Les banques occidentales continuent de se débattre de la modernisation de leur système vieille de plusieurs décennies, mais les sociétés fintech à travers l’Asie les ont déjà dépassées. Ces sociétés desservent des millions d’utilisateurs à des utilisateurs auparavant non bancarisés sans la charge des succursales, des documents ou des infrastructures héritées. Au lieu de concurrencer les clients existants, nous avons créé de nouveaux clients.
Les banques traditionnelles étaient encore plus amorties 700 millions d’adultes à travers l’Asie qui n’ont pas pu répondre aux exigences de solde minimum Ou fournir des antécédents de crédit. Des entreprises comme Tala, Tonik et Kreditbee ont complètement repensé les services bancaires, fournissant souvent des outils pour rencontrer des gens à travers des smartphones. Ce changement est peu susceptible de continuer à se limiter à l’Asie. Fournit un aperçu de ce qui vient dans le monde. Alors que les entreprises autochtones mobiles testées dans ces batailles se développent sur le marché occidental, les banques sortantes pourraient faire face à des batailles difficiles qu’elles ne sont pas équipées pour gagner.
Comment les fintechs asiatiques repensent les banques
Les banques challenger asiatiques et la fintech ont contourné des modèles de brique et de mortier qui étaient autrefois considérés comme essentiels pour aller directement aux gens. Plutôt que d’utiliser des applications mobiles pour modifier les systèmes obsolètes, ils ont construit une infrastructure numérique conçue pour l’ère des smartphones. Cette approche de vue d’ensemble leur a donné l’avantage opérationnel important que les banques traditionnelles ont du mal à égaler.
Prendre des décisions de crédit: les banques traditionnelles s’appuient sur les antécédents de crédit, les garanties et les documents. En revanche, Tala et Kreditbee approuvent les prêts en quelques minutes en analysant les métadonnées téléphoniques et les modèles de paiement comportemental.
Les avantages des coûts de cette approche sont clairs. Tonik, une banque entièrement réglementée aux Philippines, opère entièrement en ligne. Des économies aux prêts aux cartes de débit, tous les services exécutent l’application mobile. Sans les frais généraux du loyer, du personnel et des coûts de maintenance des succursales physiques, un tonique peut être bénéfique 44% des Philippins étaient auparavant considérés comme non bancables.
Ce modèle s’est également avéré efficace pour les petites et moyennes entreprises. Des plateformes comme Akulaku en Indonésie et Razorpayx en Inde ont créé un écosystème financier complet pour les micro-entrepreneurs, le traitement des paiements, les services bancaires et la paie, ignorant complètement les prix et la négligence que les banques traditionnelles n’obtiennent normalement pas. Le système modulaire de Razorpayx est similaire au protocole financier distribué (DEFI). Les entreprises peuvent combiner et assortir des outils pour les calculs de prêt, de paie et de paie, tels que les blocs de construction. Ce modèle configurable offre une plus grande flexibilité que les produits rigides et tout moins que l’on trouve dans les institutions financières traditionnelles.
Le gouvernement cachet le chemin de la banque numérique
Les gouvernements de l’Asie ont joué un rôle actif avant la banque numérique par rapport à leurs homologues occidentaux. Au lieu d’une réglementation et d’une surveillance minutieuses, nous avons établi un mécanisme de soutien clair pour l’innovation fintech.
Singapour a créé un plan, Démarrer SgFindex en 2020les utilisateurs peuvent intégrer les soldes, les investissements et l’assurance dans plusieurs institutions via une seule interface. Il a également construit APIX, une plate-forme qui connecte les institutions financières à travers les frontières avec la fintech via une plate-forme d’architecture ouverte. Les deux initiatives sont soutenues par la banque centrale de Singapour et démontrent clairement l’engagement du gouvernement envers l’innovation financière.
En Malaisie, Banque Negara Group de facilitateur de technologie financière fondée (FTEG) En 2016, nous avons établi un cadre réglementaire pour accélérer l’adoption de la fintech. Ils ont lancé un bac à sable réglementaire qui permet aux entreprises de tester de nouveaux produits financiers dans un environnement contrôlé. L’Inde a franchi une étape audacieuse en lançant Aadhaar, un système d’identité numérique. La vérification des clients a diminué de la semaine à moins de 60 secondes. Cette décision d’infrastructure unique a éliminé le plus grand obstacle à l’inclusion financière et a jeté les bases du boom fintech de l’Inde.
D’après les API ouvertes, la forte identité numérique et le soutien réglementaire, ces politiques ont rassemblé et assemblé les fondations pour éliminer la friction qui a étranglé la modernisation du marché occidental.
L’infrastructure se déplace vers la blockchain
Alors qu’ils établissaient le contrôle de la banque mobile, de nombreux gouvernements asiatiques et écosystèmes fintech se concentrent sur les infrastructures basées sur la blockchain. Projet de Singapour Handle Ubin Règlements interbancaires et paiements transfrontaliers via la blockchainPendant ce temps, le yuan numérique chinois a connu un large éventail de développements dans les grandes villes. La Thaïlande et la Malaisie l’ont En partenariat avec un système de paiement transfrontalier blockchain À travers le projet I2i.
Ces efforts ont déjà produit des résultats tangibles. Il y a un système de paiement blockchain à Singapour Réduction des temps de paiement au-delà des frontières Quelques jours à quelques minutes. Yuan numérique chinois Traité plus de 14 milliards de dollars de transactions Juste dans la phase pilote. Il y a des rails de blockchain en Malaisie et en Thaïlande Réduction des coûts de transaction entre les frontières.
L’infrastructure de blockchain permet des architectures modulaires et interopérables qui sont plus Defi comme les systèmes bancaires hérités. Au lieu de silos verticaux, les fonctions financières peuvent fonctionner horizontalement, permettant aux éléments constitutifs tels que les prêts, les paiements et les investissements d’être intégrés de manière transparente entre les prestataires.
L’infrastructure de fintech émergente en Asie reflète un avenir dans lequel les services financiers numériques sont rapides, flexibles et profondément intégrés dans la vie quotidienne. Alors que de nombreuses banques occidentales superposent leurs outils numériques dans des systèmes conçus pour l’ère de la vérification papier, les plates-formes asiatiques fintech ont d’abord construit le numérique à partir de zéro.
Les résultats parlent de lui-même. En 2019, les services financiers numériques de l’Asie du Sud-Est ont été introduits Il devrait atteindre 11 milliards de dollars de revenus et 38 milliards de dollars cette année. Les paiements numériques devraient constituer une grande partie du secteur et provoquer une valeur de négociation de 1 billion de dollars. Pendant ce temps, l’Inde y a atteint Adoption de 87% de fintech– Le plus élevé du monde. Ces systèmes ont été conçus pour la façon dont les gens utilisent réellement leur argent, ils ont donc réussi à fluide, sur plusieurs plates-formes, sans friction.
Un schéma fait référence au rail cryptographique comme la prochaine étape logique. Tout comme les FinTech asiatiques ont démontré la valeur de la construction de systèmes numériques à partir de zéro plutôt que de rénover l’ancienne infrastructure, les réseaux de cryptonet offrent des avantages similaires. Les entreprises qui ont commencé à poser cette fondation peuvent se retrouver avec les mêmes premières pistes qui ont conduit le boom asiatique des finchs.
