles à l’aide fédérale. Par exemple, si vous envisagez de payer pour un bootcamp de codage ou une école de métiers non accréditée, l’aide fédérale ne vous aidera pas.
Les prêts étudiants privés ont tendance à être plus généreux en fonction du lieu de vos études. Bien que chaque institution financière ait ses propres règles, il est également possible de trouver des prêts étudiants privés qui ne couvrent que les écoles éligibles au Titre IV.
À emporter
La meilleure solution consiste à souscrire d’abord à des prêts étudiants fédéraux et, si vos études dépassent la limite maximale d’emprunt fédérale, à économiser pour obtenir des prêts étudiants privés pour vous aider. L’exception est si vous obtenez un diplôme dans un établissement non accrédité qui n’est pas éligible à l’aide fédérale.
FAQ
Puis-je convertir mes prêts étudiants privés en prêts fédéraux ?
Les prêts étudiants privés ne peuvent pas être convertis en prêts étudiants fédéraux. Cependant, vous pouvez convertir vos prêts étudiants fédéraux en prêts étudiants privés par refinancement.
De quel pointage de crédit ai-je besoin pour les prêts étudiants privés ?
Toutes les institutions financières n’ont pas d’exigences strictes en matière de cote de crédit. Cependant, dans de nombreux cas, vous aurez besoin d’au moins une « bonne » cote de crédit (670 ou plus selon FICO) pour être admissible.
Les prêts étudiants fédéraux nécessitent-ils une vérification de crédit ?
La plupart des prêts étudiants fédéraux ne nécessitent pas de vérification de crédit. Au lieu de cela, il vous sera demandé de remplir le formulaire FAFSA détaillant vos informations financières. Cela aidera le gouvernement à déterminer le montant de l’aide à laquelle vous avez droit.
Puis-je avoir à la fois des prêts étudiants fédéraux et privés ?
Oui, vous pouvez bénéficier à la fois de prêts étudiants fédéraux et privés. Ceci est courant car les prêts étudiants privés sont souvent utilisés pour compléter les prêts étudiants fédéraux lorsque des fonds supplémentaires sont nécessaires.
Les prêts étudiants privés sont-ils annulés ?
Les prêts étudiants privés ne sont pas assortis des protections dont bénéficient les prêts étudiants fédéraux, telles que l’exonération ou le remboursement basé sur le revenu. Pour faire effacer vos prêts étudiants privés, vous devez généralement déclarer faillite.
