BNPL Fintech Affirm (NASDAQ: AFRM) partage des informations vitales de Vishal Kapoor, qui a fourni une certaine perspective sur les défis liés aux récompenses par carte de crédit.
Dans un article de blog, Affirm Vishal Kapoor soulève la question suivante: y a-t-il des points pour échanger plus que les économies que je peux utiliser aujourd’hui?
Cette perspective met en lumière un monde fréquemment survolu de récompenses de cartes de crédit et encourage les consommateurs à repenser leurs priorités économiques.
Les sociétés de cartes de crédit ont depuis longtemps vendu des programmes de récompense en tant que billets d’or à des avantages luxueux. Vols gratuits, améliorations d’hôtel, accès au salon de l’aéroport ou cashback, toutes les cartes à balayer.
La promesse est quelque peu attrayante. Mettez vos vacances de rêve ou votre argent supplémentaire dans votre poche sans vous lever les doigts.
Cependant, Kapoor soutient que l’histoire est trompeuse pour la plupart des consommateurs. En effet, le système est conçu pour bénéficier uniquement aux quelques personnes sélectionnées tandis que la majorité poursuit la récompense insaisissable.
Pour la personne moyenne, les récompenses par carte de crédit fournissent rarement la valeur qu’elle promet.
Impression fine – système de points complexes, limites de rédemption et dates d’expiration – crée un labyrinthe difficile à naviguer.
À moins que vous ne soyez un voyageur fréquent ou que vous soyez des dépenses élevées avec le temps et les ressources pour optimiser vos récompenses, cet effort l’emporte souvent sur les bénéfices.
Kapoor souligne que si la plupart des consommateurs n’ont pas le budget ou la tendance à traiter les récompenses comme les emplois à temps partiel, le système est structuré pour récompenser ceux qui le font.
Cela laisse les titulaires de carte de tous les jours avec des points qui ne se matérialisent pas dans des économies significatives.
Le point de vue d’Affirm met en évidence un problème plus large. Les jeux de récompenses sont empilés avec l’utilisateur moyen.
Les données du Consumer Financial Protection Bureau montrent qu’environ 20% des utilisateurs de cartes de crédit échangent systématiquement leur compensation contre une valeur significative, car ils ont souvent un solde et offrent souvent des avantages qui l’emportent sur les bénéfices.
Pour ceux qui ne remboursent pas leurs soldes chaque mois, les taux d’intérêt élevés dépassent souvent 20%, ce qui leur permet d’effacer rapidement la valeur de leur récompense.
Une récompense à 2% de cash-back n’a pas de sens si vous payez 20% d’intérêts sur le solde du solde.
La critique de Kapoor coïncide avec la mission d’Affirm de fournir des solutions financières transparentes et conviviales.
Contrairement aux cartes de crédit traditionnelles, les services BNPL comme Affirm se concentrent sur des termes simples. Ce n’est pas des paiements fixes, des frais cachés et aucun bénéfice d’intérêt composé.
Cette approche fait appel aux consommateurs qui priorisent les économies immédiates et la prévisibilité sur les récompenses spéculatives.
Kapoor suggère que la satisfaction instantanée des économies disponibles aujourd’hui peut être utilisée aujourd’hui, qu’elle ait ou non plus de valeur que la promesse incertaine des avantages futurs.
Le moment du commentaire d’Affirm est apparemment stratégique.
Alors que l’inflation continue de réduire les budgets des ménages, les consommateurs deviennent de plus en plus sceptiques quant aux produits financiers surchargés.
Une enquête en 2024 de JD Power a révélé que 60% des utilisateurs de cartes de crédit ont estimé que leur programme de récompense était moins précieux qu’il n’a été promu, citant des options de rachat restrictives et des valeurs de points réduites.
Pendant ce temps, la plate-forme BNPL a gagné du terrain, signalant une augmentation de 40% des utilisateurs actifs à la mi-2025 par rapport à l’année précédente, semblant refléter un changement vers des solutions financières plus immédiates et concrètes.
La position d’Affirm n’est pas simplement une critique des récompenses par carte de crédit. Il s’agit d’un appel à l’action pour les consommateurs afin de prioriser la clarté économique.
Kapoor souligne que la personne moyenne ne devrait pas avoir à développer une stratégie comme un piratage ponctuel.
Au lieu de cela, ils devraient rechercher des outils qui offrent une valeur réaliste et positive.
Par exemple, le modèle BNPL d’Affirm permet aux utilisateurs de diviser leurs achats en paiements gérables. Souvent, l’intérêt sur les transactions éligibles est de 0%, offrant des économies qui ne nécessitent pas de calculatrice ou de programme de fidélité.
En fin de compte, la mise à jour d’Affirm remet en question l’état actuel du financement des consommateurs.
Les récompenses de carte de crédit peuvent accrocher des carottes avec des avantages « gratuits », mais dans la plupart des cas, c’est un mirage.
La perspicacité de Kapoor encourage la transition vers des produits financiers qui apportent des avantages immédiats et transparents.
Le message d’Affirm semble clairement clair lorsque les consommateurs naviguent dans un écosystème financier de plus en plus complexe.
