Investir est un moyen plus efficace de faire fructifier votre patrimoine que de simplement compter sur des produits d’épargne en espèces.
Prendre un peu plus de risques en mobilisant votre argent en bourse vous permet de détenir des actions des plus grandes marques mondiales, ou de découvrir des marques impopulaires ou des joyaux émergents.
Les rendements des investissements sont généralement supérieurs à ceux de l’épargne liquide sur le long terme et sont également plus susceptibles de dépasser l’inflation.
Mais choisir un investissement n’est que le début. Vous devriez également réfléchir à la manière d’investir votre argent pour utiliser votre épargne durement gagnée de la manière la plus efficace et la plus avantageuse sur le plan fiscal.
Voici ce que vous devez savoir sur la façon d’investir.
La planification est essentielle lorsqu’il s’agit d’investir. Lorsque vous partez en vacances, vous ne vous contentez pas d’arriver à l’aéroport et de monter à bord d’un avion ou de prendre un train à la gare.
Il est important de décider pourquoi vous investissez et dans quel but vous investissez afin que vous puissiez décider de vos objectifs et de la meilleure façon de les atteindre.
Les objectifs peuvent être à court terme, comme une voiture ou des vacances, ou à long terme, comme vouloir constituer un dépôt hypothécaire ou un fonds de mariage.
Ross Lacey, directeur de la planification financière de Fairview, a déclaré :
« Le point de départ est de vous demander dans quoi vous investissez réellement. Notre conseil est de commencer par garder vos objectifs en tête et de calculer ce dont vous aurez besoin à différents moments de votre vie. Par exemple, votre pension est de 250 000 £ dans 10 ans. Cela vous aidera à savoir ce que vous devez faire pour y arriver. «
Vous n’avez pas besoin d’être riche pour investir, et certaines plateformes vous permettent de commencer avec aussi peu que 1 £ ou 100 £.
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« Vous pouvez également investir régulièrement de petites sommes, par exemple en mettant en place un prélèvement automatique qui vous permet de retirer de l’argent de votre compte bancaire à chaque fois que vous recevez un chèque de paie », a déclaré Dan Coatsworth, analyste en investissement chez AJ Bell.
« Agir lentement et régulièrement vous rendra non seulement plus indulgent financièrement, mais cela adoucira également les hauts et les bas de l’investissement, et vous n’aurez pas à vous soucier de « synchroniser » le marché pour trouver le meilleur moment pour investir. »
Vous disposez de plusieurs options en matière d’investissement.
Si vous croyez en la recherche d’investissements et en la constitution et le suivi d’un portefeuille diversifié, vous pouvez également choisir l’investissement DIY, qui vous permet de contrôler où va votre argent.
Si vous avez besoin de l’aide d’un professionnel, des planificateurs et conseillers financiers peuvent vous aider à élaborer une stratégie et à évaluer votre attitude face au risque, moyennant des frais. Nous disposons également d’une équipe d’investissement qui construit et gère votre portefeuille de fonds en votre nom.
Il existe également un terrain d’entente pour les gestionnaires de patrimoine robotisés. Après avoir rempli un questionnaire sur les risques, vos fonds seront alloués à un portefeuille de fonds, généralement composé de fonds trackers à faible coût.
Chaque option comporte des coûts, notamment des frais de gestion annuels et des frais de fonds.
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Coatsworth a ajouté : « C’est une bonne idée de rembourser toute dette à intérêt élevé, comme les cartes de crédit ou les prêts personnels, avant de mettre de l’argent sur le marché. Une fois que cela est en place et que vous disposez d’au moins trois mois de liquidités pour les urgences, il est temps de commencer à élaborer des plans d’investissement.
« Déterminez combien vous pouvez investir chaque mois, votre appétit pour le risque, pourquoi vous souhaitez investir, ce que vous avez déjà dans votre portefeuille et quand vous aurez besoin d’accéder à vos fonds. Tous ces facteurs détermineront où vous investissez et dans quel compte. »
Anita Wright, planificatrice financière agréée chez Bolton James, suggère que les investisseurs doivent peser les avantages des conseils professionnels par rapport à l’investissement DIY.
« L’investissement DIY convient aux personnes qui ont le temps et les connaissances nécessaires pour gérer un portefeuille, mais il comporte également des défis tels que la gestion des risques et la prise de décision émotionnelle.
« De nombreux investisseurs amateurs recherchent les performances passées, ce qui signifie qu’ils sauvegardent fréquemment les fonds les plus performants de l’année dernière dans l’espoir de surperformer constamment. Cela peut conduire à acheter à un prix élevé et à vendre à un prix bas. »
Les conseillers professionnels offrent leur expertise en matière de construction de portefeuille, d’efficacité fiscale et de planification financière à long terme pour vous aider à atténuer ces risques. Cependant, ils facturent des honoraires pour leurs services, tout comme un avocat ou un dentiste. »
Scott Gallacher, planificateur financier agréé chez Laurie Turton, affirme que de nombreuses personnes bénéficient de conseils professionnels, en particulier lorsqu’elles font face à des événements de la vie tels que la retraite, la planification successorale ou l’acquisition d’une grande fortune. « La valeur des conseils va au-delà des choix d’investissement. »
Il existe différents types d’actifs qui peuvent être investis.
Vous pouvez investir de l’argent directement dans des sociétés cotées via des actions, ou vous pouvez faire confiance à un gestionnaire de fonds pour constituer et gérer votre portefeuille d’actions.
Les autres actifs comprennent des instruments tels que des obligations et de l’or qui rapportent un revenu fixe.
Coatsworth a ajouté : « Les personnes disposant de petites sommes d’argent ou de moins d’expérience peuvent préférer les fonds aux actions individuelles. Ceux-ci peuvent être instantanément diversifiés, ce qui signifie que le risque est potentiellement réparti sur 25, 50 ou même 100 investissements au sein de chaque fonds. En cas de problème, les avoirs restants du fonds devraient servir de tampon. KK. »
Coatsworth affirme que les investisseurs avisés préfèrent souvent acheter des actions individuelles plutôt que des fonds.
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Il a ajouté : « L’inconvénient d’avoir une large couverture via un fonds est que si l’un des titres sous-jacents se porte bien, ce succès peut être diminué par les autres titres. En revanche, si l’action est détenue directement plutôt que dans le cadre d’un fonds, son succès peut avoir un impact plus prononcé sur le portefeuille. Par exemple, de nombreux investisseurs expérimentés peuvent avoir un portefeuille de 10 à 20 de leurs meilleures idées d’actions.
Holly McKay, fondatrice du site Web de coaching en investissement Boring Money, prévient que les débutants ne devraient pas choisir d’actions.
« Vous n’en saurez pas plus qu’un trader institutionnel, et vous finirez par trop compter sur la fortune d’une seule entreprise. Un fonds est un ensemble d’investissements triés sur le volet pour vous et constitue une option plus sûre pour la plupart d’entre nous. Si vous souhaitez réduire les coûts, envisagez les fonds négociés en bourse, qui constituent un moyen peu coûteux d’accéder à des régions et à des thèmes tels que l’IA, les États-Unis et les marchés émergents. «
Il existe d’autres options pour investir dans des fonds.
Faites-vous confiance aux gestionnaires de fonds pour construire et surveiller votre portefeuille, un processus appelé gestion active, ou essayez-vous de suivre la performance d’un marché tel que le FTSE 100 ou le S&P 500 via un fonds indiciel ?
Les gestionnaires actifs tentent de battre le marché et les fonds indiciels reproduisent cette performance.
Coatsworth a ajouté : « Les fonds actifs paient généralement des frais plus élevés parce que le gestionnaire de fonds reçoit un salaire. Les fonds trackers, en comparaison, sont essentiellement gérés par des ordinateurs qui suivent des règles concernant les actions et autres actifs qui appartiennent à l’indice qu’ils suivent. »
Le risque est que les gestionnaires actifs prennent de mauvaises décisions et subissent des pertes. Même si les fonds indiciels constituent généralement une option d’investissement moins chère, leur valeur ne diminue que lorsque le marché baisse ; ils ne sont pas sous-performants.
McKay explique que les fonds passifs reviennent à soutenir tous les chevaux du Grand National.
Il a ajouté : « Les fonds actifs sont sélectifs et tentent de trouver des gagnants. S’ils réussissent, c’est très gratifiant, mais s’ils ne le font pas, c’est un énorme échec. »
Bien entendu, vous pouvez également combiner les deux stratégies. M. McKay a déclaré : « J’utilise personnellement des fonds passifs comme pilier de mon portefeuille d’investissement et je dispose de fonds actifs pour des domaines plus spécialisés. Cette approche est connue sous le nom d’approche « de base et satellite » et elle a bien fonctionné pour moi.
En plus de réduire les coûts, les placements fiscalement avantageux constituent un autre moyen efficace d’obtenir des rendements de placement plus élevés.
Les investisseurs qui placent de l’argent en bourse bénéficient de deux avantages fiscaux importants.
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Au Royaume-Uni, chaque adulte reçoit une allocation ISA de 20 000 £ par an. Dans ce cas, le retour du produit Cash ISA ou Stocks and Shares ISA sera exonéré d’impôt.
Vous pouvez également économiser jusqu’à 60 000 £ sur votre pension chaque année fiscale, avec une croissance du capital en franchise d’impôt.
James Norton, responsable de la retraite et des investissements chez Vanguard Europe, a suggéré que l’augmentation des taux d’imposition sur les plus-values (CGT) et les modifications apportées aux règles en matière d’impôt sur les successions dans le budget d’automne ont rendu encore plus important la protection de l’épargne et des investissements contre le fisc.
M. Norton a ajouté : « Le moyen le plus simple de limiter votre exposition à la CGT est de tirer le meilleur parti de votre ISA. Alternativement, si cela ne vous dérange pas de mettre votre argent de côté jusqu’à la retraite, vous pouvez envisager d’économiser davantage d’argent dans une pension telle qu’une pension personnelle auto-investie (SIPP).
Cependant, si vos investissements ne sont pas dans un ISA ou une pension, ne craignez pas de rater le coche.
M. Norton a déclaré : « Vous pouvez protéger votre croissance future en agissant avant la fin des impôts du 5 avril. Une opération en deux étapes connue sous le nom de « lit et ISA » vous permet de financer votre ISA avec le produit de la vente d’investissements existants plutôt qu’avec de l’argent frais.
« Cela implique de vendre vos avoirs dans votre compte général (GA), d’utiliser les liquidités de cette vente pour financer votre ISA, puis de racheter les mêmes avoirs au sein de votre ISA. Vous aurez essentiellement le même portefeuille qu’avant, mais vos investissements seront détenus dans un compte plus avantageux sur le plan fiscal. «
Lorsque vous investissez, votre capital est en danger et vous pouvez récupérer moins que ce que vous avez investi. Les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs.
