Nous sommes toujours des ajustements négatifs (l’investissement est inférieur aux prêts) et nous ne savons pas ce qui changera avec la volatilité offshore au cours des prochaines années. D’un autre côté, nous payons des intérêts, ce qui nous coûte.
L’investissement se rétablit lentement. Lorsque nous avons récemment atteint 160 000 $, nous avons décidé de retirer la moitié et de rembourser certains de nos prêts bancaires. Nous ne pouvons pas nous permettre de perdre l’autre moitié et envisageons une sortie rapide. Jusqu’à présent, vous paierez environ 20 000 $ en intérêts et en frais, et si vous le retirez, vous perdrez 30 000 $.
Nous avons un adolescent et nous prévoyons d’étendre notre maison. Nous vivons simplement, nous travaillons tous les deux et nous avons une tolérance assez faible pour le risque. Nous avons remboursé notre hypothèque l’année dernière, donc notre seul prêt est l’investissement ci-dessus et le succès de l’entreprise pour laquelle je travaille (les dividendes remboursent toujours ce prêt).
Cependant, nous craignons que les actions d’outre-mer tombent encore plus en raison d’une hypothèque importante pour la prolongation de la maison. Vos conseils sont grandement appréciés.
R: Tout d’abord, licenciez le conseiller et dépose une plainte contre lui. Je vais en parler bientôt.
Emprunt pour l’investissement – parfois appelé Gearing, il est dangereux que vous achetiez une propriété locative, une ferme ou des dinosaures. Lorsque les choses vont bien, vous réalisez non seulement votre argent, mais aussi avec l’argent que vous avez emprunté. Cependant, si la valeur est réduite et qu’elle est vendue, vous pouvez perdre tout l’argent que vous mettez et doit toujours à la banque. Sans emprunter, cette horrible situation ne peut pas se produire.
Les conseillers dignes de sel devraient donc vérifier leurs clients avant de suggérer des investissements équipés.
Ce n’est pas toi! Alors, que devez-vous faire? Je vous recommande de sortir maintenant. Le marché pourrait s’améliorer ou même baisser. Personne ne sait. Mais même si le cours de l’action augmente pendant un certain temps, vous vous demandez probablement s’ils deviendront encore plus élevés ou baisseront. Il n’y a pas besoin de s’inquiéter.
Sortez, remboursez vos dettes et continuez à étendre votre maison.
Deux autres problèmes:
Si vous n’êtes pas complètement satisfait de la réponse – cela devrait probablement inclure une compensation – demandez qui est leur plan de règlement des différends. Ce programme vous aidera à aider gratuitement à vos plaintes.
Allez-vous le vendre progressivement?
Q: Au fil des ans, beaucoup ont salué les avantages des coûts dits en dollars, qui sont moyennés lors de l’achat d’actions. Le dollar peut-il en moyenne le travail pour les ventes et les achats?
R: Non, cela ne fonctionne pas quand il est en vente.
Investir le même montant régulièrement entraînera une moyenne des coûts en dollars. Par exemple, un investissement volatil coûte 100 $ par mois. Les employés le font à Kiwisabah, tandis que d’autres employés ont établi des contributions régulières à Kiwisabah et à d’autres économies.
C’est bien parce que vos économies augmentent régulièrement, mais aussi en raison de la façon dont les chiffres fonctionnent.
Cependant, si vous vendez au lieu d’acheter, vous en venderez plus quand il sera bon marché et moins quand il est cher. Pas très bon! Si vous décidez de vendre quelque chose, il est préférable de le retirer tout de suite.
Obtenir une aide à la pension
Q: J’ai lu les pensions des conjoints vétérans la semaine dernière avec intérêt. En tant qu’ancien officier de protection sociale de la RSA locale, je m’intéressais particulièrement et j’ai été extrêmement efficace non seulement à l’octroi de pensions, mais aussi à payer des paiements forfaitaires dans certains cas.
Dans mon temps, il y avait des agents du bien-être du district qui se sont réunis régulièrement et ont reçu des conseils sur les candidatures réussies.
De nombreux anciens combattants de la Seconde Guerre mondiale étaient réticents à demander des pensions. Mais cela a changé après avoir expliqué les avantages. L’un d’eux devrait passer par et si leur conjoint était toujours en vie, elle aurait droit à une pension de conjoint survivant. La joie dans les visages de ceux qui ont été récompensées en valaient la peine.
Vérifiez auprès de votre RSA local. Ils peuvent toujours avoir un officier de protection sociale qui peut les aider. Sinon, RNZRSA devrait être en mesure de conseiller.
R: Bon pour tout le travail que vous avez fait. Merci pour les conseils RSA.
Un autre lecteur a écrit: « J’ai lu des questions de séance de séance de tête de la semaine dernière avec déception et rage de population considérable, car ma propre situation est une version légèrement plus jeune mais similaire de la mère de votre correspondant. »
Elle a écrit sur le service de son défunt mari à RNZAF. Et comme l’histoire de la semaine dernière, elle n’a jamais reconnu l’admissibilité à la pension.
«Après avoir cherché le site Web que vous l’avez nommé aujourd’hui, je suis en train de qualifier et de postuler correctement.
«Moi, bien sûr, j’ai été un peu amer après avoir perdu près de 39 ans de revenus. Pendant les moments difficiles, cela a beaucoup aidé.
« Nous sommes reconnaissants à votre correspondant d’avoir apporté ces informations au public et d’avoir laissé la lettre publique être libérée », plus de détails sur ce sujet la semaine prochaine.
Ne négligez pas l’appartement
Q: Des commentaires intéressants sur le coût de la maison semblent omettre l’appartement. Il s’agit d’un prix d’achat beaucoup plus réaliste, et selon mes calculs, il a rarement dépassé l’inflation annuelle générale au cours des 20 à 30 dernières années.
Mon unité de deux chambres avec les vues sur l’océan et la ville coûte 282 000 $ en 1998, mais aujourd’hui, une unité similaire est évaluée à environ 730 000 $. Il existe donc de nombreuses opportunités pour ceux qui ne veulent pas acheter une maison autonome.
R: Votre emplacement peut ne pas être typique. Peut-être que votre quartier s’est aggravé, ou de nombreux nouveaux appartements baissent les prix.
Mais en tout cas, vous avez fait beaucoup mieux que l’inflation. La calculatrice d’inflation utile de la Banque de réserve montre que les biens et services en 1998 coûtent maintenant 1,88 $. Le prix est inférieur à deux fois plus élevé. Pendant ce temps, votre appartement coûte environ 2,6 fois le prix de cette époque.
Pourtant, vous avez raison de dire que les prix des appartements n’augmentent généralement pas aussi rapidement que les prix des maisons. Les données de l’Institut de recherche immobilière (REINZ) sont les suivantes:
Les schémas de croissance sont similaires, augmentent rapidement de 2008 à la crise financière mondiale de 2008 à 2011, 2021 ou 2022, et augmentant anormalement rapidement après cela. Cependant, le graphique du prix de la maison est plus élevé que le graphique de l’appartement.
Fait intéressant, l’augmentation des appartements d’Auckland n’était que 3,3 fois, mais pour le reste du pays, c’était 5,3 fois. L’appartement moyen d’Auckland en 2024 était de 585 000 $ et moins cher que d’ailleurs à 613 000 $.
Suffisamment de chiffres! Merci d’avoir donné de l’espoir aux propriétaires.
Vacances du taux
Q: Les actifs à court d’argent de Ponsonby riches en retraités ont un appartement sans hypothèque de 500 000 $. À l’exception des frais annuels de 2000 $, vous gagnerez suffisamment pour couvrir toutes vos frais de subsistance.
Quelqu’un leur a dit qu’ils pouvaient collecter 5 000 $ par an à partir de l’hypothèque inversée pendant au moins sept ans. Enfin, ils étaient probablement plus riches qu’ils ne le sont actuellement, mais ils auraient épuisé leur «marge» avec leur hypothèque inversée.
Un plan plus conservateur est de payer juste pour utiliser une hypothèque inversée. Dans ce cas, leur richesse continuera probablement de croître au cours des prochaines décennies. êtes-vous d’accord?
R: Il y a de meilleures idées. Mais d’abord, regardons la situation des hypothèques inversées.
Nous commençons par vos hypothèses. La valeur de l’actif double tous les 10 ans. Cela signifie une augmentation de 7,2% par an. Nous supposons également que le taux hypothécaire inversé actuel de Heartland Bank est de 8,89%.
Même à bas prix, l’augmentation de 115 000 $ de la valeur des actifs l’emporte de loin sur le prêt de 55 667 $. Donc je ne sais pas d’où je viens parce que je « drainais la marge ». Cela ne se produit qu’avec des prêts beaucoup plus grands ou à plus long terme.
Si la personne emprunte seulement 2 000 $, au lieu de 5 000 $ par an, le prêt sera proportionnellement plus petit.
Cependant, la personne est probablement admissible à un meilleur accord dans le cadre du programme de report des taux du Conseil d’Auckland. D’autres conseils offrent également cela, mais parfois il y a un âge (bon âge) ou une limite de revenus. Consultez le site Web du Conseil. Cependant, Auckland n’a pas de telles restrictions.
Les frais de report sont comme les mini hypothèques inversées, mais sont généralement des taux d’intérêt bas. Vous ne paierez pas tout ou partie de vos frais, et il se peut que vous le payiez tôt jusqu’à ce qu’il soit remboursé lorsque vous mourrez votre maison ou que vous vendez votre maison, mais lorsque vous vendez votre maison, cette dette augmentera jusqu’à ce qu’elle soit remboursée.
À Auckland, vous devez posséder la propriété pendant au moins deux ans et vivre seul. Les frais différés ne peuvent pas dépasser 80% du stock (déduire l’hypothèque de la valeur de la propriété). Il en coûte des frais de 130 $ et vous permet de payer des intérêts sur le taux d’emprunt annuel du Conseil (actuellement 6,4%).
Je ne sais pas pourquoi plus de gens ne prennent pas ça. Cela fonctionne bien si vous avez du mal financièrement ou si vous souhaitez profiter de milliers de dollars par an.
Comment fonctionne les règles de base
Q: Veuillez pardonner ma densité mathématique. D’après ce que vous avez dit, si vous économisez, dites 1 million de dollars, et si j’économise 1000 $ par semaine, tout mon argent aura disparu dans 20 ans, sur la base de la règle des « dépenses de 100 $ par 100 000 $ ».
Mais, comme vous l’avez conseillé, il n’inclut pas NZ Super. Donc, en réalité, vous pouvez réduire 600 $ par semaine (400 $ NZ dépensant un supermarché supplémentaire de 400 NZ), mais vos économies dureront-elles plus de 20 ans?
R: Le premier paragraphe est principalement correct, à l’exception de l’argent qui dure 20 ans. Combien de temps cela dure dépend de votre futur retour d’investissement.
Cependant, lorsque deux actuaires, Allison O’Connell et Ian Perera, ont commencé à utiliser leurs économies, ils ont calculé comme suit:
Il est exact que NZ Super ne soit pas inclus dans cela. Oui, prendre moins de 1 000 $ par semaine de l’épargne durera plus longtemps.
* Mary Holm de ONZM est journaliste indépendante, présentatrice de séminaire et auteur à succès des finances personnelles. Elle est directrice de Financial Services Applications Ltd (FSCL) et ancienne directrice de la Financial Markets Authority. Ses opinions ne reflètent pas la position de l’organisation qu’elle sera en fonction. Les conseils de Mary sont une nature générale et nous ne sommes pas responsables des pertes que nos lecteurs peuvent souffrir de les suivre. Envoyez votre question à [email protected] ou cliquez ici. Le nombre de lettres ne doit pas dépasser 200 mots. Nous ne divulguerons pas votre nom. Veuillez fournir un numéro de téléphone (de préférence pendant la journée). Malheureusement, Mary n’est pas en mesure de répondre à toutes les questions, de traiter directement avec les lecteurs ou de fournir des conseils financiers.
