Google étend ses efforts dans le domaine du crédit à la consommation en Inde avec le lancement d’une carte de crédit liée à l’UPI, pariant sur un pays de plus de 1,4 milliard d’habitants où moins de 50 millions de personnes possèdent actuellement une carte de crédit.
Mercredi, Google est entré sur le marché en pleine croissance des cartes de crédit comarquées en Inde avec le lancement de Flex by Google Pay, en partenariat avec le prêteur privé Axis Bank pour élargir l’accès au crédit dans l’écosystème de paiement piloté par UPI du pays.
L’adoption rapide par l’Inde des paiements numériques via l’interface de paiement unifiée (UPI), soutenue par le gouvernement, a transformé la façon dont les consommateurs paient, mais ne s’est pas traduite par un large accès au crédit. Cette lacune a créé une opportunité pour les entreprises technologiques et les banques d’intégrer les prêts dans des applications de paiement largement utilisées, contribuant ainsi à expliquer l’entrée de Google dans ce secteur.
Flex by Google Pay est émis numériquement via l’application Google Pay et peut être utilisé à la fois en ligne et chez les commerçants physiques, a indiqué la société. Construite sur le réseau RuPay soutenu par le gouvernement indien, la carte comprend un programme de récompenses qui crédite des « étoiles » virtuelles sur les transactions, chaque étoile valant 1 ₹. Les utilisateurs peuvent surveiller leurs dépenses et leurs factures dans l’application, choisir de rembourser intégralement leurs soldes ou de les convertir en versements, et gérer les paramètres de sécurité tels que le blocage de la carte ou la réinitialisation d’un code PIN.
Le lancement s’appuie sur les efforts plus larges de Google Pay visant à élargir l’accès au crédit en Inde, où il a déjà établi des partenariats avec des banques et des prêteurs non bancaires pour proposer des prêts personnels et adossés à l’or via l’application. En tant que l’une des plateformes UPI les plus utilisées du pays, Google Pay offre à Axis Bank l’accès à une large base d’utilisateurs numériquement actifs à une époque où les prêteurs cherchent de plus en plus à étendre la distribution de crédit via des plateformes technologiques plutôt que des succursales physiques.
Bien que Google ait commencé avec Axis Bank, il vise à ajouter prochainement d’autres partenaires émetteurs pour étendre son offre de cartes de crédit comarquées en Inde.
Le prix de la carte, y compris les intérêts et les frais applicables, variera selon l’utilisateur et le profil de crédit, sans frais de dossier, a indiqué Google, ajoutant que les frais liés aux choix de remboursement sont affichés dès le départ dans l’application. Des frais de traitement s’appliquent aux conversions EMI et des frais de retard de paiement seront facturés conformément à la politique de la banque émettrice.
Événement Techcrunch
San Francisco
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13-15 octobre 2026
Le marché indien des cartes de crédit s’est développé rapidement ces dernières années. Le nombre de cartes en circulation a augmenté à un rythme annuel d’environ 14 % au cours des trois dernières années pour atteindre environ 110 millions, tandis que les volumes et les valeurs des transactions ont augmenté de près de 30 %, selon un récent rapport de PwC (PDF). Les dépenses annuelles moyennes par carte sont passées d’environ 132 000 ₹ (environ 1 450 $) à environ 192 000 ₹ (environ 2 100 $), ce qui suggère que les cartes sont utilisées plus fréquemment pour des paiements courants plutôt que pour des achats occasionnels importants.
Malgré la croissance du nombre de cartes en cours et des dépenses par carte de crédit en Inde, l’expansion a été largement tirée par les utilisateurs existants plutôt que par une augmentation significative du nombre de titulaires de cartes. Google vise à combler cette lacune en attirant de nouveaux utilisateurs vers le système de crédit, en particulier ceux qui s’éloignent des structures traditionnelles de remboursement par carte. « Ce sont les mêmes utilisateurs qui obtiennent de plus en plus de crédit », a déclaré Sharath Bulusu, directeur principal de la gestion des produits pour Google Pay, ajoutant que les options de remboursement flexibles sont conçues pour apaiser les inquiétudes liées à une facturation imprévisible pour les nouveaux utilisateurs de crédit.
« Nous pensons que nous comprenons maintenant suffisamment bien le problème, l’espace et l’utilisateur pour résoudre quelque chose qui leur est propre », a déclaré Bulusu à TechCrunch, expliquant le timing de Google.
La décision de Google intervient dans un contexte de concurrence croissante sur le marché indien des cartes de crédit comarquées, où des sociétés comme Amazon, ainsi que Flipkart et PhonePe, propriété de Walmart, proposent déjà des produits similaires. Des plateformes Internet grand public telles que les sociétés de livraison de nourriture Swiggy et Zomato, ainsi que des sociétés de voyages en ligne telles que MakeMyTrip et Yatra, ont également investi ce secteur en partenariat avec des banques.
Les cartes de crédit comarquées représentaient environ 12 à 15 % du total des cartes de crédit en Inde au cours de l’exercice clos en 2024 et devraient capturer plus d’un quart du marché en volume d’ici 2028, avec une croissance annuelle de 35 à 40 %, selon un rapport (PDF) du cabinet de conseil Redseer.
Parallèlement au lancement de la carte comarquée, Google déploie également « Pocket Money », une fonctionnalité de l’application Google Pay qui permet aux parents de donner à leurs enfants un accès limité aux paiements numériques. Construite sur la fonctionnalité UPI Circle récemment introduite, la fonctionnalité permet aux parents de définir un plafond de dépenses mensuelles allant jusqu’à 15 000 ₹ ou d’approuver les transactions individuelles initiées par l’enfant.
Les parents reçoivent des notifications pour chaque transaction et peuvent consulter l’historique des dépenses ou suspendre l’accès à la fonctionnalité via leur propre application Google Pay, a indiqué la société. Cette décision pourrait également aider Google à élargir l’utilisation et le marché adressable de Google Pay en Inde, où il concurrence étroitement PhonePe, soutenu par Walmart, parmi les principales plates-formes UPI du pays.
La fonctionnalité Pocket Money de Google fait suite aux efforts antérieurs de fintechs indiennes telles que FamPay et Junio, qui cherchaient à permettre aux enfants de dépenser numériquement via des cartes prépayées. Cependant, contrairement aux instruments prépayés, Google utilise le cadre UPI Circle pour permettre aux parents de conserver le contrôle des fonds jusqu’au moment où une transaction est effectuée, plutôt que de charger de l’argent à l’avance.
« Avec UPI Circle, l’argent reste sur le compte du parent jusqu’à ce qu’il soit dépensé », a déclaré Bulusu, ajoutant que cette approche permet aux familles déjà à l’aise avec Google Pay d’initier leurs enfants aux paiements numériques. Il a déclaré que cette fonctionnalité reflète un pari plus large sur les applications de paiement familières comme moyen de renforcer la confiance financière des jeunes utilisateurs à mesure que les paiements numériques deviennent plus répandus.
Google améliore également l’expérience des petites entreprises sur Google Pay, permettant aux clients d’évaluer les commerçants directement après une transaction, ces avis étant synchronisés avec la liste Google Maps du commerçant. La société déploie également une fonctionnalité publicitaire basée sur l’IA dans l’application Google Pay for Business qui aide les commerçants à créer et à lancer des annonces.
Plus de 530 millions d’utilisateurs uniques ont effectué au moins un paiement via Google Pay, tandis que plus de 23 millions de petits commerçants ont été intégrés à la plateforme au fil des ans, a déclaré Bulusu. Cette portée, a-t-il ajouté, donne à l’entreprise la certitude qu’elle peut présenter de nouveaux produits financiers aux utilisateurs déjà à l’aise avec les transactions numériques.
