Cela fait plus d’un an que l’effondrement de Synapse Financial Technologies a envoyé des ondes de choc via les services en tant qu’écosystème bancaire (BAAS). Les retombées continue de s’approfondir avec des questions persistantes sur le manque de fonds, la responsabilité et la viabilité à long terme du partenariat de la banque fintech.
Dans son dernier rapport de situation dans l’affaire de faillite de Synapse déposée par la fiduciaire Jelena McWilliams, affectée au tribunal le 10 avril, elle a abordé une pénurie dans le fonds client.
« La pénurie entre certaines banques partenaires et les fonds détenues sur le grand livre synaptique qui existent avant la faillite synaptique semble exister avant la faillite synaptique. En conséquence, de nombreux utilisateurs finaux n’ont pas encore reçu les montants attendus, et ces montants sont soumis au processus d’appel en cours et aux litiges.
La procédure de faillite de Synapse pourrait se terminer par un licenciement ou une conversion en liquidation du chapitre 7, car les acheteurs ne progressent pas et il ne reste plus d’actifs à vendre.
Alors que les cas de faillite lentent, Evolve Bank & Trust, la principale banque partenaire de Synapse, fait face à une augmentation de l’examen minutieux.
Le FLIP Technologies Fund (FTF), maintenant connu sous le nom de montant, affirme que plus de 240 000 $ de clients dans des comptes gérés par Synapse Brokerage, LLC, sont toujours verrouillés. La société immobilière fintech dit que Evolve n’a pas encore répondu à plusieurs demandes de clarification concernant ces fonds manquants.
À la demande de la FTF, le juge Martin Barash, qui préside l’affaire faillite de Synapse, a accordé l’examen des règles d’Evolve, un processus juridique officiel qui permet à une ou organisation de témoigner ou de fournir des documents à partir d’une affaire juridique, ainsi que des dépôts.
En réponse à une demande de commentaires, un porte-parole de l’évolution a déclaré que la banque n’avait pas d’autres réponses autre qu’une déclaration générale sur le statut d’évolution synaptique fournie sur la page de règlement.
L’attention politique augmente également. Dans une lettre fortement exprimée envoyée le 22 avril 2025, la sénatrice Elizabeth Warren et trois autres sénateurs américains ont critiqué la Commission de Michelle Bowman sur les affaires des consommateurs et des affaires pour avoir omis d’agir sur les premiers drapeaux rouges des pratiques d’Evolve.
« Nous n’avons pas répondu aux signes d’avertissement clairs pour les années qui ont précédé l’effondrement des synapses évolutives », la lettre fait référence aux relations brisées des synapses et de l’évolution depuis 2022, et la connaissance de la pénurie d’entités avant l’effondrement synaptique, facturant des millions facturés directement à partir de comptes de clients synaptiques et de l’effondrement des actifs du coude pendant trois ans.
Le sénateur a également déclaré que Bowman avait résisté à des garanties plus fortes en 2023 en votant pour améliorer les conseils de gestion des risques tiers, aussi récemment.
Bowman, plaidant pour la promotion de l’innovation dans les services financiers, a précédemment déclaré: « L’obligation d’adopter l’innovation s’effondrera considérablement dans les régulateurs. »
Cependant, à la lumière des échecs de fiasco-inhibition, des critiques comme le sénateur Warren soutiennent que cette position a permis à un grand écart de surveillance.
Ces lacunes menacent désormais la confiance du public dans le rôle de la fintech dans la banque moderne. L’idée derrière les BAAS était de fournir des services financiers plus rapides et plus flexibles en combinant les entreprises fintech avec de petites banques, mais le fiasco synaptique a révélé une vulnérabilité qui permet aux consommateurs de laisser les consommateurs sans réponses et sans cadre juridique clair pour poursuivre une rémunération.
Pour les défenseurs des consommateurs et les utilisateurs, la solution semble claire. Nous mettons en œuvre la transparence et la protection des consommateurs.
« Nous avons besoin de plus de transparence », a déclaré Bradley Lott-Tilery, un client Yotta qui a été enfermé de plus de 30 000 $ d’économies. « Hé, c’est là que va votre argent. C’est dans ce compte. C’est le numéro de compte pour cela. »
Yotta est l’une des nombreuses sociétés fintech touchées par la pénurie.
Dylan Edwards est un autre client Yotta vendant des économies de plus de 19 000 $ et estime que la banque numérique nécessite des réglementations plus fortes. « Nous devons mettre en place certaines politiques pour protéger les fonds des gens, ou il ne devrait pas y avoir de fintech qui prend cet argent à tous », a déclaré Edwards.
Pendant ce temps, le mois dernier, le journaliste Jason Mikula a déposé une plainte fédérale contre la Réserve fédérale, appelant à une demande de loi sur la liberté de l’information (FOIA) qu’il a déposé auprès de l’agence il y a un an pour enquêter sur le déficit.
« Même si nous avons permis un traitement » rapide « , la Fed n’a pas encore écrit de documents ou cité des exemptions sur ma demande », a déclaré Mikula dans un article LinkedIn récemment.
Les échecs synaptiques soulèvent des questions cruciales pour l’avenir de la fintech. L’innovation peut-elle coexister avec la protection des consommateurs?
Ayant perdu accès à une économie de 23 000 $ à Yotta, Ronnie Duke est pleine d’espoir, mais prudente.
« Je ne suis pas fermé à l’innovation. Je veux que les entreprises développent d’excellents produits, mais je vais examiner (approche) davantage », a déclaré Duke lorsqu’on lui a demandé s’il démissionnerait l’argent à une entreprise fintech.
Pour l’instant, l’industrie fait face à des calculs. Sans réglementation plus claire et une transparence accrue, les promesses de services de technologie financière peuvent continuer à être érodées par des cas tels que les synapses où l’innovation met des milliers de clients en danger sans surveillance appropriée.
