Vous pourriez penser qu’un salaire plus élevé signifierait plus d’argent sur votre compte courant, mais ce n’est pas toujours le cas. En fait, de mauvaises habitudes de vie peuvent réduire le montant d’argent dont vous disposez.
Voici comment reconnaître les signes d’une dérive du style de vie, déterminer si cela affecte votre vie et comment l’éviter à l’avenir.
Comprendre les changements de style de vie
Définition de la dérive du style de vie
La dérive du style de vie, ou inflation du style de vie, est une dépense excessive liée à l’augmentation des revenus. Par exemple, si vous obtenez un nouvel emploi qui vous rapporte 20 000 $ de plus par an en salaire net, mais que vous décidez d’acheter une voiture (non essentielle) pour 30 000 $, vous vous retrouverez plus endetté qu’avant l’augmentation. Les changements de mode de vie peuvent se produire sur plusieurs années, ils peuvent donc être difficiles à découvrir à moins d’avoir le budget nécessaire.
« J’ai vu des clients qui gagnent plus d’argent aggraver leurs plans financiers en raison de perturbations dans leur mode de vie », déclare Clint Kamua, professionnel CFP et directeur régional et associé chez EP Wealth Advisors dans la région de Los Angeles.
Lorsque l’inflation du style de vie se produit, des éléments supplémentaires tels que les abonnements aux divertissements et les repas au restaurant, dont vous viviez sans avant que vos revenus n’augmentent, semblent désormais essentiels. Il ne s’agit pas seulement d’acheter des choses. Payer pour de nouvelles expériences peut également influencer les changements de style de vie.
« Un exemple est celui d’un couple qui a récemment remboursé son prêt hypothécaire et souhaite utiliser le flux de trésorerie supplémentaire provenant de ses versements hypothécaires mensuels pour voyager davantage », explique Robin Aiken, expert CFP et directeur chez Homrich Berg Wealth Management à Atlanta. Plutôt que de placer une partie ou la totalité de leurs nouveaux fonds sur un compte d’épargne, le couple souhaitait utiliser tous leurs nouveaux fonds pour financer leurs frais de voyage.
Signes d’une détérioration du mode de vie
Voici quelques signes indiquant que vous pourriez être confronté à une anomalie de votre mode de vie.
Votre compte d’épargne stagne. « Si votre épargne reste la même même après plusieurs années d’augmentations et de primes au travail, c’est le signe que vous dépensez tout l’argent supplémentaire que vous gagnez chaque année », explique Aiken. Ne pas donner la priorité à votre épargne peut avoir des conséquences désastreuses sur votre santé financière globale. Les dépenses augmentent dans de nombreux (ou la plupart) domaines de la vie. Si vous dépensez de l’argent en général parce que vous sentez que vous pouvez vous le permettre, les défauts de votre style de vie pourraient être un facteur. Vous voudrez peut-être manger au restaurant plus souvent, acheter des cadeaux plus chers, prendre des vacances plus chères ou souscrire à une nouvelle adhésion, mais vous n’avez pas établi de budget. Si vous ne savez pas où est dépensé votre argent, les déséquilibres du mode de vie peuvent facilement se propager. Si vous ne savez pas combien d’argent supplémentaire vous dépensez chaque mois, vous risquez de dépenser trop sans vous en rendre compte et vous n’aurez pas l’impression de contrôler vos finances. Peut-être réalisez-vous que vous avez trop dépensé et vous sentez stressé chaque fois que vous vérifiez le solde de votre compte bancaire. Ou encore, vous pourriez ressentir de la peur et du regret lorsque vous constaterez la diminution de vos économies et l’augmentation des soldes de vos cartes de crédit. Ce sentiment peut indiquer que votre style de vie dépasse vos revenus.
Causes et effets des habitudes de vie désordonnées
Causes courantes des troubles du mode de vie
Les anomalies du mode de vie surviennent généralement lorsque les gens commencent à gagner plus d’argent, soit en obtenant un revenu plus élevé grâce à un nouvel emploi ou une augmentation, soit en remboursant leurs dettes et en libérant de l’argent destiné aux paiements mensuels.
Lorsque l’inflation du style de vie s’installe, les nouveaux liquidités sont dépensées aussi vite qu’elles arrivent, voire plus rapidement.
Impact des changements de mode de vie sur les finances des ménages
L’évolution du style de vie est un problème car elle peut vous empêcher d’épargner le montant approprié dont vous avez besoin pour la retraite ou en cas d’urgence.
Environ la moitié des travailleurs américains affirment que le remboursement de leurs dettes les a empêchés d’épargner suffisamment pour leur retraite. Bien entendu, toutes les dettes ne sont pas dues à de mauvaises habitudes de vie. Cependant, si les dépenses supplémentaires sont dues à des achats inutiles, cela peut être dû à de mauvaises habitudes de vie.
Il est normal que les frais de subsistance augmentent à mesure que les revenus augmentent. Après avoir travaillé dur et gagné de l’argent, vous voulez vous récompenser. « Le problème surgit lorsque l’augmentation du niveau de vie dépasse l’augmentation des revenus », explique Kamua. « Leur capacité à épargner pour la retraite est alors compromise, leurs fonds d’urgence sont épuisés et leur dette augmente. »
Les anomalies du mode de vie peuvent arriver à n’importe qui et personne n’est à l’abri. Vous n’avez pas besoin d’atteindre six chiffres, et ne pas acheter une voiture de sport ne résoudra pas votre problème. La détérioration des modes de vie peut affecter aussi bien les soutiens de famille quotidiens que les ménages aisés. Nous pouvons tous comprendre le fait de devoir manger au restaurant la plupart des soirs parce que nous ne trouvons pas le temps de cuisiner, ou de devoir acheter une nouvelle tenue de bureau toutes les quelques semaines pour un nouvel emploi.
Stratégies pour prévenir les troubles du mode de vie
Créer et respecter un budget
Personne n’a un budget ou un modèle de dépenses parfait. Cependant, vérifier vos dépenses permet souvent des ajustements rapides lorsque vous changez de direction. Si vous ne le faites pas, vous pourriez finir par réduire vos objectifs d’épargne au fil des années, ce qui rendrait l’impact financier encore plus important.
Revoir fréquemment votre budget est un autre conseil pour éviter de faire dérailler votre style de vie. « Si vous dépensez des ressources pour une autre voiture ou une maison de vacances, par exemple, il s’agit probablement d’un cas plus extrême de folie liée au style de vie, mais assurez-vous que cela ne fait pas dérailler vos plans », explique Kamua. Pour suivre vos dépenses, pensez à une application de budget familial.
privilégier l’épargne aux dépenses
Construisez votre fonds d’urgence et votre épargne-retraite avant toute autre chose.
« Lorsque vous effectuez des dépenses supplémentaires pour améliorer votre style de vie, il est toujours important de vous assurer que votre fonds d’urgence est établi, que votre épargne-retraite ne diminue pas et que votre dette de consommation n’augmente pas », explique Kamua. Faites de votre mieux pour éviter d’augmenter votre dette de carte de crédit ou de prêt après votre augmentation de salaire afin de ne pas annuler les avantages de l’augmentation.
Avec des économies adéquates, les effets à long terme des dépenses excessives sont minimisés. Et Aiken recommande de rendre la sauvegarde aussi simple que possible. Vous pouvez configurer des virements automatiques ou des dépôts directs sur votre compte d’épargne, afin de ne jamais avoir à dépenser d’argent supplémentaire.
Fixer des objectifs financiers
Vous pouvez planifier à l’avance les augmentations de salaire. Aiken suggère d’augmenter vos cotisations 401(k) chaque fois que vous recevez une augmentation ou un bonus. De cette façon, vous n’avez pas à sacrifier votre style de vie actuel, mais vous pouvez toujours épargner et gérer la croissance de vos revenus.
Enfin, ne vous inquiétez pas des rares petites folies. « N’oubliez pas de faire des folies de temps en temps », dit Aiken. Concentrez-vous plutôt sur une vision d’ensemble.
FAQ sur le style de vie
La dérive du style de vie se produit lorsque vos dépenses augmentent après une augmentation au lieu d’économiser le revenu supplémentaire. Si vous décidez de dépenser l’argent supplémentaire au lieu de le mettre dans des économies, vous pourriez le récupérer après avoir remboursé votre prêt.
Si vos revenus ont augmenté au cours des dernières années et que les fonds supplémentaires sont utilisés uniquement pour des achats inutiles plutôt que pour des économies, votre style de vie est peut-être déséquilibré.
Vous remarquerez peut-être que vos dépenses ont augmenté dans de nombreux (ou la plupart) domaines de votre vie. Malgré une ou plusieurs augmentations de salaire, l’épargne stagne. J’ai arrêté de faire un budget. Ou peut-être constatez-vous que vous ressentez souvent du regret ou de la peur lorsque vous réfléchissez ou examinez votre situation financière ou vos relevés bancaires.
Examinez attentivement votre budget et vos objectifs d’épargne. Avant que votre augmentation n’atteigne votre salaire, envisagez d’augmenter vos cotisations 401(k) vers un objectif à court terme ou de mettre en place un nouveau transfert automatique du chèque vers l’épargne.
Révisez votre budget et consacrez une partie de vos revenus à l’épargne. Cependant, rappelez-vous que tous les modes de vie ne sont pas mauvais. Si vous pouvez donner la priorité à votre fonds d’urgence et mettre de côté une partie de votre salaire pour la retraite, vous n’aurez pas à vous sentir coupable de dépenser davantage, même si vos revenus augmentent.
