Investir 1 000 $ par mois peut sembler beaucoup, mais avec le temps, cela peut constituer une richesse considérable. Le montant que vous obtenez dépend en grande partie de votre rendement moyen et de la durée pendant laquelle vous restez investi. Voici un aperçu de ce que rapporteront 20 années d’investissement mensuel constant et comment réfléchir à l’endroit où investir cet argent.
Si vous souhaitez élaborer un plan d’investissement à long terme autour de cotisations mensuelles fixes, un conseiller financier peut travailler avec vous pour déterminer la structure de compte, la répartition d’actifs et le calendrier appropriés.
Combien d’argent gagnerez-vous dans 20 ans ?
Selon notre calculateur d’épargne, si vous investissez 1 000 $ chaque mois pendant 20 ans et obtenez un rendement annuel moyen de 10 %, vous obtiendrez environ 687 000 $. Au cours de ces 20 années, vous contribuerez 240 000 $ de votre propre argent. Cela signifie que vous obtiendrez environ 447 000 $ en retours sur investissement uniquement.
La croissance des intérêts composés signifie que le revenu génère son propre rendement, de sorte que l’écart entre la contribution et le solde final est très important. Les premières cotisations mettent jusqu’à 20 ans à croître, tandis que les cotisations ultérieures prennent moins de temps mais bénéficient d’un solde de compte déjà important. D’ici 2020, la majorité de votre patrimoine proviendra du rendement de vos investissements et non de l’argent que vous aurez mis de côté.
Le pouvoir de créer de la richesse vient de la capitalisation de vos cotisations au fil du temps. Un dollar investi la première année a un impact plus important sur le solde final qu’un dollar investi la 19e année, même si les deux valent le même montant au moment de la cotisation.
Les mathématiques derrière les chiffres : la formule pour calculer la valeur future
La valeur future de la formule de rente est utilisée pour calculer l’investissement d’un montant fixe chaque mois. Cela explique le fait que le temps nécessaire pour que votre contribution mensuelle augmente varie.
Formule de calcul de la valeur future
FV = PMT × (((1 + r)^n − 1) / r)
FV : Valeur future ou solde de clôture.
PMT : Paiement mensuel (dans ce cas 1 000 $)
r : taux de rendement mensuel, calculé en divisant le taux annuel par 12
n : Nombre total de cotisations (40 pour 20 ans de placements mensuels)
Convertissez vos revenus annuels en intérêts mensuels. Convertir votre rendement annuel en taux mensuel en divisant 10 % par 12 vous donne 0,833 % par mois, ou 0,00833 sous forme décimale.
Calculez le nombre total de dons. Le nombre total de cotisations est calculé en multipliant 12 mois par 20 ans pour obtenir 240.
Appliquez la formule. Remplacez ces nombres dans la formule. En multipliant 1,00833 à la puissance 240, nous obtenons 6,7275.
Complétez le calcul. Soustraire 1 du résultat donne 5,7275 et diviser par 0,00833 donne 687,30. Enfin, multipliez ce montant par votre paiement mensuel de 1 000 $ pour obtenir 687 300 $. Arrondissez ce montant aux 687 000 $ les plus proches.
Comment les différences dans les taux de retour modifient-elles les résultats ?
Des différences apparemment minimes dans les rendements annuels moyens peuvent avoir un impact très important sur une période de 20 ans. La différence entre un rendement de 8 % et un rendement de 10 % est d’environ 137 000 $ dans le solde final.
C’est pourquoi la répartition des actifs est importante. Il est important de choisir des véhicules d’investissement qui génèrent des rendements de marché plutôt que de sous-performer.
Croissance annuelle : quand les intérêts composés entrent vraiment en jeu.
La croissance composée a tendance à s’accélérer plus tard au cours d’une longue période d’investissement, il est donc important de rester investi de manière cohérente.
La croissance composée n’est pas linéaire. Le solde augmente lentement au cours des premières années, mais s’accélère considérablement à mesure que la richesse accumulée génère ses propres bénéfices.
Année 1 : Fondation
La première année, nous avons donné 12 000 $. Bien que cela puisse paraître modeste, c’est la base de tout ce qui va suivre.
Année 5 : premiers progrès
À la cinquième année, vous avez investi un total de 60 000 $ et votre solde est passé à environ 73 000 $. Les bénéfices actuels totalisent 13 000 $, ce qui est encore relativement faible par rapport au montant donné.
Année 10 : La croissance composée devient visible.
À la dixième année, j’avais contribué 120 000 $ et le solde était d’environ 190 000 $. Les bénéfices se sont accélérés pour atteindre 70 000 dollars et l’effet des intérêts composés est devenu visible.
Année 15 : le bénéfice dépasse la contribution
À la 15e année, vous aurez investi 180 000 $ et disposerez d’un solde d’environ 380 000 $. Vos bénéfices ont grimpé jusqu’à 200 000 $, soit plus du double de vos dons.
Année 20 : la vue d’ensemble
À 20 ans, les chiffres définitifs parlent d’eux-mêmes. Vous avez cotisé 240 000 $, avec un solde d’environ 687 000 $ et un bénéfice total de 447 000 $, soit presque le double du montant que vous avez investi.
année
contribution
profit
solde total
1
12 000 $
–
–
5
60 000 $
13 000 $
73 000 $
10
120 000 $
70 000 $
190 000 $
15
180 000 $
200 000 $
380 000 $
20
240 000 $
447 000 $
687 000 $
Valeur réelle de 687 000 $ après inflation
Ce chiffre de 687 000 $ suppose que les dollars futurs auront le même pouvoir d’achat que les dollars d’aujourd’hui.–Mais ce n’est pas le cas.
L’inflation érode la valeur réelle d’une monnaie au fil du temps, mais 20 ans suffisent pour que cet effet devienne significatif. Si le taux d’inflation annuel moyen sur 20 ans est de 3 %, 687 000 $ en dollars futurs ont un pouvoir d’achat d’environ 380 000 $ en dollars d’aujourd’hui.
Voici ce que cela signifie d’un point de vue pratique :
Vous avez contribué 240 000 $ en dollars d’aujourd’hui sur 20 ans.
Le solde corrigé de l’inflation est de 380 000 $ en pouvoir d’achat actuel.
Le bénéfice réel est de 140 000 $ en dollars d’aujourd’hui. Bien qu’il s’agisse toujours d’un bénéfice important, il est inférieur de 69 % au bénéfice nominal de 447 000 $ impliqué par le chiffre global.
Aux fins de planification de la retraite, à un taux de retrait de 4 %, une valeur réelle de 380 000 $ représenterait environ 15 200 $ par année en pouvoir d’achat actuel, soit environ 1 265 $ par mois. Pour la plupart des gens, il ne s’agit pas d’un argent pour lequel vous n’aurez jamais à travailler, mais il constitue néanmoins un complément important à la sécurité sociale et aux autres revenus de retraite.
Où dois-je investir 1 000 $ par mois pour réaliser ces gains ?
Le calcul ci-dessus suppose que vous obtenez des rendements de marché grâce à un portefeuille d’actions diversifié. Voici ce qu’il faut considérer lors de la constitution d’un investissement mensuel de 1 000 $ qui se rapproche du rendement annuel moyen historique de 10 %.
401(k) ou 403(b) avec correspondance avec l’employeur
Si votre employeur propose une contrepartie, il s’agit de l’un des investissements les plus rentables que vous puissiez réaliser. Une contrepartie de 50 % sur un salaire typique de 6 % équivaut essentiellement à un bénéfice immédiat de 50 % sur cette portion. Par exemple, si vous gagnez 80 000 $ et cotisez à hauteur de 6 %, cela représente 4 800 $ par an, ou 400 $ par mois. Les employeurs recevront 2 400 $ supplémentaires par an ou 200 $ par mois gratuitement. Vous allouerez désormais 400 $ de votre objectif mensuel de 1 000 $ et recevrez 200 $ supplémentaires, pour un total de 600 $ déposés sur votre compte 401(k) ou 403(b).
Roth IRA
Le plafond de contribution Roth IRA est de 7 000 $ par an en 2026, ce qui équivaut à 583 $ par mois. Si vous souhaitez maximiser la correspondance de votre employeur et disposer du budget, faites du remplissage d’un Roth IRA votre prochaine priorité si vous êtes admissible. L’avantage d’un Roth est que tous les retraits de croissance et de retraite sont exonérés d’impôt. Vous payez des impôts sur cet argent maintenant, mais plus jamais.
compte de courtage imposable
Tout montant restant au-delà de la correspondance 401(k) et des contributions Roth IRA peut être transféré sur un compte négocié en fiscalité.
Dans cet exemple, si vous mettez 400 $ dans votre 401(k) et 583 $ dans votre Roth IRA pour obtenir une correspondance, il vous restera 17 $ par mois sur votre compte imposable. En réalité, la plupart des gens ne disposent pas d’un employeur capable de couvrir une si grande partie de leur objectif de 1 000 $, de sorte que les comptes imposables reçoivent souvent davantage.
Les comptes imposables n’ont pas de plafond de cotisation, mais les gains de placement sont soumis à l’impôt sur les plus-values lors de leur vente. Il est toujours utile de créer un patrimoine à long terme, d’autant plus que les taux d’imposition des plus-values à long terme peuvent atteindre jusqu’à 20 %.
Véhicule d’investissement : Fonds indiciel S&P 500
Pour se rapprocher du rendement historique de 10 % utilisé dans ces calculs, vous pouvez investir dans un fonds indiciel S&P 500 à faible coût.
Recherchez des fonds avec un ratio de dépenses inférieur à 0,10 % par an. Les options populaires incluent le VOO de Vanguard, le SCHX de Schwab et le FXAIX de Fidelity.
Le rendement annuel moyen de 10 % indiqué ici est basé sur la performance historique du S&P 500 depuis 1928, dividendes réinvestis compris1. Le S&P 500 représente 500 des plus grandes entreprises américaines dans tous les secteurs, offrant une large diversification en un seul investissement.
Remarque importante : les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs. Le S&P 500 ne rapporte pas exactement 10 % chaque année. Une année, il pourrait augmenter de 30 % et l’année suivante, il pourrait diminuer de 15 %. Le chiffre de 10 % est une moyenne à long terme sur plusieurs décennies.
Pour profiter pleinement des avantages cumulatifs présentés dans ces calculs, il est essentiel de continuer à investir pendant les ralentissements des marchés.
Pourquoi les frais sont si importants
Les frais d’investissement sont importants depuis 20 ans. Des frais annuels apparemment minimes de 1 % peuvent réduire votre solde final de plus de 100 000 $. Avec un rendement de 10 % avec une commission de 0,10 %, vous obtiendrez environ 687 000 $. Avec un rendement de 10 % et une commission de 1,0 %, vous obtiendrez environ 580 000 $. Cela représente une différence de 107 000 $ perdue en frais, ce qui représente près d’un an de cotisations.
conclusion
Le compte que vous utilisez peut affecter la part de vos bénéfices que vous conservez, car chaque type de compte a un traitement fiscal différent.
Investir un montant fixe chaque mois sur une longue période peut générer une richesse importante grâce à la croissance des intérêts composés, une plus grande partie des bénéfices s’accumulant généralement plus tard dans la période d’investissement. Le compte que vous utilisez est tout aussi important que le montant que vous investissez, puisque le traitement fiscal peut affecter le montant d’argent que vous conservez au fil du temps. Une approche courante consiste à commencer par la correspondance 401(k) de votre employeur, puis à cotiser à un Roth IRA et à utiliser un compte négocié avec un courtier fiscal pour les fonds restants.
La façon dont vous structurez ces contributions et les comptes que vous priorisez détermineront en fin de compte le montant d’argent que vous conserverez.
« Investir 1 000 $ par mois de manière constante pendant 20 ans peut vous faire économiser plus de 500 000 $, mais faites attention au traitement fiscal du compte que vous utilisez », explique Tanza Loudenback, CFP®.
Le conseiller souligne qu’un professionnel financier chevronné peut vous aider à déterminer l’ordre dans lequel vous distribuerez vos fonds dans le cadre de votre planification de retraite.
« Par exemple, une stratégie fiscalement efficace pourrait consister à effectuer d’abord des retraits à partir d’un compte à impôt différé comme un 401(k) imposé comme un revenu ordinaire, puis à passer à un compte imposable et enfin à un compte Roth », explique le CFP® Loudenbach.
Tanza Loudenback, planificatrice financière agréée
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(CFP®), fournit les citations utilisées dans cet article. Veuillez noter que Tanza ne participe pas à SmartAsset AMP, n’est pas un employé de SmartAsset et est rémunéré. Les opinions exprimées entre guillemets sont fournies uniquement à titre d’information générale et ne visent pas à fournir des conseils ou des recommandations spécifiques.
conseils de planification d’investissement
Un conseiller financier peut vous aider à décider quels comptes donner la priorité, comment ordonner vos cotisations et comment structurer votre portefeuille pour profiter pleinement de la croissance composée à long terme. Trouver un conseiller financier ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec des conseillers financiers agréés desservant votre région. Vous pouvez également bénéficier d’un appel de présentation gratuit avec un conseiller pour déterminer quel conseiller vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès aujourd’hui.
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Apprenez la fidélité. « Quel est le rendement moyen du S&P 500 et du marché boursier ? | Fidelity » Fidelity.Com Home Fidelity.Com Home Fidelity.Com Home Fidelity.Com Home, 6 mars 2026, https://www.fidelity.com/learning-center/trading-investing/sp-500-average-return.
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L’article Investir 1 000 $ par mois pendant 20 ans : calculs et exemples a été publié pour la première fois sur SmartReads de SmartAsset.
