Économiser de l’argent pour un acompte à la maison est un énorme objectif financier pour de nombreuses personnes, mais cet effort ne devrait pas vous empêcher d’investir dans d’autres objectifs à long terme, tels que la retraite. Cependant, il y a des choses que vous pouvez faire pour augmenter vos économies jusqu’à ce que vous achetiez une maison sans trop sacrifier lorsqu’il s’agit d’investir dans la retraite.
Prise à emporter
En frappant les freins sur votre investissement tout en économisant de l’argent pour un acompte, vous pouvez mettre votre bien-être financier à long terme en danger.
Les experts vous recommandent de faire au moins suffisamment de contributions pour se qualifier pour une entreprise qui correspond à vos contributions dans votre plan de retraite en milieu de travail tout en économisant pour l’achat d’une maison.
Bien que l’IRS ait une situation où les épargnants peuvent accéder à de l’argent à partir d’un compte de retraite fiscal pour les dépenses liées aux ménages, les pénalités précoces potentielles, les taxes et les pertes de croissance des investissements sont un inconvénient majeur.
Comment hiérarchiser l’investissement tout en économisant pour votre maison
Vous ne pourrez peut-être pas profiter de vos contributions 401 (k) ou financer entièrement votre IRA, mais continuer à économiser sur les prestations de retraite sera une pause complète lors de la sauvegarde de votre maison, c’est beaucoup mieux que cela.
« Même si vous économisez pour votre maison, il est important d’économiser de l’argent pour la retraite », a déclaré Joel Shaps, ancien vice-président de Goldman Sachs Personal Financial Management.
Continuer à gagner des récompenses d’investissement tout en économisant un achat de domicile peut ne pas être aussi gênant que vous pourriez le penser. La clé est de prioriser les dollars dans lesquels vous pouvez investir.
Investissez dans 401 (k) suffisamment pour gagner des matchs des employeurs: les matchs moyens des employeurs sont de 4,6%. Disons que vous gagnez 80 000 $ par an. Un don de 3 680 $ au plan de la société 401 (k) est suffisant pour remporter l’intégralité du match de l’entreprise, doubler la contribution totale à 7 360 $ par an.
Enregistrez quelque chose avec votre IRA. L’IRA n’est pas conforme au gant car le Roth IRA et l’IRA traditionnel sont entièrement financés par des particuliers. Pourtant, si vous n’avez pas accès à votre plan de retraite au travail pendant le jeu, c’est un bon point de départ. En 2025, l’IRS permet aux personnes de moins de 50 ans de faire un don jusqu’à 7 000 $ avec leur IRA, tandis que ceux de plus de 50 ans peuvent faire un don jusqu’à 8 000 $. La plupart des sociétés de courtage n’ont pas d’exigences d’investissement minimales pour ouvrir un IRA.
J’utiliserai mes prestations de retraite pour ma maison
Les experts financiers froncent les sourcils universellement lors du retrait des prestations de retraite pour autre chose qu’une urgence. Cela comprend l’achat d’une maison. Mais que se passe-t-il si le montant que j’ai alloué à l’acompte n’est pas ce dont j’ai besoin?
Dans certaines circonstances, l’IRS permet aux épargnants d’accéder à de l’argent dans les comptes de retraite fiscale pour les dépenses liées au logement, y compris les acomptes. Les règles et les résultats fiscaux varient en fonction du type de compte.
Puis-je dépenser de l’argent à un IRA pour acheter une maison?
Un Roth IRA ou IRA traditionnel tape jusqu’à 10 000 $ pour l’achat ou la modification de votre première maison sans être soumis à la pénalité de Dorawar à 10% qui est normalement appliquée aux personnes de moins de 59 ans et demi. Si vous êtes marié et que votre conjoint est également éligible, chacun peut retirer jusqu’à 10 000 $.
Bien que ce ne soit pas idéal, vous immerger dans un IRA pour gagner de l’argent pour acheter une maison peut être justifié si vous rencontrez une grande transaction immobilière et ne pouvez pas profiter d’un acompte.
Puis-je dépenser de l’argent sur mon 401 (k) pour acheter une maison?
La même générosité ne s’applique pas à 401 (k) s. Si vous soustraire de l’argent entre 401 (k) et l’âge de 59 ans et demi, à quelques exceptions près, vous serez évalué une pénalité précoce de 10% pour le montant que vous retirez et vous devrez payer l’impôt sur le revenu sur cet argent.
Cependant, vous pourrez peut-être emprunter de l’argent au 401 (k) pour acheter une maison. Avec l’IRS, vous pouvez emprunter jusqu’à 50% du solde de votre compte acquis ou 50 000 $, ce qui est inférieur à votre achat résidentiel principal. Remarque: Tous les employeurs n’autorisent pas les prêts 401 (k). De plus, vous devrez rembourser votre prêt au fil du temps. Et si vous quittez votre emploi, la date limite pour le payer augmentera rapidement.
Si ce n’est pas 59½, obtenir un prêt 401 (k) pour le retrait de l’argent de 401 (k) en raison des coûts supplémentaires des coups d’impôt et des pénalités précoces est la dernière solution, elle doit l’être. Je trouve de l’argent pour les acomptes.
Conseils en argent: si vous cherchez un moyen supplémentaire de gagner de l’argent, envisagez de trouver une stratégie de revenu passive qui vous convient. Cela peut vous aider à atteindre vos objectifs d’épargne plus rapidement.
Options d’économie à court terme
Si vous prévoyez d’acheter une maison dans les cinq ans, vous ne voulez probablement pas économiser de l’argent sur votre maison avec quelque chose d’instable comme le marché boursier. Les actions fonctionnaient généralement bien au cours des cinq dernières années, mais nous avons vu des baisses nettes en cours de route, car le début de la pandémie Covid-19 et les investisseurs s’attaquent aux taux d’intérêt.
Le marché boursier est destiné aux personnes qui peuvent investir leur argent à long terme. L’argent nécessaire au cours des 3 à 5 prochaines années ne devrait pas être affecté par les fluctuations du marché.
Cela ne signifie pas que vous devez abandonner la réalisation d’un peu de profit supplémentaire de votre acompte. Si vous économisez sur des objectifs à court terme, il existe quelques options d’investissement à faible risque. Voici quelques choses à considérer:
Comptes d’épargne à haut rendement: Ces comptes d’épargne dans les banques en ligne gagnent des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels et sont toujours en assurance FDIC.
Fonds du marché monétaire: les fonds du marché monétaire sont une autre amélioration de ce que vous obtenez de la plupart des comptes chèques ou d’épargne, mais ces fonds ne sont pas une assurance FDIC.
CDS: Les certificats de dépôt (CD) investissent dans des titres à court terme pour gagner plus d’un compte d’épargne typique. Avant de commettre vos fonds, assurez-vous de comprendre le moment où votre argent est lié au CD. Le CD est une assurance FDIC.
Treasurys: Le Trésor est émis par le gouvernement fédéral et est généralement considéré comme sans risque en ce qui concerne le risque de crédit. Cependant, si les taux d’intérêt augmentent ou si les obligations ne parviennent pas à suivre l’inflation, l’investissement peut toujours être sans valeur.
Regardez les prêts de paiement bas
Veuillez noter qu’il n’est pas nécessaire de réduire votre maison de 20%. Un rapport de l’Association nationale des agents immobiliers 2024 a révélé que les acheteurs de maisons avaient un acompte médian de 15%.
Les acheteurs de maisons qualifiés ont des salaires bas et des options de paiement sans fin qui nécessitent encore moins.
L’acompte des prêts conformes traditionnels n’est que de 3%, selon le prêteur hypothécaire, l’emprunteur et le type de propriété.
Federal Housing Administration, ou FHA, les prêts baisseront de seulement 3,5%.
Le Département des anciens combattants et le programme de développement rural de l’USDA offrent des prêts de paiement à zéro aux acheteurs de maisons qualifiés.
Il existe d’autres options de paiement bas disponibles pour Fannie Mae et Freddie Mac.
Il y a des coûts associés à ces options de financement, y compris les primes d’assurance hypothécaire (PMIS), mais ils peuvent équilibrer ces coûts avec la possibilité de hausse des prix des maisons et de hausse des taux d’intérêt hypothécaire.
Il peut également y avoir des programmes d’aide à l’acompte dans votre État pour aider les acheteurs d’une première maison à se permettre une maison. Veuillez vérifier si vous êtes admissible à l’un de ces types de programmes.
Comparez les options disponibles avec les coûts du financement traditionnel. Plutôt que d’économiser un acompte de 10 à 20%, vous pouvez décider que l’entrer dans votre première maison tôt avec un programme de paiement faible en vaut la peine.
FAQ
Combien pouvez-vous investir tout en économisant pour un acompte?
Investir tout en économisant votre acompte à la maison est un défi, mais il est important que vous économisez toujours pour la retraite afin que vous soyez sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs à long terme. Si disponible, assurez-vous que vous contribuez au montant dont vous avez besoin pour recevoir le match complet 401 (k) de votre employeur. Les conseillers financiers considèrent que c’est de l’argent gratuit, donc ils ne veulent pas oublier l’opportunité.
Où dois-je investir mes économies pour un acompte?
Lorsque vous économisez les acomptes, vous pouvez investir votre argent pour obtenir des rendements supplémentaires sans prendre trop de risques. Envisagez de mettre vos économies d’acompte dans un fonds de marché monétaire, un CD ou un fonds obligataire à court terme. Beaucoup de ces options sont à faible risque et peuvent vous aider à atteindre vos objectifs d’épargne un peu plus rapidement que si votre argent était assis sur un chèque ou un compte d’épargne traditionnel.
De combien d’argent avez-vous besoin pour acheter une maison?
Le montant dont vous avez besoin pour acheter une maison dépend d’un certain nombre de facteurs, y compris le prix de la maison, le montant de votre acompte et les frais hypothécaires. Pensez à utiliser la nouvelle calculatrice de maisons de Bankrate pour déterminer l’argent dont vous avez besoin.
Conclusion
Pour économiser pour des objectifs à court terme, vous n’avez pas besoin de faire dérailler complètement votre plan d’investissement à long terme. Même si vous ne pouvez pas emballer entièrement votre tirelire à la retraite tout en économisant pour vos économies de retraite, continuez à investir au moins assez bien pour recevoir le match de votre employeur dans votre plan de travail. Dans le même temps, envisagez des investissements à faible risque (tels que les comptes d’épargne à haut rendement et les CD) pour l’argent alloué à l’acompte.
– Dayana Yochim de Bankrate a contribué à la mise à jour de cette histoire.
