« Qonto est-il une vraie banque? » C’est l’une des principales questions sur les startups françaises FinTech dans Google. La réponse est non, mais cela pourrait changer: Qonto a demandé une licence bancaire en France, a révélé le PDG Alexandre Prot.
Cibler les pigistes et les PME européens, Qonto opère actuellement en vertu d’une licence d’institution de paiement obtenue en 2018 et a déjà permis à la société d’introduire un format d’achat maintenant. Cependant, Credit Institutional Licensing vous permet de fournir aux clients cibles des options d’échelle, d’économie et d’investissement.
Comme la licence actuelle est valable tout au long de l’UE, Qonto a déjà été en mesure de s’étendre à plusieurs marchés européens, atteignant récemment un jalon avec 600 000 clients. Cependant, le manque de licence de crédit est un obstacle de la vision de atteindre 2 millions de clients d’ici 2030.
Fournir une solution plus complète semble être une décision naturelle de rivaliser avec les banques actuelles, mais il n’est pas facile d’obtenir une licence et de déployer des crédits. Cela explique pourquoi les concurrents de Qonto SMB Fintech ont abordé le problème à bien des égards et pourquoi Qonto ne rattrape pas avec précision.
Memo Bank a été créée dès le départ en tant que banque et offre des prêts aux PME, mais cela devient une valeur aberrante. Finom opère sous une licence d’agence de fonds électroniques (EMI), mais vient de commencer à tester les types de prêts que cette fondation intermédiaire permet. Revolut a une licence entièrement lituanienne, mais en plus du BNPL, nous prévoyons de le faire cette année, mais nous n’avons pas encore déployé des options de crédit aux entreprises.
Pourtant, les capacités de marketing de ses concurrents, financées par B2C et B2B, pourraient être un signe que Qonto doit accélérer, d’autant plus que Revolut a récemment annoncé son intention de transformer Paris en quartier général de l’Europe occidentale à la recherche de licences françaises.
Bien qu’il ne mentionne pas ses concurrents, Prot a déclaré que le moment de Qonto était motivé par la « réalisation de la rentabilité plus tôt que prévu en 2023.
Le PDG de Qonto, le fils de l’ancien président du BNP Paribas, Baudowin Prot, envisageait clairement déjà de poursuivre une licence de crédit. Ce n’est pas seulement la spéculation. Au cours de la conférence de presse, Prot a confirmé que lui et le co-fondateur Steve Anavi prenaient l’idée au sérieux à un moment donné, mais l’ont finalement rejeté parce qu’elle a nécessité du temps et un financement supplémentaire.
Avoir fait des bénéfices depuis 2023 signifie que cet obstacle signifie maintenant que Qonto n’a pas besoin de plus de financement que les 552 millions de dollars protégés en 2022, qui a été protégé par une évaluation de 5 milliards de dollars. Prot a récemment déclaré: « La principale raison ou la seule raison, la raison pour laquelle vous pouvez lever des capitaux supplémentaires est de faire de grandes ou grandes transactions de fusions et acquisitions, principalement payées en espèces. »
Au cours de ses huit années d’existence, Qonto a fait deux acquisitions. En 2022, il a repris le concurrent allemand Penta et en 2024, il a acquis une plateforme de comptabilité et d’automatisation financière en espèces à la livraison.
Ce dernier reflète le positionnement de Qonto au-delà des banques et des solutions de gestion financière intégrées, offrant des offres qui incluent également des outils de factures et de comptabilité.
Cette approche a contribué à croître dans le segment européen B2B. Prot a refusé de donner une ventilation complète de 600 000 clients, mais il a déclaré que l’Allemagne était maintenant le plus grand marché de Qonto après la France. Dans un ordre non spécifié, l’Espagne et l’Italie viennent ensuite, suivies de marchés qui sont apparus dans la seconde moitié de 2024, l’Autriche, la Belgique, les Pays-Bas et le Portugal.
Pourtant, Prot fonctionne en supposant qu’il ne choisit pas Qonto à moins que certains clients ne soient des établissements de crédit. En effet, cela leur donne une garantie supplémentaire à leurs dépôts, et ils veulent faire du crédit une option s’ils en ont besoin, s’ils en ont besoin, qu’ils l’ont déjà fait.
Qonto a validé sa demande de crédit avec ses services ultérieurs. La société a déclaré qu’elle avait été lancée en 2024 et a déjà promu un financement de 50 millions d’euros (environ 59 millions de dollars). Cependant, cette offre est limitée par les licences actuelles. Les deux sont destinés à Qonto, qui ne peuvent être empruntés que à leur propre équité, et pour les clients qui ne peuvent pas emprunter pendant plus de 12 mois.
Pour s’assurer que les clients ont accès à d’autres types de prêts, Qonto a également compilé un « centre financier » avec des partenaires tiers finch comme Defcto, Karmen, Riverbank et Silvr. Prot a déclaré que Qonto prévoit de le garder pendant au moins quelques années. Et certaines de ces offres sont plus spécifiques que ce que l’entreprise veut entrer.
Pourtant, devenir une institution de crédit en soi déverrouillerait les nouveaux revenus de Qonto, à la fois des marges de crédit et des plus fins des dépôts qui peuvent être utilisés pour le prêt. Prot a refusé de divulguer les chiffres des revenus, mais a déclaré qu’il avait augmenté les revenus l’année dernière de 30%.
Cependant, Prot a déclaré que ces revenus supplémentaires n’étaient pas un facteur majeur dans la pièce. L’acquisition de nouveaux clients Qonto considère cela comme une opportunité de réduire la dépendance à l’égard des autres et de lancer de nouveaux produits plus rapidement. De même, nous avons récemment construit nos processeurs de cartes internes pour augmenter les taux d’acceptation tout en réduisant notre dépendance à l’égard des tiers.
Avec une équipe de 1 600 personnes, Qonto espère avoir la bande passante pour travailler sur de nouveaux développements de produits, tels que la couche de renseignement Qonto compatible avec l’IA, renforçant son équipe d’infrastructure bancaire et de gestion des risques.
Ce dernier vise également à montrer aux superviseurs bancaires français qu’ils sont prêts et prévoient de travailler en étroite collaboration pour obtenir leur licence. Le processus peut encore prendre des années, mais il fait également partie des efforts plus larges de « croissance » de Qonto, qui a récemment ajouté plusieurs profils seniors au conseil d’administration. Ces étapes aideront également à jeter les bases de futures introductions en bourse, mais il reste une perspective à long terme.
Remarque: Les titres de cette histoire ont été modifiés pour indiquer clairement que Qonto n’est pas encore une banque.
