Les utilisateurs de cartes de crédit premium et les petits commerçants pourraient bientôt ressentir les effets d’une bataille qui dure depuis des décennies sur les frais de balayage.
Un nouveau règlement proposé entre Visa et Mastercard pourrait remodeler le montant que les commerçants, et en fin de compte les consommateurs, paient pour utiliser leurs réseaux de paiement, tout en donnant aux commerçants plus de flexibilité pour traiter différemment les cartes haut de gamme et milieu de gamme.
S’il est approuvé par le tribunal, le géant des paiements réduirait les frais d’interchange de 0,1 % au cours des cinq prochaines années et plafonnerait les taux standards de crédit à la consommation à 1,25 % pendant huit ans. Les règles exigeant que les commerçants acceptent toutes les cartes d’un réseau particulier seront également supprimées. Ce changement pourrait amener les commerçants à refuser les niveaux de cartes de crédit (tels que les cartes à frais élevés et à récompenses élevées comme Chase Sapphire Reserve et Capital One Venture X) ou même à répercuter ces frais directement sur les consommateurs.
Le système actuel a longtemps tourmenté les commerçants, en particulier les petites entreprises, qui doivent choisir entre absorber la hausse des frais de swipe ou répercuter les coûts sur les clients. Selon la National Retail Federation, Visa et Mastercard percevront 111,2 milliards de dollars de frais de traitement des cartes de crédit en 2024, soit une hausse de 10 % par rapport à l’année précédente et quatre fois le niveau de 2009.
John Cavell, directeur général des paiements chez J.D. Power, a déclaré à Fortune que les nouvelles mesures permettront aux commerçants de sélectionner des commerçants moins sensibles aux prix et d’ajouter plus facilement des frais supplémentaires. Les titulaires de cartes Premium avec des frais annuels de plus de 500 $ dépensent en moyenne 2 736 $ par mois, soit près de trois fois plus que les titulaires de cartes moins chères. Selon les données de JD Power, seuls 22 % des titulaires de carte déclarent avoir choisi un autre mode de paiement s’ils doivent payer des frais supplémentaires. Cela se compare à 33 % des titulaires de cartes sans frais.
Cependant, certains commerçants pourraient être tentés de réduire leurs coûts en limitant le nombre de cartes acceptées, ce qui pourrait aliéner les gros dépensiers et perturber l’écosystème lucratif des récompenses qui alimente les dépenses des consommateurs.
« Au fil du temps, si les cartes premium en magasin deviennent plus coûteuses à utiliser, ce type de changement pourrait freiner la spirale ascendante des avantages et des bénéfices que les consommateurs apprécient », a ajouté Cavell. « Si les suppléments deviennent plus courants dans les groupes de cartes de milieu de gamme et premium, même les cartes relativement modestes pourraient voir leurs offres réduites. »
Mais d’autres affirment que les entrepreneurs y réfléchiront à deux fois avant de refuser des entrepreneurs qui gagnent beaucoup d’argent. Brian Kelly, fondateur de The Points Guy, a déclaré au magazine Fortune qu’il ne s’attend pas à ce que les conséquences potentielles de l’accord soient drastiques, car les entreprises perdraient probablement plus de revenus qu’elles n’en économiseraient en frais d’interchange si elles refusaient les cartes à points de premier plan.
« Si ce règlement va de l’avant, les commerçants pourraient continuer à ajouter de petits frais aux transactions par carte de crédit, ce qu’ils sont déjà autorisés à faire actuellement », a ajouté Kelly.
Mastercard a déclaré dans un communiqué qu’elle estimait que ce règlement était la meilleure solution pour toutes les parties.
« Cet accord bénéficiera aux petits vendeurs en augmentant les options d’acceptation, en réduisant les coûts et en simplifiant les règles », a déclaré la société dans un communiqué. De plus, nous pouvons concentrer nos énergies pour continuer à fournir aux consommateurs, aux petites entreprises et aux grands commerçants ce qu’ils attendent de Mastercard : une meilleure expérience de paiement, une valeur élevée et une tranquillité d’esprit. »
Visa a déclaré à Fortune que le partenariat « offre un soulagement significatif, plus de flexibilité et des options pour contrôler la manière dont les paiements sont reçus des clients ».
Les groupes industriels affirment que l’accord ne parvient pas à protéger les commerçants.
De nombreux groupes industriels ont critiqué le règlement, arguant qu’il n’allait pas assez loin pour protéger les commerçants.
« Encore une fois, cette proposition n’est que de la poudre aux yeux et n’a aucune substance », a déclaré Stephanie Maltz, directrice administrative et avocate générale de la National Retail Federation, dans un communiqué. « Réduire les frais de balayage ne va toujours pas assez loin, et modifier la règle Honorer toutes les cartes ne servira à rien. Si les tribunaux ne peuvent pas résoudre ce problème, il est temps pour le Congrès d’agir. »
La National Grocers Association a ajouté que le règlement proposé ne traite pas des « prix anticoncurrentiels dans le secteur des cartes de crédit ».
« Les épiciers indépendants opérant avec des marges bénéficiaires nettes inférieures à 2 % sont les plus durement touchés par la hausse des frais de swipe, qui augmentent plus vite que l’inflation et coûtent aux consommateurs et aux entreprises plus de 100 milliards de dollars par an », a écrit Chris Jones, directeur des relations gouvernementales et avocat général de la NGA.
Un précédent accord Visa-Mastercard ayant été rejeté plus tôt cette année, il reste donc à voir si cette nouvelle proposition sera finalement approuvée.
Les législateurs proposent également des réformes par le biais de la loi bipartite sur la concurrence des cartes de crédit, qui ciblerait le « duopole Visa-Mastercard » en réduisant les frais de balayage et en exigeant des réseaux secondaires sur les cartes de crédit. La mesure, introduite pour la première fois en 2023 et parrainée par les États-Unis d’alors. Le sénateur J.D. Vance pourrait exercer une pression supplémentaire sur les géants des paiements si le règlement ne satisfait pas les régulateurs et les commerçants.
