Les banques traditionnelles s’accrochant aux succursales, aux documents et aux cartes en plastique sont confrontées à des menaces existentielles au cours de la prochaine décennie. Au cours de la prochaine décennie, la transformation numérique n’est plus une option. Il s’agit de survie, prévient Brett King, un futuriste mondial et auteur de la Banque 4.0.
S’adressant au Daily Star dans une récente interview à Dacca, King a déclaré: « Les deux choses qui ont vraiment besoin de survivre sont l’agilité de la technologie et de l’agilité culturelle. Si vous ne pouvez pas changer votre façon de penser pour vous concentrer sur la technologie, vous avez des ennuis. »
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Il a jusqu’à présent décomposé l’évolution de la banque en quatre époques, chacune avec des caractéristiques distinctes.
La première (Banque 1.0) s’est appuyée sur les succursales et les signatures. Le second est un guichet automatique. Troisième banque Internet. Et la quatrième finance intégrée mobile.
Le prochain bancaire 5.0 présentera l’intelligence artificielle qui déclinera les produits traditionnels tels que les cartes de crédit, ainsi que même la présence de succursales. Les banques doivent se concentrer sur les services publics de base tels que le stockage, le transport et l’accès, les fournir instantanément, numériquement et contextuellement.
« Aucun des produits que nous connaissons de banques passées n’a au sens traditionnel dépassé les 10 ou 15 prochaines années », a déclaré King. « La technologie les transforme en une expérience bancaire. »
Le grand saut du Bangladesh
Le Bangladesh fait face à des défis uniques avec seulement 40% d’inclusion financière et une faible pénétration de cartes de crédit. Mais King voit l’occasion.
« Le Bangladesh n’a pas à suivre les laissez-passer de carte de crédit traditionnels, il peut passer directement à un crédit numérique contextuel », a-t-il expliqué.
Par exemple, les acheteurs peuvent contourner la nécessité de visiter la succursale en recevant des offres de prêt instantané par téléphone pendant leur épicerie. « Vous n’avez pas besoin d’aller à la banque pour accéder à vos crédits. Cet espèces d’urgence sera disponible immédiatement. »
King souligne que ce changement se produit déjà à travers l’Asie. Les services financiers mobiles comme Bkash ouvrent la voie.
« Des pays comme le Bangladesh, l’Inde, la Chine et les pays en développement se déplacent vers des portefeuilles plutôt que l’inclusion financière traditionnelle via des cartes en plastique. Le mobile est beaucoup plus important en tant qu’outil d’accès aux services financiers que des succursales bancaires. »
Au lieu d’essayer de réparer ce qui est rompu avec les techniques bancaires traditionnelles du pays, King suggère que le Bangladesh a un large accès aux services financiers via le mobile et la technologie.
À l’échelle mondiale, les branches physiques sont déjà en baisse, souligne King. Ses livres à venir documentent que, en 2015, le monde avait atteint la « branche de pointe » et s’accélère chaque année depuis.
« Internet n’a pas beaucoup changé les banques », a déclaré King. « Mais Mobile a créé une révolution fintech, conduisant à des entreprises non bancaires offrant des services publics bancaires. Paytm, Inde et Bkash ici au Bangladesh sont de bons exemples. »
« Les statistiques sont impressionnantes. En regardant les 20 meilleures fintechs dans le monde, ils servent environ 4 milliards de clients, et les 20 meilleures banques de détail desservent 2,7 milliards », a déclaré King.
Aujourd’hui, il a souligné que les banques sont livrées dans les téléphones mobiles beaucoup plus que celles qui ne sont livrées par le biais de succursales bancaires.
Si un client doit regarder les gens pour résoudre un problème bancaire, « c’est principalement un problème de conception. Aucun humain n’est nécessaire pour la livraison bancaire aujourd’hui. »
« Votre IA personnel vous aidera à comprendre comment dépenser correctement votre argent. Si vous avez besoin d’accéder au crédit, vous trouverez l’option la moins chère. Si vous envisagez des stratégies d’investissement, optimisez-la », explique Futurist.
Il a identifié Nubank, la plus grande banque fintech d’Amérique latine, basée au Brésil, et Webbank, une banque privée uniquement basée en Chine, comme les banques les plus efficaces sur le monde dans le monde d’aujourd’hui « .
« Par exemple, les coûts de livraison sont fractionnés par rapport aux banques américaines. »
Défis futurs actuels
Au Bangladesh, où des millions restent en dehors du système bancaire, la réduction des coûts de livraison n’est pas attrayante. Ils sont essentiels à l’inclusion financière.
Tout en soutenant cette vision, Biswasdakar, PDG de la société fintech basée aux EAU Filps, était également présente dans une interview, pointant des défis de base auxquels sont confrontés des pays comme le Bangladesh.
« Si nous voulons vraiment développer l’économie, les microsmes doivent avoir accès au capital », a-t-il déclaré.
« Mais aujourd’hui, si je dirige un petit magasin de thé ou une épicerie, je dois payer un tarif premium par rapport à une grande entreprise. Il n’y a aucune justification à cela. »
Dhakal souligne que les partenariats axés sur l’IA entre les banques et les plateformes déjà ancrés dans la vie quotidienne de personnes comme Pathao, Daraz et Pikaboo peuvent transformer l’accès.
Par exemple, il a dit: « Si je fais du vélo en tant que conducteur de Patao tôt le matin, je n’ai pas de 2 000 Tk pour alimenter le réservoir. Comment l’IA des services bancaires et financiers peut-il aider ma vie? C’est la vraie question. »
La réponse, a-t-il dit, constitue un marché compatible avec l’IA où plusieurs banques sont en concurrence pour servir les micro-clients au meilleur taux possible.
« Si j’ai un monopole, je vous donnerai juste 18% de prêts et d’avantages bancaires. Mais si nous démocratisons, avec l’intelligence, ce sont des utilisations pratiques de l’IA de niveau de base. »
King a accepté, notant que l’utilisation d’IA réduit l’implication humaine à zéro. « Cela signifie que le coût du service d’un client individuel est nul. Les faibles coûts signifient que même si la banque dessert une banque non bancée, la banque peut finalement réaliser un profit. »
Outre la technologie, King a prédit des défis existentiels comme le changement climatique entraînera également de nombreux changements.
Les inondations croissantes, la salinité du sol et d’autres risques environnementaux menacent l’agriculture, le logement et les petites entreprises. Les banques devraient hiérarchiser les prêts abordables pour les infrastructures sensibles au climat pour protéger leurs moyens de subsistance.
D’ici 2050, le Bangladesh a découvert une perte de 15% de la production alimentaire en raison de la salinité des sols et des inondations vivaces, affirmant: « Les banques doivent se concentrer sur l’offre de prêts extrêmement abordables pour ce type d’infrastructure résistante au climat de nouvelle génération. »
Le chemin à suivre
King soutient que l’adaptation technologique déterminera la prochaine génération de leaders bancaires au cours de la prochaine décennie.
Des outils pour révolutionner les banques existent déjà, et le Bangladesh, ainsi que la culture mobile axée sur les mobiles, peuvent rebondir directement dans l’ère de l’IA si vous pensez être correct.
« Si vous demandez quelle banque vous demandez de copier, ne regardez pas HSBC ou Deutsche Bank », a déclaré King. « Regardez Alipay, Webbank, Bkash ou Paytm parce que ce sont des sociétés technologiques qui fournissent des opérations bancaires et c’est le cadre du succès futur. Les banques doivent devenir des entreprises technologiques pour survivre. »
Il a également noté que toutes les 50 meilleures banques à la croissance la plus rapide au monde sont des écosystèmes de technologie ou de portefeuille qui n’ont pas une banque traditionnelle sur leur liste.
« Les leçons sont très claires. D’ici 2035, toutes les plus grandes banques du monde seront des entreprises technologiques. »
