L’argent non imposable de votre compte d’épargne médicale peut payer des lunettes et des examens médicaux, ainsi qu’un panier bébé de 1 700 $ ou un atelier parental en ligne de 300 $.
Mais ce même dollar ne peut pas être utilisé pour payer la plupart des préparations pour nourrissons, des brosses à dents ou des primes d’assurance.
Le président Donald Trump et certains législateurs républicains présentent ce compte comme une alternative à la suppression des subventions fédérales améliorées qui ont réduit les primes pour la plupart des Américains inscrits dans l’Affordable Care Act. Mais les restrictions juridiques sur les personnes pouvant utiliser les HSA ont soulevé la question de savoir si l’expansion de leur utilisation bénéficierait principalement aux personnes à faible revenu qui dépendent des plans ACA.
La proposition républicaine fait suite à un changement mené par la Maison Blanche visant à étendre l’éligibilité à la HSA à un plus grand nombre d’inscrits à l’ACA. Un groupe qui en bénéficiera presque certainement est le grand nombre d’entreprises qui vendent des articles de bien-être coûteux qui peuvent être achetés avec les dollars non imposables du compte.
Et même parmi les partisans conservateurs de la proposition, il existe un profond scepticisme quant à la capacité du gouvernement fédéral à opérer un changement de politique aussi important en quelques semaines seulement. Les subventions améliorées de l’ACA devraient expirer à la fin de l’année, mais un débat fait toujours rage au sein des Républicains sur l’opportunité de simplement les prolonger.
Douglas Holtz-Eakin, président du groupe de réflexion conservateur American Action Forum, a déclaré aux sénateurs le 19 novembre que « le plan est en place, les primes sont fixées, et beaucoup ont déjà signé et fait leurs choix », avertissant que « ce Congrès ne peut pas faire grand-chose pour changer les perspectives ».
Le plan de Cassidy
Les comptes d’épargne santé permettent aux personnes qui paient des quotes-parts élevées pour l’assurance maladie d’économiser de l’argent pour leurs frais médicaux sans payer d’impôts.
Les Républicains promeuvent ces comptes depuis des décennies comme un moyen permettant aux gens d’économiser de l’argent pour des dépenses médicales importantes ou d’urgence sans dépenser davantage d’argent des contribuables fédéraux en soins de santé.
La dernière proposition républicaine s’appuierait sur les changements inclus dans la One Big Beautiful Bill Act des Républicains, qui rendrait des millions de membres supplémentaires de l’ACA éligibles aux comptes d’épargne santé. À partir du 1er janvier, les personnes inscrites à l’assurance la moins chère d’Obamacare peuvent ouvrir et cotiser à un HSA.
Les républicains soutiennent maintenant qu’au lieu des subventions de l’ACA qui ont été renforcées pendant la pandémie, ils feraient mieux de donner aux patients de l’argent pour couvrir une partie de leurs frais médicaux, notamment grâce à des économies sur les HSA.
La Maison Blanche n’a pas encore publié de proposition officielle, mais les premiers rapports suggèrent que la proposition pourrait inclure des cotisations HSA ainsi que des subventions temporaires plus restrictives aux primes.
Le sénateur Bill Cassidy, un républicain de Louisiane qui préside le comité sénatorial de la santé, de l’éducation, du travail et des retraites et pourrait faire face à une dure bataille de réélection l’année prochaine, a proposé de charger les HSA avec des fonds fédéraux qui seraient envoyés directement à certains participants de l’ACA.
« Le peuple américain veut que quelque chose soit adopté, alors trouvons quelque chose à faire adopter », a déclaré Cassidy le 3 décembre, vantant à nouveau son projet pour les HSA. « Donnons le pouvoir aux patients, pas aux profits des compagnies d’assurance. »
Il a promis qu’un accord pourrait être finalisé à temps pour une couverture en 2026.
Les démocrates, qui auront probablement besoin du soutien républicain pour adopter le projet de loi sur les soins de santé, ont largement critiqué l’idée républicaine. Ils cherchent plutôt à étendre les subventions améliorées pour réduire les coûts des primes pour la plupart des quelque 24 millions d’Américains inscrits sur les marchés ACA, un nombre plus élevé que les 7,3 millions qui, selon l’administration Trump, deviendront bientôt éligibles aux HSA.
Le sénateur Ron Wyden de l’Oregon, le plus haut démocrate de la commission sénatoriale des finances, a déclaré que les HSA « peuvent être un outil utile pour les personnes très riches ». « Mais je ne vois pas cela comme une opportunité d’assurance maladie complète. »
Qui peut utiliser un HSA ?
L’IRS impose généralement des restrictions sur l’utilisation des HSA administrés par les banques ou les compagnies d’assurance maladie. Premièrement, sur ACA Marketplace, ceux-ci ne sont disponibles que pour les personnes inscrites aux régimes d’assurance maladie les plus déductibles, à savoir les régimes Bronze et Catastrophique.
Il existe des limites au montant qui peut être déposé sur votre compte chaque année. D’ici 2026, ce montant sera de 4 400 $ pour une personne seule et de 8 750 $ pour une famille.
Les comptes de dépenses flexibles (FSA), généralement proposés par le biais de la couverture de l’employeur, fonctionnent de la même manière, mais ont des limites d’épargne inférieures et ne peuvent pas être reconduits d’année en année.
La loi qui a créé les HSA interdit d’utiliser les comptes pour payer les primes d’assurance. Ainsi, sans une refonte, la proposition républicaine ne parviendra probablement pas à atténuer le problème immédiat de l’augmentation du paiement des primes. Les inscrits à l’Obamacare qui reçoivent des subventions devraient payer en moyenne 114 % de primes supplémentaires l’année prochaine, à moins que le Congrès n’agisse.
Tom Bachmuller, professeur d’économie à l’Université du Michigan qui a travaillé dans l’administration Biden, a déclaré que même avec la promesse du gouvernement d’investir de l’argent dans les HSA, les gens pourraient choisir de ne pas souscrire d’assurance l’année prochaine s’ils constatent ces coûts de prime.
« Les gens qui restent sur le marché finiront par payer plus chaque mois », dit-il. « Cela ne les aide pas à payer leurs primes mensuelles. »
Buchmuller a déclaré que d’autres entreprises pourraient être contraintes de souscrire une couverture d’assurance moins étendue. Les plans Bronze d’Obamacare ont les coûts directs les plus élevés.
Intérêts du personnel du HHS
Les comptes d’épargne santé peuvent être utilisés pour payer de nombreuses fournitures et services médicaux de routine, tels que les examens médicaux et dentaires et les visites aux urgences. Ces dernières années, le gouvernement a élargi la liste des achats éligibles pour inclure des produits en vente libre tels que le Tylenol et les tampons.
Les achats à des fins de « santé générale », comme les frais de cours de danse ou de natation, ne sont pas autorisés. Aucun régime, abonnement à une salle de sport ou supplément n’est autorisé, sauf sur prescription d’un médecin pour un problème ou un besoin médical.
À mesure que les franchises d’assurance augmentent, les Américains investissent davantage dans ces comptes, selon Morningstar. Les actifs de HSA sont passés de 5 milliards de dollars il y a vingt ans à 146 milliards de dollars l’année dernière, selon la société de recherche en investissement. Le président George W. Bush a signé une loi établissant des comptes d’épargne santé en 2003, la Maison Blanche s’engageant à l’époque à « aider davantage de familles américaines à obtenir les soins de santé dont elles ont besoin à un prix abordable ».
Depuis lors, ces comptes sont devenus plus courants parmi les riches Américains blancs qui sont en bonne santé et bénéficient d’une assurance maladie parrainée par leur employeur, selon un rapport publié en septembre par le Government Accountability Office, un organisme non partisan.
Désormais, le One Big Beautiful Bill Act devrait apporter encore plus d’argent sur ces comptes. Les entreprises observent la croissance du marché des produits certifiés HSA alors que de grands détaillants comme Amazon, Walmart et Target développent des boutiques en ligne spécialisées dans les appareils, les médicaments et les produits essentiels qui peuvent être achetés avec l’argent de votre compte.
Ces dernières années, des startups ont vu le jour et se spécialisent dans l’aide aux personnes pour obtenir rapidement l’approbation des prestataires de soins de santé pour une variété de produits, d’adhésions et de services de remise en forme et de santé, parfois coûteux.
Truemed, une société cofondée en 2022 par Curry Means, un proche allié du secrétaire à la Santé et aux Services sociaux, Robert F. Kennedy Jr., est devenue l’un des plus grands acteurs de ce créneau.
Par exemple, un bain de glace en cèdre rouge de 9 000 $ et un sauna en pruche de 2 000 $ peuvent être achetés via Truemed avec les fonds HSA. Il en va de même pour le berceau à 1 700 $, conçu pour répondre automatiquement aux cris d’un nouveau-né et le bercer doucement pour qu’il s’endorme.
Les dirigeants de Truemed affirment que les produits les plus populaires de l’entreprise sont les produits de fitness à faible coût, notamment les kettlebells, les suppléments, les tapis roulants et les abonnements à une salle de sport.
« Ce que nous avons vu chez TrueMed, c’est que, s’ils ont le choix, les Américains choisissent d’investir leur argent médical dans ces interventions éprouvées sur le mode de vie », a déclaré Justin Mares, PDG de TrueMed, à KFF Health News.
Means a rejoint le ministère de la Santé et des Services sociaux en novembre après avoir travaillé à la Maison Blanche plus tôt cette année, où il travaillait lorsque le président Trump a signé le One Big Beautiful Bill Act en juillet. Joe Vladeck, avocat général de Truemed, a déclaré que Means avait quitté l’entreprise en août.
Interrogée sur la possibilité que Means bénéficie de l’élargissement des HSA par la loi, la porte-parole du HHS, Emily Hilliard, a déclaré dans un communiqué : « Callie Means est retenue par le HHS en tant que conseillère principale soutenant la politique alimentaire et nutritionnelle et ne bénéficiera pas personnellement financièrement de cette proposition car elle quitte l’entreprise. »
Truemed est une société privée et n’est pas cotée en bourse, et les détails sur la manière dont Means procédera à la vente n’ont pas été divulgués.
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