Le secteur bancaire subit une révolution transformatrice motivée principalement par la montée rapide de la technologie financière communément appelée fintech. Les entreprises fintech tirent parti des technologies de pointe telles que l’intelligence artificielle, la blockchain, le cloud computing et l’analyse des mégadonnées pour fournir des produits et services financiers innovants. Cette perturbation numérique a remis en question les modèles bancaires traditionnels qui ont longtemps été caractérisés par des branches physiques, des processus manuels et des systèmes informatiques hérités.
Les banques traditionnelles ont autrefois été des chefs de file incontestés de l’intermédiaire financier et sont désormais pressés de s’adapter rapidement ou de risquer une obsolescence. L’entrée de sociétés Agile FinTech dans les régions, telles que les paiements, les prêts, la gestion des actifs et l’assurance, élargit non seulement le choix des consommateurs, mais oblige également les banques sortantes à renforcer la concurrence et à repenser leur stratégie et leurs modèles opérationnels.
L’un des impacts les plus importants que Fintech a eu sur la banque traditionnelle est de remodeler les attentes des clients. Les startups fintech popularissent des expériences numériques transparentes, rapides et conviviales, offrant souvent des services directement via des applications mobiles et des plateformes Web sans obliger les clients à accéder aux succursales. Ce changement a augmenté la norme des banques traditionnelles. Les banques traditionnelles se sont historiquement appuyées sur les interactions en face à face et les processus riches en documents. Les clients demandent désormais des paiements immédiats, des conseils financiers personnalisés et un accès de compte 24/7, tous livrés via une interface intuitive. Pour répondre à ces attentes, de nombreuses banques traditionnelles ont investi massivement dans l’intégration de technologies telles que les mises à niveau des infrastructures numériques, les chatbots alimentés par l’IA, la souscription de prêts automatisés et le suivi des transactions en temps réel. Le résultat est une approche plus centrée sur le client où la vitesse, la commodité et la personnalisation sont primordiales.
De plus, l’impact de la fintech s’est approfondi dans les espaces de prêt et de crédit que les banques traditionnelles ont longtemps contrôlées. Les plates-formes de prêt entre pairs, les modèles de notation de crédit alternatifs et les systèmes de souscription automatisés offrent un accès démocratisant au crédit et une baisse de la confiance dans les gardiens bancaires traditionnels. Ces innovations fintech bénéficient en particulier des marchés mal desservis ou de niche où les banques peuvent se considérer comme trop risquées ou non rentables, telles que les petites entreprises et les consommateurs ayant des antécédents de crédit limités.
La capacité des prêteurs fintech à tirer parti des sources de données non traditionnelles, y compris les activités de médias sociaux et les modèles d’utilisation mobile, leur permet de prendre des décisions de prêt plus éclairées plus rapidement et bureaucratiques.
En réponse, les banques traditionnelles collaborent de plus en plus avec des sociétés fintech par le biais de partenariats ou d’acquisitions pour renforcer leurs modèles de risque de crédit et étendre leurs capacités de prêt.
Les services de transfert de paiement et de transfert de fonds sont fondamentalement changeants avec les innovations fintech. Les portefeuilles numériques, les paiements sans contact et les transferts transfrontaliers en temps réel ont révolutionné la façon dont les particuliers et les entreprises gèrent de l’argent.
Les sociétés fintech comme PayPal, Square et Revolut ont introduit des alternatives flexibles à faible coût aux systèmes de paiement bancaire traditionnels, réduisant les heures de négociation de jours à quelques secondes. Ce changement oblige les banques à réévaluer leur infrastructure de paiement, adoptant souvent des cadres bancaires ouverts et des services axés sur l’API qui permettent aux fournisseurs tiers de s’intégrer à la plate-forme.
L’Initiative bancaire ouverte, qui encourage le partage de données entre les banques et les entreprises fintech dans un cadre réglementaire strict, a accéléré l’innovation en permettant un écosystème financier plus intégré et compétitif. Pour les banques traditionnelles, l’adoption de ces développements signifie passer de systèmes fermés et cloisonnés aux plateformes collaboratives ouvrir.
Malgré les perturbations causées par les fintech, les banques traditionnelles ont encore des avantages considérables pour assurer la pertinence continue pour le secteur financier. La conformité réglementaire est l’un de ces domaines qui possède l’expertise et l’infrastructure pour naviguer dans des environnements juridiques complexes, des protocoles de blanchiment d’argent et des exigences de capital.
De plus, les banques bénéficient de la confiance des clients et de la reconnaissance de la marque établies. La sécurité et la fiabilité sont des facteurs clés dans le secteur le plus important. De nombreux clients préfèrent maintenir leurs principaux actifs financiers avec des institutions qui assurent la stabilité et le service complet, des chèques et des comptes d’épargne aux hypothèques et aux produits d’investissement. En conséquence, les banques adoptent de plus en plus des stratégies hybrides. Ils intègrent l’innovation fintech dans le cadre, tirant parti de l’expertise réglementaire et de la clientèle pour rester compétitive.
Dans l’attente de cela, la relation entre la fintech et la banque traditionnelle pourrait passer de l’une des compétitions à une plus grande collaboration et co-création. L’avenir des banques réside dans un écosystème où les banques, les sociétés de fintech, les régulateurs et les clients interagissent dynamiquement pour fournir des services financiers sur mesure, efficaces et sécurisés. Les banques devraient devenir une plate-forme qui permet aux fournisseurs de fintech tiers d’offrir des produits spécialisés intégrés de manière transparente aux services bancaires de base.
Les innovations dans l’intelligence artificielle, la blockchain et la finance décentralisée continuent de remettre en question les paradigmes existants, permettant des transactions plus rapides, une plus grande transparence et une meilleure gestion des risques. En fin de compte, la révolution bancaire causée par la fintech n’est pas seulement un changement technologique, mais une redéfinition profonde des services financiers, en priorisant le client centré sur le client, l’agilité et l’innovation dans un monde numérique rapide.
Le Dr Kayode Adeyemi est banquier et membre associé de l’Institut nigérian de gestion et de l’Institut nigérian des risques et de la gestion du crédit.
