Les cartes de crédit sont l’épée à double tranchant la plus tranchante de l’arsenal financier personnel des Américains.
Ils peuvent être un outil essentiel pour faire face à des difficultés financières, un excellent moyen de financer des vacances en famille ou un laissez-passer gratuit donnant accès à un salon d’aéroport de luxe. Mais pour de nombreux consommateurs, cela peut aussi devenir un piège de l’endettement auquel il est impossible d’échapper.
Comme Robinhood à l’envers, les sociétés émettrices de cartes de crédit acceptent les paiements d’intérêts de ceux qui ont un solde et les redistribuent sous forme de récompenses au profit de ceux qui n’en ont pas.
Les taux annuels en pourcentage (TAEG) des cartes de crédit américaines sont extrêmement élevés, exacerbant le piège de l’endettement pour ceux qui ont des soldes. Il y a quatre ans, le TAEG moyen était inférieur à 15 %. D’ici 2024, les taux d’intérêt dépasseront 21 %, et davantage d’Américains auront des taux d’intérêt supérieurs à 30 %.
Vendredi, le président Donald Trump a demandé que les taux d’intérêt des cartes de crédit soient plafonnés à 10 % pendant un an à compter du 20 janvier.
Cela survient après que les sénateurs Bernie Sanders (I-Vermont) et Josh Hawley (R-Missouri) ont présenté l’année dernière un projet de loi qui plafonnerait les taux d’intérêt des cartes de crédit à 10 % pendant cinq ans. Trump a soutenu l’idée pendant la campagne électorale, malgré l’opposition farouche des banques et des coopératives de crédit qui émettent des cartes de crédit.
« Lorsque les grandes institutions financières facturent 25 % ou plus d’intérêts sur les cartes de crédit, leur activité n’est pas de rendre le crédit disponible. Leur activité est l’extorsion et l’usure », a déclaré Sanders dans un communiqué de presse.
Le projet de loi vise à réduire les profits tirés des prêts sur cartes de crédit et à apporter une aide économique aux familles qui travaillent. Mais si le projet de loi est adopté, il réduirait probablement l’accès facile au crédit et éroderait les avantages des cartes de crédit qui soutiennent l’industrie.
Conséquences inattendues du plafonnement des taux d’intérêt des cartes de crédit
Chaque fois que le Congrès impose de nouvelles réglementations à l’économie, des effets de deuxième et de troisième ordre créent souvent des conséquences inattendues, ont déclaré des experts et des groupes industriels à Fortune l’année dernière. En résolvant le problème des TAEG élevés sur les cartes de crédit, les plafonds de taux d’intérêt pourraient très bien finir par nuire aux personnes qu’ils sont censés aider.
Les taux d’intérêt des cartes de crédit varient considérablement en fonction du profil de risque unique de chaque titulaire de carte. Restreindre la capacité des banques à facturer des taux d’intérêt proportionnés aux niveaux de défaut passés provoquerait probablement une onde de choc dans le secteur.
Jennifer Doss, rédactrice en chef de Cardrateds.com, explique que les cartes avec des TAEG élevés donnent aux banques la possibilité d’accorder des prêts à des personnes qui autrement ne seraient pas admissibles. « Les sociétés émettrices de cartes de crédit facturent généralement des taux d’intérêt plus élevés pour atténuer la perception d’un risque plus élevé », a-t-elle déclaré. « En conséquence, les personnes ayant des cotes de crédit inférieures sont généralement confrontées à des taux d’intérêt plus élevés. »
John Cavell, directeur général de l’intelligence des paiements chez J.D. Power, a ajouté que le plafonnement des taux d’intérêt pourrait rendre économiquement impossible pour les émetteurs d’accorder du crédit aux personnes confrontées à des impayés.
« Si nous devons plafonner les sociétés aux taux d’intérêt les plus élevés, cela n’a aucun sens pour les émetteurs de proposer ce produit car ils pourraient ne pas réaliser de bénéfice net du point de vue des revenus », a-t-il déclaré.
Les consommateurs qui se sont vu refuser l’accès aux cartes de crédit en raison du plafonnement des taux d’intérêt auront toujours besoin d’accéder au crédit. Vous pourriez finir par choisir un prêt sur salaire ou une option similaire dont les taux d’intérêt sont encore plus élevés qu’une carte de crédit à intérêt élevé.
« Des études montrent que lorsque les politiciens, plutôt que les marchés libres, fixent les prix, les consommateurs finissent par payer via des options limitées en dehors d’un système bancaire bien réglementé », a déclaré Lindsey Johnson, présidente et directrice générale de la Consumer Bankers Association.
Les avantages des cartes de crédit peuvent être réduits en raison des plafonds de taux d’intérêt
Le plafonnement des frais de carte peut également réduire les avantages de votre carte de crédit. Si vous avez déjà échangé des points ou des miles contre des vols ou des séjours à l’hôtel, vous avez probablement bénéficié de taux d’intérêt plus élevés sur les cartes de crédit. En effet, les revenus générés par le paiement des intérêts sur les soldes des cartes contribuent à alimenter un écosystème de points, de miles et de remises en argent.
Cavell a déclaré que les titulaires de carte qui n’ont pas de solde doivent comprendre que l’attente d’obtenir « quelque chose de gratuit » a un coût élevé pour les autres consommateurs. « Les riches consomment tous ces avantages au détriment des consommateurs à faible revenu qui n’en profitent pas », a-t-il déclaré.
Les clients qui bénéficient le plus des avantages de leur carte de crédit ne paient aucun intérêt. Une étude de la Réserve fédérale a révélé que 15 milliards de dollars sont transférés chaque année des personnes ayant des soldes et redistribués à ceux qui gagnent une compensation.
Les frais de paiement par carte de crédit sur les transactions de détail (certains pouvant atteindre 4 %) prennent également en charge les récompenses par carte, et certains experts estiment que les frais de balayage peuvent avoir une relation financière plus directe avec le système de récompenses. Mais il existe un autre projet de loi au Congrès visant à augmenter les frais de balayage.
La loi sur la concurrence par carte de crédit, un projet de loi bipartisan présenté en 2024 par les sénateurs Dick Durbin (D-IL) et Roger Marshall (R-KS), cible la domination de Visa et Mastercard, des processeurs de paiement qui ont collecté au total 93 milliards de dollars de frais de transaction par carte de crédit en 2022.
Le projet de loi obligerait les grandes institutions financières à autoriser leurs cartes à utiliser au moins deux réseaux de traitement des paiements par carte de crédit, dont l’un ne peut être Visa ou Mastercard. Cela devrait donner aux commerçants plus de flexibilité dans le choix des réseaux de paiement et réduire les frais de balayage.
Si les deux projets de loi sont adoptés, la perte de revenus provenant des paiements d’intérêts et des frais de balayage sera probablement le coup final porté aux programmes de récompenses des cartes de crédit.
Une version de cette histoire a été initialement publiée le 6 février 2025.
