Au Nigéria, le concept est que le commerce sur des plateformes fintech comme Opay et Moniepoint est plus rapide que les banques traditionnelles sont devenues presque clichées. Plusieurs fois, les banques disent que « les banques sont lentes car elles exécutent toujours le système de lots », mais les plates-formes fintech sont « instantanément parce qu’elles utilisent des pools de liquidité ».
Mais est-ce vrai?
Lorsque nous regardons comment l’argent bouge au Nigéria, les photos deviennent encore plus subtiles. La vraie histoire réside dans les rails que tout le monde utilise, comment les plates-formes et les banques fintech se connectent à ces rails, en concevant des registres et comment ils emballent les expériences pour les utilisateurs.
Au cœur de cela se trouve le système de paiement instantané NIBSS (NIP), le régime de transfert de crédit en temps réel du Nigéria. Lorsqu’une institution envoie de l’argent à une autre, la banque de réception ou le fournisseur de portefeuille est rapidement invités à louer le bénéficiaire.
Le destinataire regarde donc l’argent « maintenant ».
Ce que beaucoup ne réalisent pas, c’est que dans les coulisses, NIP ne résout pas chaque transaction une par une. Utilisez un règlement net différé. Cela signifie que toutes les obligations entre la banque et les sociétés de paiement sont par la suite regroupées et résolues dans le cycle intraday par le biais du système général de Columbine (RTGS) de la Banque centrale nigériane.
La réconciliation ne se produit pas à chaque seconde. La documentation officielle du NIBSS explique plusieurs cycles de paiement par jour. Ceci est historiquement deux fois par jour, et plus récemment quatre cycles. La conception est la même quel que soit le décompte. Les utilisateurs obtiennent les valeurs instantanément et les institutions s’alignent entre elles dans les fenêtres planifiées.
Ce « crédit utilisateur instantané et paiement en ligne ultérieur » est le même modèle utilisé dans la plupart des systèmes de paiement en temps réel du monde entier.
C’est ce qui rend les transferts instantanés possibles à grande échelle. Sinon, tous les 2 000 transferts doivent passer immédiatement dans le CBN.
Les systèmes de lots existent toujours, mais la plupart ne sont pas utilisés pour les transferts quotidiens. Le Nigeria Nigeria (transfert de fonds électroniques NIBSS) est un système de lots qui efface les fenêtres et les transactions le lendemain.
Si vous avez déjà envoyé de l’argent et qu’il a atterri quelques heures plus tard, c’était probablement un neft plutôt qu’une pincement. La principale différence est que le NIP est instantané et NEFT est un lot. De nombreuses banques et plateformes fintech prennent en charge les deux, ce qui signifie qu’il existe une variété d’expériences clients.
Lorsque vous avez l’impression que votre transfert bancaire est lent, c’est souvent parce que vous avez passé NEFT ou parce que vous avez eu des critiques d’escroquerie, des conformes ou des temps d’arrêt du système.
Ce que FinTech se sent différent, c’est la façon dont ils gèrent leur argent dans leur écosystème. Lorsque vous transférez de l’argent d’un portefeuille OPAY d’un autre portefeuille ou d’un compte Moniepoint à un compte Moniepoint, Interban Claire ne peut pas être touché.
La plate-forme réduit simplement un grand livre interne et réduit un autre grand livre interne. Ainsi, tout comme les transferts de paralysie de la banque sont toujours instantanés, ils sont instantanés par conception.
Cependant, lorsque Fintech envoie de l’argent en dehors de l’écosystème, il utilise NIP. Dans de tels cas, la plate-forme fintech se connectera souvent indirectement via les banques partenaires et leur demande de compter sur les NIP pour créditer instantanément le récepteur.
Certaines personnes utilisent des «piscines de liquidité» pour décrire cela comme une fintech. La phrase semble un peu trompeuse, car cela ressemble à des finances distribuées. En réalité, ce que la plate-forme fintech utilise, c’est la protection des comptes et les soldes de paiement des décharges.
Pour les opérateurs de fonds mobiles (MMOS) comme OPAY, les fonds de portefeuille de clients sont tenus par des réglementations dans les banques de dépôt. Il s’agit d’un flotteur de portefeuille protégé dans un compte en fiducie, pas d’un pool de capital spéculatif.
Depuis mai 2024, ces fonds MMO ont été protégés par l’assurance NDIC Pass-Through et ont été élevés à 5 millions par abonné par MMO. Cela signifie que si OPAY échoue, le portefeuille de chaque utilisateur aura jusqu’à 5 millions de polices d’assurance, comme un dépôt bancaire.
FinTech gère également les opérations en transférant à l’avance des comptes de paiement dans les banques partenaires. Cela garantit que si les paiements sont démarrés, il n’y aura aucun échec en raison de aucun solde disponible. Cette pratique améliorera la fiabilité, mais cela ne signifie pas que vous prenez de l’argent avant l’existence de la plate-forme fintech.
Selon les règles du NIP, les transferts interbancaires sont toujours en place. Il s’agit d’un règlement net après CBN.
Le statut de licence de chaque fintech est également important. OPAY est concédé sous licence CBN en tant qu’opérateur monétaire mobile. Pendant ce temps, Moniepoint fonctionne en tant que Moniepoint Microfinance Bank, une banque réglementée supervisée par CBN, et est assurée par NDIC.
Le groupe MoniePoint détient également d’autres licences, telles que la commutation et le traitement. Cette double position est la raison pour laquelle Moniepoint peut traiter des paiements importants tout en fournissant des comptes bancaires complets, des cartes de débit et des services marchands.
En réalité, cela signifie que MoniePoint peut instantanément louer les clients avec leurs registres internes, tout en étant capable de se connecter directement au NIP pour les transferts.
Qu’est-ce qui rend la fintech plus rapidement?
La vraie différence entre les entités fintech et les banques se résume souvent à l’architecture technologique.
Si la fintech semble plus rapide, il y a généralement quatre raisons. Premièrement, les transferts de portefeuille industriels sont instantanés, car les rails externes ne sont pas utilisés. Deuxièmement, la plate-forme fintech automatise tout de bout en bout, y compris la récupération et l’inversion.
Lorsque NIP lance un code d’erreur, l’application fintech met à jour le solde et émet immédiatement une inversion. Les banques sont plus lentes avec cela, et parfois les utilisateurs sont confus pendant des heures.
Des fonctionnalités telles que les comptes virtuels, la vérification des bénéficiaires et les mises à jour de statut claires donnent la confiance des utilisateurs. Même si le règlement est toujours en instance, l’application leur dira ce qui se passe. Les banques regardent souvent les utilisateurs au «traitement».
Enfin, la plate-forme fintech garantit que les comptes de paiement sont toujours une condition préalable, donc les transactions rebondissent rarement.
