Les progrès dans les services bancaires numériques au Pakistan deviennent gravement lents. Malgré une demande croissante de solutions bancaires numériques conformes à la charia, elle est encore plus douloureuse dans l’espace islamique fintech.
Plusieurs autres pays musulmans et non musulmans font des progrès sur le marché islamique islamique rapide, mais le Pakistan est à la traîne de cette tendance mondiale.
L’échec des décideurs à ne pas mettre une seule banque numérique pleinement opérationnelle conformément aux principes financiers islamiques au sol se traduira complètement en charia à la fin de 2027. C’est encore plus surprenant étant donné que c’est le cas.
Au cours des dernières années, les banques islamiques se développent rapidement, motivées principalement par des consommateurs individuels à la recherche de solutions financières conformes à la charia. Actuellement, il est près de cinq cinquièmes de l’industrie bancaire globale du pays, les actifs ont atteint Rs 9 billions et les dépôts sont passés à Rs 7,6tr. Le financement net de six banques islamiques avec des succursales bancaires islamiques autonomes et 16 banques traditionnelles ont atteint Rs3.25tr, avec son investissement net augmentant de 22,3% à Rs4.8tr.
L’élan de croissance dans le secteur bancaire islamique ne convient pas aux décideurs politiques de créer un écosystème de banques islamiques numériques
Cependant, cette élan de croissance dans le secteur bancaire islamique est due au fait que, malgré les intérêts de nombreux investisseurs, comme la Malaisie, l’Indonésie et les Émirats arabes unis, le nombre de pays comme la Malaisie, l’Indonésie et les Arabes unis et les États-Unis Emirates. croissance.
Les banques islamiques opérant sur le marché pakistanais ont des applications mobiles, mais il existe une différence fondamentale entre les applications mobiles des banques islamiques et les banques islamiques entièrement numériques. L’application sert d’extension des services bancaires traditionnels plutôt que d’un écosystème bancaire entièrement numérique.
La banque en ligne numérise uniquement certains aspects de la banque, tels que les envois de fonds et les paiements, tandis que la banque numérique numérise complètement tous les programmes, fonctions, processus et activités menées par les banques et leurs clients.
Les banques numériques, en revanche, offrent toutes sortes de produits et services financiers, principalement via des plates-formes numériques ou des canaux électroniques, plutôt que des branches physiques. La banque numérique ne concerne pas seulement les services bancaires en ligne, mobiles et Internet. Cela va bien au-delà de cela et comprend une automatisation complète de la fin et du back-end de la banque et tout le reste.
Aucune des applications bancaires islamiques existantes ne peut ouvrir un compte en ligne et n’offre pas une expérience de bout en bout numérique entièrement numérique. Les clients doivent visiter les succursales physiques pour la vérification, la documentation et l’intégration et vaincre l’objectif de la banque numérique.
Aucune des applications bancaires islamiques existantes n’offre une expérience de bout en bout numérique entièrement numérique. Comme les clients doivent toujours accéder aux succursales physiques pour les documents et battre l’objectif même de la banque numérique.
La Banque provinciale a développé le cadre de la banque de détail numérique (DRBS) en émettant des licences bancaires numériques à cinq banques: Hugo Bank, KT Bank Pakistan, Mashlek Bank Pakistan, Rakami Islamic Digital Bank et Esipisa Bank. Ce respect.
La banque Easypaisa a été autorisée le mois dernier à être exploitée commercialement en tant que banque entièrement numérique par la Banque d’État. Même Easypaisa est basé sur l’infrastructure de portefeuille existante plutôt que sur une banque numérique entièrement nouvelle. La semaine dernière, Mashreq Bank a reçu une licence pilote pour fonctionner comme une banque numérique. Cependant, les titulaires de licence restants n’ont pas encore pris de décision significative et n’ont pas soulevé des préoccupations concernant l’exécution retardée, les goulots d’étranglement réglementaires ou la préparation du marché.
Cela soulève la question de savoir si les banques numériques chargées de mettre en œuvre les banques numériques islamiques complètes sont équipées pour relever de tels défis. Raqami, qui a obtenu une licence bancaire numérique, n’a pas encore commencé ses opérations commerciales.
Pour beaucoup, ne pas aller de l’avant avec la fintech conforme à la charia est une autre « occasion manquée » pour le Pakistan, un revers à son ambition de devenir un leader mondial de la finance islamique.
Le cadre bancaire numérique a été principalement conçu pour créer de nouvelles banques numériques. Néanmoins, les banques d’État ont permis aux banques / banques de microfinance traditionnelles de demander une conversion aux banques numériques en fonction de leurs analyses de rentabilisation viables et de leurs services de services financiers numériques.
Dans ce cadre, SBP peut accorder deux types de licences bancaires numériques. Digital Retail Bank (DRB) et numérique Full Bank (DFB). DRB se concentre principalement sur les clients de détail, tandis que DFB peut traiter avec les clients de détail et les entreprises et les entités d’entreprise.
À la fin de la phase de transition, les DRB pourront obtenir leur diplôme et recevoir une licence DFB sous réserve de remplir les exigences de capital minimum applicables et de compléter la phase progressive de deux ans.
De nombreux dirigeants de l’industrie soutiennent que le Pakistan a vraiment besoin de médecins islamiques de toute urgence. Ce qui va au-delà des portefeuilles numériques de base pour offrir une suite complète de services financiers islamiques. L’écart dans les perspectives actuelles de la banque numérique islamique est incommensurable, et la nécessité pour les banques numériques pour fournir le potentiel maximal des solutions financières bancaires islamiques est la nécessité pour les banques numériques pour fournir le plus de potentiel pour les populations sans banque et l’adoption rapide des smartphones et de Internet Les services considérant cela, il ne peut pas être exagéré.
Des opportunités existent pour un modèle bancaire islamique au numérique d’abord, et il y a également des intérêts parmi les investisseurs dans la fintech islamique. Bien que les joueurs fintech existants puissent déménager dans les banques islamiques, ils n’ont pas encore intégré les produits conformes à la charia tels que les prêts sans intérêt, les comptes d’épargne islamiques et Takaful. Des défis tels que la complexité réglementaire, l’inertie de l’industrie et le manque d’incitations ont gêné la transition vers la banque islamique numérique.
L’adoption et la croissance des services bancaires numériques ont pris du retard, érodant la confiance des investisseurs dans leur protection et leur rentabilité en raison de l’infrastructure technologique limitée et de la littératie numérique. De plus, l’environnement réglementaire fragmenté représenté par le manque de coordination entre les agences fédérales et d’État empêche également les investisseurs de rechercher des cadres clairs et prévisibles.
La dépréciation et les baisses en retour ont érodé davantage le sentiment des investisseurs, mais le marché reste terne et a eu du mal à s’adapter aux progrès mondiaux de la fintech. Dans le même temps, les défis économiques plus larges du Pakistan ajoutent une incertitude supplémentaire aux investisseurs étrangers, compliquant les décisions d’investissement et rendant encore plus difficile pour les acteurs fintech de prospérer.
Cependant, l’intérêt des investisseurs pour la fintech islamique serait élevé car il a le potentiel de croître contre la demande prononcée de la population. Néanmoins, les sources de l’industrie ont conclu que l’établissement d’un écosystème bancaire numérique conforme à la charia au Pakistan impliquera des cadres réglementaires clairs, des infrastructures numériques sécurisées, du développement de produits financiers conformes, de l’éducation du marché, des normes éthiques, etc. les pratiques sont nécessaires.
Publié le 24 février 2025 par Business and Finance Weekly
