Les compétences d’Abagnale allaient au-delà de l’usurpation d’identité. Il maîtrisait le système bancaire personnel de l’époque. C’était bien avant PayNow. A cette époque, les chèques étaient le principal moyen de paiement.
Avant l’ère informatique, les banques étaient des bâtiments remplis de papier. M. Abagnale a découvert que le bordereau de dépôt bancaire vierge ne contenait aucun numéro de compte. Il a imprimé son numéro de compte sur ces feuillets. Puis il les déposa sur le comptoir de la banque. Les clients pensaient que c’était légitime et l’utilisaient pour déposer de l’argent. L’argent a ensuite été déposé sur le compte d’Abagnale. Il a ensuite falsifié les numéros et falsifié les chèques.
Les fraudeurs ont exploité les problèmes d’interopérabilité. C’est à ce moment-là que deux systèmes informatiques ne peuvent pas « communiquer » entre eux. Vous ne pouvez pas partager de données ni travailler ensemble.
C’est comme essayer de brancher un sèche-cheveux de Singapour sur une prise murale en Australie. La fiche du sèche-cheveux ne se branche pas sur une prise électrique, un adaptateur spécial est donc nécessaire. Dans le monde numérique, cela signifie que les données sont piégées dans des « silos ».
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Abagnale n’a piraté aucune institution. Il enjamba la frontière qui les séparait. Les compagnies aériennes et les banques ont leurs propres registres. Ils ont leurs propres règles de validation.
Son astuce a fonctionné car le système était modulaire et sans connexion. Les uniformes panaméricains servaient de forme d’identité. Le faux chèque est devenu une promesse. Un nœud ne peut pas vérifier l’autre nœud.
La Fintech pourrait contrecarrer les Abagnales d’aujourd’hui. Le miracle moderne de la fintech n’est pas une application. C’est le tuyau à l’arrière.
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Ces plateformes ont construit des connecteurs. Il existe une forme uniforme d’identification. Singapour dispose d’un système SingPass. L’Inde dispose d’UPI, qui fournit une identité numérique à plus d’un milliard de personnes.
L’interopérabilité est une source de fuites et de frictions. Dans le monde de la fintech, la fintech est le moteur de la croissance. Par exemple, l’application Grab relie ce portefeuille à votre carte, qui à son tour le relie à un réseau de paiement plus large. De là, l’argent circule sans problème jusqu’au commerçant. Vous pouvez également restituer l’argent via des remboursements en temps réel. Il n’y a pas de formulaires, d’appels téléphoniques ou de « périodes de traitement » de 3 jours.
La Fintech cache cette complexité, même si l’infrastructure sous-jacente est désordonnée. Ils offrent une interface simple. Peut fonctionner sur une variété de systèmes backend. L’expérience est la même sur tous les marchés. C’est comme avoir une prise qui peut être utilisée non seulement à Singapour mais aussi à l’étranger.
L’interopérabilité a aidé la fintech à se développer. Ce n’est pas le seul facteur à l’origine de la montée en puissance de Revolut, Nubank et Klarna. Un autre moteur est la distribution. Votre smartphone est devenu votre succursale. Les magasins d’applications sont comme Orchard Road. La croissance s’est arrêtée en fonction de la portée physique. Nous avons commencé par la conception du produit.
Il existe également des économies unitaires construites via des logiciels. Une fois la plateforme Grab créée, le coût d’ajout de nouveaux clients sera minime. Les bénéfices commencent alors à s’accumuler. Il existe des frais d’abonnement et de vente cachés pour les utilisateurs.
Revolut est une application qui vous permet de conserver et de dépenser votre argent. Échangez des devises à moindre coût et gérez vos opérations bancaires de base en un seul endroit. Fondée en 2015, elle est aujourd’hui l’une des plus grandes sociétés de technologie financière.
Revolut compte plus de 70 millions de clients particuliers. Ce nombre est en hausse par rapport aux 52,5 millions de personnes fin 2024. L’entreprise n’est plus une « banque challenger ». Il dispose d’une échelle comparable à celle de Visa, vous permettant de transporter une banque dans votre poche. Une vente secondaire en novembre 2025 a fixé le prix de Revolut à environ 75 milliards de dollars américains (96,3 milliards de dollars). Cela représente une augmentation des deux tiers par rapport à il y a un an.
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La Fintech à Singapour se développe sur un petit marché. Ils reposent également sur l’interopérabilité. En rendant le trading sur le Forex moins cher, YouTrip augmente vos dépenses transfrontalières. Levé 50 millions de dollars américains lors d’un tour de table de série B. Atome étend les prêts ferroviaires via sa plateforme BNPL (acheter maintenant, jouer plus tard), qui connecte les utilisateurs et les vendeurs. Krystal est une application de banque privée qui connecte les banques et les clients.
Si Abagnale était un fraudeur aujourd’hui, il ne se soucierait peut-être pas de ses crimes. Il verra plus de valeur dans l’explosion de la fintech.
Nirgunan Thiruchelvam est responsable de la consommation et de l’Internet chez Aletheia Capital et auteur de Investing in the Covid Era.
