La dernière chose dans laquelle vous voulez tomber, surtout dans cette économie, c’est la dette. La vie est assez chère sans payer beaucoup d’argent en intérêts.
Pourtant, cette situation devient de plus en plus courante. Si vous faites partie des nombreuses personnes qui cherchent à échapper au fardeau de la dette, essayez ces stratégies éprouvées.
La première étape pour se désendetter
Il existe certes de puissantes stratégies pour éliminer la dette. Mais pour qu’ils fonctionnent, il est important d’identifier et de corriger les conditions qui ont conduit à cette dette en premier lieu. Vous rencontrez peut-être des difficultés parce que vous avez perdu votre emploi, effectué un gros achat d’urgence ou simplement effectué un achat impulsif. Dans tous les cas, à moins que vous ne résolviez ces problèmes, vous ne pourrez pas vous libérer de vos dettes en utilisant les méthodes ci-dessous. Il faut aussi savoir :
Quel est le montant de vos dettes ? Dépenses mensuelles totales pour les nécessités telles que le loyer, les services publics, la nourriture, le gaz, etc. et le montant minimum de remboursement de la dette. Le montant du revenu restant qui peut être utilisé pour rembourser la dette plus rapidement que le montant minimum peut être atteint.
Cela vous donnera les informations dont vous avez besoin pour créer un budget approprié et vous aidera à décider quelle stratégie correspond le mieux à vos besoins.
boule de neige de la dette
La méthode boule de neige pour se désendetter est un concept simple. En d’autres termes, payez vos soldes en commençant par le plus petit solde et en progressant jusqu’au plus grand solde. C’est le moyen le plus rapide d’éliminer le nombre de comptes impayés, réduisant ainsi le nombre de frais mensuels que vous payez.
En éliminant votre solde, vous pouvez utiliser une plus grande partie de votre revenu mensuel pour rembourser votre dette restante (ce qui fait « boule de neige » plus de fonds disponibles pour rembourser votre prêt). Vous bénéficiez également de l’avantage psychologique de voir votre compte atteindre zéro plus rapidement.
Par exemple, supposons que les soldes et les paiements de vos cartes de crédit soient estimés comme suit :
2 000 $ (paiement mensuel minimum 70 $) 4 000 $ (paiement mensuel minimum 110 $) 5 000 $ (paiement mensuel minimum 150 $)
Avec la méthode boule de neige, vous payez en premier le solde de 2 000 $. Cela ajoutera 70 $ chaque mois à votre prochain objectif de 4 000 $ de solde.
Méthode d’avalanche de dettes
La méthode de l’avalanche de dettes cible en priorité les comptes avec le TAEG (taux annuel en pourcentage) le plus élevé plutôt que les comptes avec les soldes les plus bas. L’idée est d’éliminer les cartes qui demandent le plus d’intérêts. À titre d’exemple, supposons que le TAEG suivant s’applique au solde hypothétique de la carte de crédit mentionné ci-dessus :
2 000 $ (22 % par an) 4 000 $ (19 % par an) 5 000 $ (27 % par an)
La méthode des avalanches examine d’abord le solde de 5 000 $, puis le solde de 2 000 $. Votre solde impayé ne diminuera pas immédiatement, mais vous pourrez économiser sur les intérêts à long terme.
Consolidation de dettes
L’un des facteurs les plus importants de votre pointage de crédit est votre utilisation du crédit. Celui-ci est calculé en fonction du pourcentage de votre crédit renouvelable que vous utilisez actuellement. Par exemple, si votre limite de crédit totale est de 50 000 $ et que vous en utilisez actuellement 25 000 $, votre utilisation du crédit est de 50 %.
Les experts recommandent de maintenir votre taux d’utilisation du crédit en dessous de 30 % pour éviter les effets négatifs sur votre pointage de crédit. Si vous avez beaucoup de dettes, votre taux d’utilisation du crédit peut être beaucoup plus élevé que cela et votre cote de crédit peut ne pas être impressionnante.
Cependant, si vous avez toujours une bonne cote de crédit (idéalement 670 ou plus), vous pouvez choisir l’une des méthodes ci-dessous.
prêt de consolidation de dettes
Avec un prêt de consolidation de dettes, vous pouvez recevoir une somme forfaitaire en espèces pour rembourser plusieurs soldes de cartes de crédit et de prêts. Cela effacera votre mensualité actuelle et la remplacera par un paiement de prêt à tempérament unique. Selon la durée que vous choisissez, le paiement minimum de votre nouveau prêt pourrait être plus élevé, mais il pourrait être nettement inférieur à la somme des nombreux versements mensuels que vous payez actuellement.
De plus, comme un prêt de consolidation de dettes est un prêt à tempérament, l’argent que vous utilisez pour rembourser vos cartes de crédit améliorera presque immédiatement votre taux d’utilisation du crédit. Vous pouvez constater une augmentation significative de votre pointage de crédit en seulement un mois ou deux.
carte de crédit de transfert de solde
Vous pouvez également consolider vos dettes en obtenant une carte de crédit avec transfert de solde et en y transférant votre dette actuelle. Certaines cartes de crédit offrent un TAEG initial de 0 % pendant un ou deux ans. Selon le montant de votre dette, cela peut facilement vous faire économiser des centaines (voire des milliers) de dollars par année.
Il y a deux mises en garde à cette stratégie.
Vous devrez souvent payer des frais de transfert de solde (généralement jusqu’à 5 % du montant transféré). Vous ne pouvez transférer que jusqu’à la limite de crédit de votre carte de transfert de solde, y compris les frais de transfert de solde. Par exemple, si vous recevez une limite de crédit de 15 000 $ et des frais de transfert de solde de 3 %, vous ne pouvez transférer que jusqu’à 14 563 $ (14 563 $ + 3 % = 14 999 $).
Les cartes de crédit à transfert de solde exigent également généralement que les candidats disposent d’un crédit bon ou excellent pour être admissibles.
Augmentez vos revenus avec un travail secondaire
Un mot d’avertissement : gagner plus d’argent est toujours idéal, mais tout projet visant à augmenter vos revenus complétera idéalement votre budget actuel. Par exemple, l’objectif n’est pas de gagner plus d’argent, mais de pouvoir budgétiser de manière plus négligente. Il s’agit plutôt de diriger plus de fonds vers votre solde.
Du travail indépendant à la revente, en passant par le covoiturage et les plateformes de livraison, il existe de nombreuses façons de gagner de l’argent supplémentaire. L’inscription sur l’application ne prend souvent que quelques minutes pour démarrer votre activité secondaire.
Négocier directement avec les créanciers
Saviez-vous que vous pourriez obtenir des conditions de remboursement plus avantageuses en appelant simplement votre prêteur et en lui demandant ? Vous pourrez peut-être obtenir un taux d’intérêt plus bas, des mensualités moins élevées ou même une pause de paiement.
Cela ne veut pas dire que les banques sont des philanthropes. Ils veulent l’argent que vous devez. S’ils décident que la voie la plus probable vers le remboursement est de vous accorder un peu de répit, ils le font parfois.
Négocier avec les créanciers ne nuira pas à votre cote de crédit. Toutefois, la réponse de la banque après l’appel peut varier. Les prêteurs savent que vous rencontrez des difficultés, votre limite de crédit peut donc être réduite (ce qui peut affecter indirectement votre pointage de crédit). Les banques peuvent également noter sur votre rapport de crédit qu’elles vous ont proposé des plans en cas de difficultés. Cela peut être un signal d’alarme pour les autres demandeurs de prêt.
obtenir de l’aide professionnelle
Si vous trouvez un moyen de vous libérer de vos dettes actuelles, vous pouvez choisir parmi différents degrés de services professionnels.
Plan de conseil en crédit et de gestion de la dette à but non lucratif
Avec le conseil en crédit, un conseiller expérimenté examinera votre situation et vous conseillera sur la meilleure marche à suivre. Le cas échéant, il vous sera peut-être conseillé de vous inscrire à un plan de gestion de la dette (DMP). Cela consolide vos dettes non garanties en un seul paiement et réduit généralement votre taux d’intérêt.
Le fait de s’inscrire auprès d’un DMP en lui-même n’aura pas d’impact négatif sur votre pointage de crédit. Cependant, il est souvent nécessaire de clôturer la carte bancaire que vous utilisez pour intégrer votre DMP. Cela peut avoir un impact négatif sur des éléments de votre pointage de crédit, tels que votre historique de crédit moyen et votre répartition des crédits. L’utilisation du crédit peut également augmenter parce que le crédit total disponible diminue.
Cela signifie que votre cote de crédit peut en souffrir temporairement, mais c’est un petit prix à payer pour remettre vos finances sur les rails.
Consolidation de dettes
La consolidation de dettes est plus grave que le DMP. La consolidation de dettes implique de négocier avec les créanciers pour rembourser moins que ce que vous devez, plutôt que de simplement consolider votre dette en un seul paiement mensuel. Les sociétés de règlement de dettes demandent généralement que les remboursements des prêts soient suspendus, ce qui oblige la banque à s’asseoir à la table des négociations.
Cette stratégie détruira votre pointage de crédit. De plus, il est possible que vous fassiez l’objet d’efforts de recouvrement agressifs ou de poursuites judiciaires avant qu’un règlement ne soit conclu. Évitez cet itinéraire si possible.
faillite
Le dernier recours pour les personnes incapables de rembourser leurs dettes est de déclarer faillite. Cela peut effacer de nombreuses dettes non garanties, telles que les cartes de crédit, certains prêts personnels et les factures médicales. Cependant, tout ne disparaît pas (pensez aux dettes fiscales, aux nombreux prêts étudiants, à la pension alimentaire pour enfants, etc.).
Le dépôt de bilan peut nuire à votre dossier de crédit jusqu’à 10 ans. Votre cote de crédit peut également chuter de plusieurs centaines de points. Vous pouvez également perdre des actifs, tels que des biens personnels ou la valeur nette de votre propriété, pour payer vos créanciers.
À emporter
Il existe de nombreuses tactiques pour se désendetter, depuis les fameuses méthodes « boule de neige » et « avalanche » jusqu’aux plans de consolidation et de gestion de la dette. Quelle que soit votre situation financière particulière, vous trouverez probablement une solution. Rien de tout cela n’est facile (il faut beaucoup de discipline pour éviter de s’endetter, et encore moins se sortir du trou). Mais avec une prise de décision intelligente et de la persévérance, ces stratégies peuvent vous aider à réaliser de réels progrès.
Voir l’allégement gratuit de la dette de 15 % à 25 %4.6Offre IAPDA41 avec allégement de la dette nationale
Allègement de la dette FreedomAllégement de la dette J.G Wentworth 18%-25%4.8IAPDA, ACDR31Voir l’offre
JG WentworthAmericor Funding14%-29%4.7IAPDA47Voir l’offre
Voir l’offre de réduction de dette certifiée de 15 % à 25 %4.8ACDR30 chez Americor Funding
Voir l’allégement de la dette du Pacifique de 15 % à 35 %4,8CDRI, offre IAPDA50 avec allégement de la dette certifié
Voir 18 % à 25 %4,7Offre IAPDA et ACDR50 chez Pacific Debt ReliefCentury Support Services
Au service d’assistance Century
Fourchette de frais de compensation sur l’allégement de la dette nationale 15 % – 25 % Évaluation client Trustpilot 4,7 Certifié IAPDA, AFCC États et territoires disponibles 48 Voir l’offre d’allégement de la dette Freedom
Les frais de liquidation varient de 15 à 25 % avec Freedom Debt Relief Évaluation client Trustpilot 4,6 Certifié IAPDDA États et territoires disponibles 41 J.G Voir les offres d’allègement de la dette de Wentworth
Les frais de paiement varient de 18 % à 25 % chez JG Wentworth Évaluation client Trustpilot 4,8 Certifié IAPDA, ACDR États et territoires disponibles 31 Voir les offres de financement aux États-Unis
Les frais de liquidation varient de 14 % à 29 % avec Americor FundingTrustpilot Customer Rating 4.7 Certifié IAPDA États et territoires disponibles 47 Voir les offres certifiées d’allègement de la dette
Les frais de liquidation varient de 15 à 25 % sur les allégements de dette accrédités Note client Trustpilot 4,8 ACDR accrédité 30 États et territoires disponibles Voir les offres d’allégement de dette du Pacifique
Les frais de liquidation varient de 15 % à 35 % chez Pacific Debt Relief Évaluation client Trustpilot 4,8 Certifié CDRI, IAPDAS États et territoires disponibles Voir les offres de service d’assistance 50Century
Fourchette de frais de paiement avec les services d’assistance Century 18 % – 25 % Évaluation client Trustpilot 4,7 Certifié IAPDA, ACDR États et territoires disponibles 50
FAQ
Si vous êtes complètement accablé de dettes, par où commencer ?
Si vous vous sentez complètement dépassé par les dettes, commencez par vérifier vos dépenses mensuelles actuelles. Cela vous aidera à comprendre quels domaines de vos dépenses devraient être affectés à votre solde. Une fois que vous aurez compris cela, vous pourrez décider de la meilleure stratégie pour votre situation.
Devriez-vous d’abord vous concentrer sur le remboursement de vos dettes à intérêt élevé, ou devriez-vous d’abord vous concentrer sur le remboursement de vos soldes les plus faibles ?
Ces deux méthodes se sont révélées efficaces pour rembourser la dette. Si plusieurs soldes ont le même taux d’intérêt, remboursez d’abord le solde le plus petit. Si vous avez un compte avec un taux d’intérêt astronomique, regardez-y d’abord.
Les cartes de crédit à transfert de solde peuvent-elles vraiment vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement ?
Les transferts de solde peuvent vous aider à vous désendetter plus rapidement dans de nombreuses situations. Vous pouvez regrouper plusieurs dettes en une seule et réduire vos remboursements mensuels minimum. De nombreuses cartes de transfert de solde offrent également un TAEG initial de 0 %. Cela signifie que chaque dollar que vous payez pour votre dette pendant la période sans intérêt est consacré à votre capital. Il est important de respecter votre calendrier de remboursement pour ramener le solde de votre carte à zéro avant la fin de la période de lancement du TAEG.
Quand faut-il envisager un prêt personnel pour consolider des dettes à taux d’intérêt élevé ?
Si vos mensualités minimales sont nettement inférieures ou si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt nettement inférieur à celui que vous payez actuellement, vous devriez envisager un prêt personnel pour consolider vos dettes à intérêt élevé.
Quelle est la différence entre la consolidation de dettes, la gestion de dettes et la consolidation de dettes ?
La consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes en une seule. La gestion de la dette travaille avec des agences de conseil en crédit pour créer des plans de remboursement structurés avec des taux d’intérêt faibles, généralement en un seul paiement mensuel. La consolidation de dettes est le processus de négociation avec les créanciers pour rembourser moins que le montant dû, souvent après qu’un compte soit devenu en souffrance.
