SINGAPOUR – Le Conseil d’administration du CPF s’oriente enfin vers les marchés publics
Nouveau plan d’investissement à long terme
Cela ne fait que renforcer le fait bien connu selon lequel ses taux d’intérêt de base de 2,5 pour cent et 4 pour cent sont une bonne affaire.
En 2016, le conseil d’administration a accepté une recommandation du comité consultatif indépendant visant à établir un « programme d’investissement de retraite à vie » pour les membres qui sont prêts à prendre des risques pour obtenir des rendements supérieurs aux intérêts garantis, mais qui ne sont pas suffisamment avisés pour prendre leurs propres décisions d’investissement.
En théorie, cette suggestion a fonctionné. En réalité, cependant, il est difficile de créer un plan d’investissement infaillible qui offre des rendements plus élevés tout en évitant aux participants de subir des revers qui réduisent leur épargne-retraite.
Après tout, les membres les plus âgés se souviendront qu’un désastre financier mondial comme la faillite de Lehman Brothers en 2008 peut anéantir à la fois les vendeurs et leurs fonds d’investissement d’un seul coup, et que même les plans les mieux conçus peuvent échouer.
Bien que le Conseil d’administration du CPF se sente prêt à travailler avec des fournisseurs privés réputés pour proposer des produits d’investissement soigneusement sélectionnés à nos membres, nous avons pris soin de rappeler à tous que le nouveau programme est entièrement volontaire.
Ce nouveau programme est principalement conçu pour convenir aux membres les moins avertis financièrement, prêts à prendre des risques mais ayant la possibilité de continuer à investir sur le long terme pour obtenir de meilleurs rendements.
Prévu pour être lancé en 2028, il complétera plutôt que remplacera le programme d’investissement CPF (CPFIS) existant, qui permet actuellement à ses membres de choisir parmi plus de 700 produits.
Lorsque le Premier ministre Lawrence Wong a annoncé son intention de mettre en place un nouveau programme en 2016,
son discours sur le budget
Il a déclaré que le conseil d’administration du CPF fera davantage pour aider les membres intéressés, en particulier ceux qui sont jeunes et sur le long chemin vers la retraite, à faire des choix éclairés.
Les membres plus âgés peuvent également investir dans ce programme, mais nous vous recommandons d’abord de comprendre vos besoins avant d’engager votre épargne dans des investissements à long terme.
Même si de nombreux membres du CPF s’attendent généralement à ce que tout ce qui est déployé avec l’approbation du gouvernement soit forcément un produit réussi, il est important de se rappeler que tous les investissements comportent un certain degré de risque et sont affectés par les événements mondiaux.
Par exemple, sur les quelque 490 000 membres qui ont utilisé leur épargne sur leur compte ordinaire (OA) pour investir dans divers produits CPFIS existants entre 2016 et 2024, environ 30 % ont subi des pertes ou des gains accumulés inférieurs à 2,5 % par an.
Cela signifie que pour environ 140 000 investisseurs du CPFIS, s’ils n’avaient rien fait, ils auraient été mieux lotis en laissant leur argent en OA et en gagnant un intérêt de 2,5 % composé annuellement.
Cependant, avec l’avènement de la technologie, les produits d’investissement peuvent désormais être automatiquement adaptés au profil de risque de l’investisseur en fonction de son âge.
Cela signifie que les investisseurs ont la possibilité, sans aucun effort, d’investir plus d’argent dans des produits plus risqués tels que les actions publiques lorsqu’ils sont jeunes, et d’orienter leur portefeuille vers des produits plus sûrs tels que les obligations à l’approche de la retraite.
Pour faciliter la décision des membres intéressés, le nouveau programme n’offrira qu’un nombre limité d’options d’investissement auprès de fournisseurs de confiance. De plus, il est prévu que les frais associés à ces produits soient plafonnés pour garantir que les bénéfices des membres ne soient pas compromis par des coûts d’investissement élevés.
Ce développement à lui seul devrait amener tous les fournisseurs de produits financiers à revoir leurs frais d’investissement afin d’attirer de nouveaux clients, car ce nouveau programme devrait être rentable une fois lancé.
Voici deux choses importantes à garder à l’esprit si vous souhaitez planifier une bonne retraite avec CPF.
Les adhérents doivent savoir que l’objectif principal de la création d’une nouvelle option pour augmenter leur solde CPF est de leur permettre de fixer des prestations de retraite plus élevées avec CPF LIFE, leur donnant ainsi plus d’argent à dépenser à la retraite.
Par exemple, les personnes qui atteignent 55 ans ont la possibilité de reconstituer leurs comptes de retraite pour atteindre une prestation de retraite bonifiée de 440 800 $ et peuvent commencer à recevoir des paiements mensuels allant jusqu’à 3 400 $ à partir de 65 ans.
Si vous le faites, vous pourriez recevoir 408 000 $ à 75 ans, 816 000 $ à 85 ans et plus d’un million de dollars si vous possédez des gènes de longévité et vivez au-delà de 90 ans.
Les paiements sont garantis par le gouvernement, il n’y a donc aucun coût ou risque caché pour vos paiements.
Il n’est pas facile d’obtenir de tels résultats soi-même pour une somme d’argent similaire. D’autres ont perdu de l’argent en essayant de planifier un revenu de retraite similaire en investissant jusqu’à 2 millions de dollars dans des produits privés.
Vous ne voulez certainement pas encore prendre de décisions d’investissement à 70 ou 80 ans, donc utiliser CPF LIFE pour planifier des dividendes plus élevés peut être bénéfique.
Les jeunes membres devraient réfléchir à deux fois avant d’investir les fonds d’un compte spécial (SA). SA est un programme sans risque pour faire fructifier votre argent, vous offrant un intérêt de 4 % par an.
Prenons, par exemple, un jeune participant qui reconstitue diligemment sa SA en espèces jusqu’à ce qu’il atteigne, disons, 220 400 $ à l’âge de 35 ans. Avec les intérêts composés, ce solde à lui seul pourrait faire croître la SA à plus de 480 000 $ sur 20 ans lorsque le membre atteint l’âge de 55 ans. Le montant final est en réalité beaucoup plus élevé car il comprend les cotisations salariales mensuelles pour ces 20 années.
Cela signifie que pendant que vous attendez un nouveau plan d’investissement, vous pouvez toujours faire travailler votre CPF plus dur pour vous grâce à la méthode traditionnelle de cotisations mensuelles et de compléments réguliers, vous assurant ainsi d’obtenir un maximum de récompenses à la retraite.
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