Thanyaphon Thammavaranukput, coprésident de la société fintech thaïlandaise Ascend Money, considère les habitudes de dépenses telles que les abonnements à des magazines et les factures de téléphone portable comme des signaux de solvabilité, en particulier sur des marchés comme l’Asie du Sud-Est, où de grandes populations sont sous-bancarisées et les institutions financières sont moins développées.
« Nous ne nous appuyons pas sur les données traditionnelles pour prendre des décisions en matière de prêt », a-t-il déclaré à Fortune. Au lieu de cela, Ascend Nano, le service de prêt d’Ascend Money, s’appuie sur les données du portefeuille numérique de l’entreprise, un service utilisé pour stocker et effectuer des transactions d’argent et effectuer des paiements. « Vous pouvez voir quels types de transactions les gens effectuent, où ils dépensent leur argent et quel type de téléphone mobile ils utilisent », explique-t-il.
Cela vous permet de créer un profil de risque client qui ne repose pas sur des preuves traditionnelles telles que des états financiers, des fiches de paie ou des notations d’agences de crédit. Pensez à un abonnement à un magazine. Thanyapong suggère que les utilisateurs qui lisent régulièrement des publications peuvent être des personnes plus sûres à qui Ascend peut prêter, car ils peuvent être mieux instruits et avoir des revenus plus élevés.
Thanyaporn estime qu’environ 20 millions de Thaïlandais sur une population de 70 millions devraient pouvoir accéder à des prêts. Mais les banques formelles du pays ne prêtent qu’à environ 5 millions de clients. En conséquence, il reste environ 15 millions de Thaïlandais incapables d’obtenir des prêts malgré leur solvabilité. « Ce n’est pas parce qu’ils ne sont pas qualifiés », explique Thanyapon. « C’est tout simplement parce que les acteurs traditionnels utilisent exactement le même modèle qui existe depuis 30 ans. »
Les micro et petites entreprises ne disposent souvent pas d’états financiers et ne parviennent donc pas à convaincre les banques de leur proposer des prêts. De nombreux prêteurs traditionnels s’appuient également sur des agences d’évaluation du crédit, qui ne couvrent pas de nombreuses personnes non bancarisées, qui se voient également refuser des prêts.
Si les banques n’interviennent pas, les usuriers le feront.
L’accès financier est une question locale. Selon les calculs du Center for Impact Investing Practice, environ 225 millions de personnes en Asie du Sud-Est n’avaient pas accès à des comptes bancaires formels en 2021. Environ 350 millions de personnes n’ont pas pu obtenir de financement formel. En outre, le Forum sur le financement des petites et moyennes entreprises de 2018 a estimé que plus de la moitié des petites et moyennes entreprises de la région ne sont pas en mesure d’obtenir un financement.
Ceux qui ont besoin d’argent se tournent vers des prêteurs informels qui peuvent facturer des taux d’intérêt prohibitifs. Thanyapong affirme que les nanoprêts d’Ascend Money pourraient aider les gens à échapper au marché des prêts informels, où les usuriers facturent jusqu’à 20 % d’intérêt par mois. (En comparaison, Ascend Nano ne facture que 2 %.)
Ascend n’est pas la seule entreprise d’Asie du Sud-Est à exploiter les données clients pour établir des profils de risque. Grab, la super application la plus réussie d’Asie du Sud-Est, utilise les données collectées à partir de ses services de covoiturage et GrabPay pour évaluer la solvabilité. D’autres plateformes régionales, telles que GCash aux Philippines et Momo au Vietnam, utilisent également les données collectées à partir des portefeuilles numériques pour faciliter les prêts aux utilisateurs.
Ascend Money est la branche fintech du groupe thaïlandais CP, un conglomérat majeur ayant des intérêts dans le commerce de détail, l’agriculture et l’industrie manufacturière. Ascend a commencé avec les paiements et les envois de fonds, mais ses faibles marges bénéficiaires l’ont contraint à se développer vers d’autres services financiers. Ascend Nano a été l’une des premières initiatives de l’entreprise, proposant du « nanofinancement » – de petits prêts aussi bas que 20 $ – aux consommateurs et aux petites entreprises en Thaïlande.
Les efforts d’Ascend Money pour accorder des prêts à la population thaïlandaise non bancarisée et sous-bancarisée ont valu à la société de technologie financière une place sur la liste Fortune 2025 « Change the World », qui récompense les entreprises qui obtiennent des performances exceptionnelles grâce à leurs modèles commerciaux.
Les connexions d’Ascend Nano avec le groupe CP dans son ensemble l’aideront également à atteindre de nouveaux clients. M. Tanyapong souligne que nombre de ses clients, en particulier ceux qui exploitent de petits stands en bordure de route, achètent des produits en gros auprès du conglomérat au sens large. « Sur la base de l’historique des achats d’un client, nous pouvons lui accorder une ligne de crédit pour effectuer des achats auprès de CP Makro (le grossiste cash and carry du groupe CP) », a-t-il expliqué, ajoutant que les clients ont réussi à développer leur entreprise avec jusqu’à deux fois leur fonds de roulement.
Tanyapong a passé 15 ans dans le secteur financier thaïlandais, notamment chez GE Capital (Thaïlande) et KrungSri Ayudhya Bank. Il a ensuite dirigé la banque de détail de la Krungthai Bank, l’une des 57e sociétés thaïlandaises classées dans le classement Southeast Asia 500. Il a rejoint Ascend Money en 2016 en tant que co-président.
Les petits prêts sont un marché concurrentiel. Selon un rapport de 2025 de Bain, Temasek et Google, les 5 % des services les plus performants représentent la moitié des utilisateurs de la région. Le reste sera fourni par une « longue traîne de petites applications agressives » sur des marchés où la demande de « crédits rapides » est élevée. La moitié de ces services prennent fin dans les deux ans.
Ascend envisage également d’autres versions « nano » de services financiers tels que l’assurance et les investissements. « Bien souvent, nos clients n’ont même pas d’assurance », explique Thanyapong. « Il y a plus de 10 millions de motocyclistes et ils ont tout le temps des accidents. »
