(Singapour) J’avoue que malgré tout le temps que je passe absorbé par mes applications d’épargne et mes portefeuilles d’investissement, je ne pense presque jamais à mon compte Central Provident Fund (CPF).
Après tout, cela ressemble à de l’argent que vous pouvez rarement toucher, mis de côté pour un futur logement, des factures médicales et une retraite dans plusieurs décennies.
Jusqu’à ce que vous tombiez inévitablement sur des publicités et des influenceurs encourageant les gens à investir leurs fonds CPF. Soudain, je commence à penser que je dois peut-être faire quelque chose moi-même.
Cependant, contrairement à l’exploitation de vos excédents de fonds, investir vos fonds CPF est un peu plus compliqué. Voici ce que vous devez savoir avant de prendre votre décision.
🚿 Un petit tour d’horizon du CPF
Chaque mois, une partie de votre salaire est transférée sur votre CPF, réparti sur trois comptes.
Les comptes ordinaires (OA) peuvent être utilisés pour payer le logement, l’assurance de base et les frais de scolarité. Intérêt garanti de 2,5 pour cent par an. Les comptes spéciaux (SA) sont réservés aux fonds de retraite et ont un taux d’intérêt élevé de 4 pour cent. Medisave couvre les frais médicaux. Il bénéficie également d’un taux d’intérêt annuel de 4 %.
Pour la plupart des jeunes, OA est le compte qu’ils utilisent le plus souvent, que ce soit pour effectuer leur premier acompte HDB ou pour effectuer les remboursements mensuels de leur prêt immobilier.
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Une fois que vous avez 18 ans, vous pouvez investir votre argent dans OA et SA, mais vous devez remplir certains critères.
Pour investir des fonds dans OA, vous devez d’abord disposer de 20 000 S$ sur votre compte. Pour investir en SA, vous devez disposer de 40 000 S$ de côté.
Cette limite est logique dans la mesure où les membres du CPF de moins de 55 ans peuvent recevoir 1 pour cent supplémentaire sur les premiers 60 000 S$ de leur solde total du CPF (le plafond OA est de 20 000 S$).
Avant de commencer à investir, vous devrez également répondre à un quiz sur le dispositif d’investissement CPF.
Surtout si vous souhaitez investir dans l’OA, vous devrez également ouvrir un compte d’investissement CPF auprès de l’une des trois banques locales : DBS, OCBC ou UOB.
📈 Pourquoi certaines personnes choisissent d’investir
M. Tan Chin Yew, responsable consultatif de la société de conseil en patrimoine payant Providendo, a déclaré qu’il ne recommande généralement pas aux clients d’investir dans des fonds SA.
« Avec un rendement sans risque de 4 %, CPF SA offre l’un des meilleurs taux garantis disponibles, ce qui rend presque inutile de prendre des risques de marché pour seulement un petit profit potentiel », explique-t-il à Thrive.
En ce qui concerne OA, l’argument avancé lorsque vous investissez votre argent est que le taux d’intérêt de 2,5 % proposé par OA ne peut pas battre l’inflation.
De 1965 à 2024, le taux d’inflation moyen de Singapour était de 2,61 %. Cela signifie que si rien n’était fait, la valeur des fonds OA aurait diminué en moyenne au cours de ces années.
Les partisans soutiennent qu’investir ces fonds non seulement suit le rythme de l’inflation, mais contribue également à constituer une épargne-retraite.
De plus, comme vous ne pouvez de toute façon pas retirer votre CPF OA avant 55 ans, c’est un excellent moyen d’investir dans des actifs tels que les actions, qui ont historiquement enregistré des rendements moyens d’environ 7 à 10 % sur le long terme, ajoutent-ils.
🤔 Dois-je le faire ?
La pertinence d’investir dans le CPF OA dépend de considérations pratiques.
Si vous envisagez d’acheter une maison prochainement, il est sage de ne pas toucher à vos fonds OA. Vous en aurez besoin pour votre mise de fonds et vos remboursements hypothécaires. Si vous investissez cet argent dans des actifs à long terme, vous devrez peut-être vendre à perte en cas de ralentissement du marché si vous avez besoin d’obtenir rapidement des liquidités.
Si vous avez peu d’expérience en investissement, maintenir votre fonds OA à une croissance de 2,5 % peut en fait être une décision plus judicieuse. Il n’y a aucun risque et vous êtes libéré des soucis liés aux fluctuations du marché.
Selon les données du CPF au cours des dernières années, la moitié des investisseurs du CPF ont obtenu des rendements inférieurs à ceux qu’ils auraient obtenus s’ils avaient simplement laissé leur argent en OA.
Un piège courant, en particulier chez les jeunes adultes, est de considérer les investissements CPF comme un raccourci vers l’augmentation de la richesse, a déclaré Tan.
« En fait, les personnes dans la vingtaine bénéficieront davantage de l’acquisition de bonnes habitudes financières », dit-il. Cela implique de dépenser moins que vos revenus, de constituer un fonds d’urgence, de vous assurer d’avoir une couverture d’assurance adéquate, d’augmenter vos revenus et de vous préparer aux dépenses importantes à l’avenir.
Avant de décider d’investir votre CPF, pensez d’abord à l’utilisation du cash. Envisagez d’abord d’utiliser des espèces, surtout si elles ne vous rapportent pas plus d’intérêts que les 2,5 % garantis offerts par OA.
Certains investisseurs peuvent considérer leur épargne CPF comme une composante « à revenu fixe » de leur portefeuille afin de maximiser les rendements potentiels des investissements réalisés avec des liquidités.
On parle beaucoup de faire « travailler plus dur » votre CPF, mais cela vaut également la peine d’évaluer vos économies CPF pour ce qu’elles sont. Il s’agit d’un filet de sécurité qui offre des rendements garantis sans volatilité.
De cette manière, le CPF devient la base d’un plan de retraite, offrant des rendements stables quelles que soient les conditions du marché, explique Tan.
En épargnant et en investissant des liquidités, vous pouvez faire fructifier votre actif et vous assurer que vos besoins fondamentaux seront couverts à la retraite.
Lorsqu’elles sont correctement structurées, ces deux catégories peuvent se compléter pour construire une stratégie financière à long terme plus résiliente.
TL;DR
Si les fonds OA du CPF ne sont pas investis, ils peuvent perdre de la valeur en raison de l’inflation. Mais il est également difficile de trouver une alternative au taux d’intérêt garanti sans risque de 2,5 %. Si vous envisagez d’acheter une maison, il peut être sage de ne pas investir vos fonds OA pour le moment. Il y a des avantages à considérer le CPF comme un filet de sécurité pour la retraite.
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