Mercredi, la Réserve fédérale a réduit les taux d’intérêt de référence en neuf mois. Depuis les dernières coupes, les progrès de l’inflation ont ralenti pendant que le marché du travail s’est refroidi. En d’autres termes, les Américains traitent à la fois des prix élevés et des marchés professionnels difficiles.
Le taux de fonds fédéral avec la Réserve fédérale est le taux auquel les banques empruntent et se prêtent mutuellement. Les frais qui paient pour emprunter de l’argent ne sont pas directement liés à ce taux, mais le changement dans la politique de la Fed affecte le montant que les personnes paient pour les cartes de crédit, les prêts automobiles, les hypothèques et autres produits financiers.
La baisse trimestrielle de mercredi a été la première baisse depuis décembre, réduisant le taux à court terme de la Fed de 4,3% à environ 4,1%. La Fed devrait réduire les frais deux fois de plus d’ici la fin de l’année.
La Fed a deux objectifs lors de la fixation des prix. L’une consiste à gérer les prix des biens et des services, et deux pour encourager le plein emploi. Ceci est connu comme une «double mission». En règle générale, la Fed peut réduire l’inflation et augmenter les taux qui cherchent à stimuler une croissance économique plus rapide et plus d’emplois. Le défi actuel est que l’inflation est plus élevée que l’objectif de 2% de la Fed, mais le marché du travail est faible et la Fed est dans une position difficile.
« Les doubles missions sont toujours un acte équilibré », explique Elizabeth Rayner, économiste principal sur le site de financement personnel Nerdwallet.
Que devez-vous savoir à ce sujet:
Les coupes affecteront progressivement votre hypothèque
Pour les futurs acheteurs de maisons, le marché est déjà au prix des réductions des taux d’intérêt. Cela signifie que, selon l’analyste financier de Bankrate, Stephen Cates, « il est peu probable qu’il fasse une différence notable pour la plupart des consommateurs au moment de l’annonce ».
« Beaucoup d’impact sur les taux hypothécaires se produisent déjà uniquement par des prévisions », a-t-il déclaré. « Le taux (de l’hypothèque) est en baisse depuis janvier, plus faible comme des données économiques plus faibles que prévu indiquent l’économie de refroidissement. »
Pourtant, Cates a déclaré que la baisse de l’environnement des taux d’intérêt entraînerait un certain assouplissement aux emprunteurs au fil du temps.
« Que vous soyez un propriétaire avec une hypothèque de 7% ou un récent diplômé dans l’espoir de refinancer la dette des étudiants et des cartes de crédit, les frais de baisse peuvent réduire le fardeau de nombreux ménages en dette en ouvrant des opportunités de refinancement et de consolidation », a-t-il déclaré.
L’intérêt pour les comptes d’épargne n’est pas particulièrement attrayant
Pour les épargnants, une baisse des taux d’intérêt érode lentement les rendements attractifs actuellement offerts dans les certificats de dépôt (CDS) et les comptes d’épargne à haut rendement.
Les prix les plus élevés offerts oscillent actuellement à plus de 4% sur les CD et de 4,6% sur les comptes d’épargne à haut rendement.
Ils sont toujours supérieurs aux tendances récentes et sont de bonnes options pour les consommateurs qui souhaitent obtenir des bénéfices en argent auquel ils souhaitent accéder à court terme. En général, les comptes d’épargne à haut rendement ont un rendement annuel beaucoup plus élevé que les comptes d’épargne traditionnels. La moyenne nationale pour les comptes d’épargne traditionnelles est actuellement de 0,38%.
Selon Ken Tumin, fondateur de ProditAccount.com, il peut y avoir des comptes avec des revenus d’environ 4% d’ici la fin de 2025, mais les réductions de la Fed se filtreront sur ces offres et réduiront les rendements moyens.
Les prêts automobiles ne devraient pas diminuer de sitôt
Les Américains ont été confrontés à un taux soudain de prêt automobile au cours des trois dernières années après que la Fed a augmenté les taux d’intérêt de référence à partir du début de 2022. Ils ne devraient pas diminuer de sitôt. Les coupes contribuent au soulagement final, mais ils peuvent arriver tard, selon les analystes.
« Si le marché automobile commence à geler et que les gens n’achètent pas de voitures, les marges de prêt peuvent commencer à rétrécir, mais le taux de prêt automobile ne se déplacera pas en verrouillage avec le taux de la Fed. »
Les prix des voitures neuves ont été nivelés récemment, mais restent des niveaux historiquement élevés qui ne se sont pas ajustés pour l’inflation.
D’une manière générale, le taux annuel des prêts automobiles peut être passé d’environ 4% à 30%. La dernière enquête hebdomadaire de Bankrate a révélé que le taux d’intérêt moyen des prêts automobiles est actuellement de 7,19% pour un prêt automobile neuf de 60 mois.
Les frais de carte de crédit peuvent être plus lents
Les taux d’intérêt de la carte de crédit sont actuellement en moyenne à 20,13% en moyenne, et les baisses de taux d’intérêt de la Fed peuvent être plus lentes pour ceux qui ont un grand nombre de dettes de carte de crédit à ressentir. Cela dit, les réductions sont des nouvelles positives.
« Bien que l’impact plus large des réductions de frais sur la santé financière des consommateurs ne soit pas encore entièrement observé, il pourrait fournir une certaine atténuation des pressions budgétaires soutenues tirées par l’inflation », a déclaré Michele Raneri, responsable américain de la recherche américaine à la Credit Reporting Agency TransUnion.
« Ces économies pourraient contribuer à la baisse des frais de délinquance à travers la carte de crédit et les segments de prêts personnels non garantis », a-t-elle déclaré.
Pourtant, la meilleure chose pour les personnes ayant des soldes de cartes de crédit importantes est de hiérarchiser le remboursement des dettes à but lucratif, de transférer des montants possibles à des cartes APR inférieurs ou de négocier directement avec la société de cartes de crédit pour l’hébergement.
___
L’Associated Press est soutenu par la Fondation Charles Schwab pour l’éducation et les rapports explicatifs pour améliorer la littératie financière. La Fondation indépendante est distincte de Charles Schwab and Co. Inc. L’AP est seul responsable de son journalisme.
