Le partenariat Bank-Fintech modifie le paysage des services financiers et crée de nouvelles opportunités et défis pour les institutions bancaires traditionnelles et les entreprises technologiques innovantes.
Dans un arrangement typique, les entreprises technologiques offrent des approches innovantes pour aider les banques à fournir des produits et services réglementés. D’après les accords de référence, les portefeuilles, l’investissement et les produits de crédit axés sur l’interface, l’intégration financière intégrée, les sociétés et les banques fintech et les banques tiendront des avantages comparatifs pour réduire les avantages comparatifs, accroître la commodité et élargir les opportunités financières des consommateurs.
L’environnement de conformité pour ces partenariats bancs-fintech évolue rapidement. En particulier, la réglementation axée sur la conformité à la lutte contre le blanchiment d’argent (LMA) dans ces accords a conduit à des actions, des accords et des directives fédérales récentes, mettant en évidence les risques pour les banques et les prestataires de fintech.
À la lumière d’un examen plus robuste, les banques sont de plus en plus tenues de respecter des normes plus strictes, comme l’exiger qu’ils mettent en œuvre des politiques et procédures de LMA plus intensives que les entités non bancaires requises. Les accords de partenariat accordent souvent aux banques le droit d’examiner et d’auditer les procédures de conformité de leurs partenaires fintech. Les régulateurs ont clairement indiqué grâce à des mesures d’application récentes selon lesquelles les banques exercent leurs droits. Les partenaires fintech devraient se préparer à ce que ces examens et audits se produisent avec une fréquence et une rigueur accrues.
Top 5 des choses que vous devez savoir
Les banques sont sous pression pour gérer les risques de tiers, en particulier ceux qui ont des produits fintech. Les directives récentes des régulateurs de la Banque fédérale ont révélé que les banques ne peuvent pas externaliser la conformité à la LCA ou à la Secrecy Act (BSA) aux partenaires fintech. Les régulateurs de la Banque fédérale ont régulièrement établi des normes d’orientation et de test axées sur la capacité des organisations bancaires à gérer efficacement les risques généralement associés aux relations tierces, et en particulier aux partenariats fintech. En conséquence, les banques sont plus sélectives dans le choix des partenaires fintech et surveillent de plus en plus les relations de fintech existantes, notamment en appliquant les droits contractuels pour auditer ou approuver les programmes de conformité fintech. Les attentes AML vont souvent bien au-delà de ce dont vous avez besoin légalement. Bien que de nombreuses fintechs en début de stade ne soient pas directement couverts par la BSA, les banques demandent plus fréquemment que les programmes de LMA des partenaires fintech s’adaptent aux normes bancaires. Même Fintech, une entreprise de services monétaires (MSB), a des obligations de BSA inférieures à celles des banques qui sont soumises aux obligations de conformité les plus élevées en vertu de la BSA. Quelle que soit votre fintech en vertu de la loi, dans l’environnement d’aujourd’hui, ce n’est pas la fin de l’histoire. En effet, votre partenaire bancaire peut refuser de continuer à travailler avec vous à moins que votre programme et procédures de LMA ne soient en parfait état. Les audits bancaires sont plus fréquents. De nombreux accords entre FinTech et ses partenaires bancaires accordent à la banque le droit d’auditer le programme de conformité du partenaire. En raison de l’augmentation de la pression réglementaire pour superviser les partenariats fintech, les banques mettent en œuvre ces dispositions contractuelles plus fréquemment. Les audits bancaires des partenaires fintech sont également plus robustes que jamais. Des mesures d’application récentes montrent ce qui est en jeu. Les mesures réglementaires contre Evolve Bank, Blue Ridge Bank et d’autres montrent comment l’écart entre la surveillance et les contrôles de la LMA perturbent l’ensemble du partenariat bancaire. Cette récente vague de réglementations bancaires a établi de nouvelles attentes et revisité les pratiques préalables avec les banques travaillant avec FinTech. Les banques qui fonctionnent fréquemment avec les Fintech sont vigilantes et cherchent à renforcer la conformité BSA / AML pour minimiser le risque d’examen réglementaire. Votre attitude de conformité peut être un avantage concurrentiel. À la lumière du contrôle des règlements ci-dessus, certaines banques se retirent activement des partenariats avec FinTech, citant le fardeau de respecter l’évolution des normes réglementaires. En fait, les rapports récents du secteur bancaire suggèrent que les fintechs deviennent de plus en plus difficiles à trouver des banques partenaires car elles laissent plus d’espace. Même les banques restantes dans l’espace sont plus perceptibles. Le programme AML documenté de bonne taille fait partie de ce que vous obtenez et maintiennent des sièges de table.
Que dois-je faire maintenant?
Réévaluez votre politique actuelle et reconsidérez vos obligations contractuelles. Évaluez si les politiques et procédures sont conformes aux attentes de conformité du partenaire de la banque et si l’accord reflète les normes réglementaires actuelles. Il comprend une évaluation des risques adéquate, une diligence raisonnable, une surveillance et des mécanismes de rapport qui garantissent que le programme AML est correctement ajusté aux risques associés à un produit, un service, un type de clientèle et un volume de transactions particulier, et répond aux exigences de nos partenaires bancaires. Assurez-vous que la politique est exécutoire. La politique écrite n’est pas suffisante. Assurez-vous qu’il est pratique et adapté à l’opération. Créer des processus et des documents internes qui peuvent résister aux demandes des audits bancaires et aux tests de conformité. L’établissement de canaux clairs pour la communication et les gestionnaires au sein de votre organisation peut considérablement améliorer votre surveillance.
Conclusion
Les FinTech s’appuyant sur les partenariats bancaires devraient comprendre que les attentes du LMA ont changé. Les startups qui prennent au sérieux la conformité du LMA sont mieux placées pour augmenter la croissance, les partenaires et les capitaux dans l’environnement d’aujourd’hui.
Pour plus d’informations sur le partenariat Bank-Fintech, consultez notre alerte complète pour plus d’informations sous surveillance.
