Malgré l’adoption rapide des technologies financières, l’écosystème des paiements numériques du Pakistan reste à la traîne, avec de fréquents échecs de transactions par carte et des restrictions sur les paiements internationaux qui sapent la confiance des utilisateurs, affirment les experts du secteur.
Les entreprises souffrent également de passerelles de paiement fragmentées, de goulots d’étranglement réglementaires et d’une faible confiance numérique, ont-ils déclaré.
Turan Asif, président-directeur général de U Microfinance Bank, a parlé au Business Recorder des défis majeurs auxquels sont confrontés les consommateurs en ligne, notamment les échecs de transactions, les restrictions sur les paiements internationaux, la faible acceptation des cartes et les problèmes de sécurité, et a déclaré que le paysage des paiements numériques au Pakistan a fait « des progrès significatifs avec l’adoption de la fintech et une utilisation accrue par les consommateurs ».
« Les défis majeurs d’aujourd’hui ne proviennent pas de la mise en œuvre elle-même, mais d’une mise en œuvre fragmentée et de cadres de risque prudents », a-t-il soutenu.
« En conséquence, les entreprises doivent naviguer entre plusieurs passerelles de paiement, de longs processus d’intégration et une incertitude réglementaire, tandis que les consommateurs sont confrontés à des refus de cartes, à un accès limité aux paiements internationaux, à une acceptation en ligne inégale et à des problèmes de sécurité persistants. »
Asif a déclaré que l’opportunité réside désormais dans « des améliorations ciblées et pratiques qui peuvent donner des résultats rapides ».
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Il a ajouté qu’en renforçant la coordination émetteur-réseau et en adoptant l’authentification 3DS basée sur les risques, les échecs de transactions peuvent être considérablement réduits, car seules les transactions à plus haut risque nécessitent une vérification supplémentaire.
« Au lieu de restrictions générales sur les paiements internationaux, l’utilisation de restrictions de change basées sur des cas, telles que le commerce électronique, les abonnements, l’éducation et le travail indépendant, permettra des activités licites tout en maintenant une surveillance réglementaire avec des rapports automatisés.
« Nous pouvons renforcer l’acceptation des cartes en élargissant le support des commerçants sur les passerelles locales et en introduisant un routage intelligent entre les cartes, les portefeuilles et les virements bancaires lorsque les voies de paiement prioritaires ne sont pas disponibles », a-t-il déclaré.
Dans le même temps, a poursuivi Asif, la confiance des consommateurs pourrait être renforcée grâce à une résolution plus rapide des litiges, des droits de rétrofacturation plus clairs, des alertes de transaction en temps réel et une sensibilisation plus large du public aux mesures de prévention de la fraude.
« Ces mesures reposent sur des ajustements politiques et des améliorations opérationnelles plutôt que sur de nouveaux investissements dans les infrastructures, et ensemble, elles peuvent améliorer considérablement l’expérience de paiement numérique pour les consommateurs et les entreprises au cours des six à 12 prochains mois. »
Parlant de réformes, d’innovation et de coopération industrielle, l’analyste Jamil Arif a déclaré que le Pakistan avait besoin d’un « grand accord » pour se concentrer sur la rationalisation du système fiscal et l’interopérabilité des infrastructures afin de permettre une expérience transparente.
« Premièrement, les gouvernements doivent introduire des abris fiscaux numériques pour les petits vendeurs et remplacer les audits complexes par une taxe de vente fixe afin de réduire les problèmes de documentation qui entravent l’adoption du P2M (Person-to-Seller).
« Deuxièmement, la SBP (Banque d’État du Pakistan) devrait imposer des API bancaires ouvertes pour permettre aux fintechs agiles de gérer l’interface utilisateur pendant que les banques traitent le grand livre. »
M. Arif a en outre déclaré que la collaboration de l’industrie est essentielle pour établir un système centralisé de gestion de la fraude afin de restaurer la confiance perdue des consommateurs.
« L’écosystème doit passer de la dernière subvention actuelle de Rs 3 500 crore à un modèle basé sur la valeur dans lequel les banques monétisent les données des commerçants pour l’évaluation du crédit plutôt que de facturer des frais de transaction. »
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Commentant la croissance de l’économie numérique du Pakistan, il a déclaré que la « colonne vertébrale manquante » n’est pas un problème avec les bourses centrales (Raast), mais plutôt avec les banques commerciales « à nœuds périphériques » et les vulnérabilités de la connectivité Internet.
« Alors que les canaux numériques ont capturé 88 % du volume des transactions de détail au cours de l’exercice 25, l’écosystème reste fragile et les perturbations d’Internet ont causé des pertes économiques estimées à 1,62 milliard de dollars rien qu’en 2024.
« Actuellement, l’évolutivité est entravée par les logiciels bancaires traditionnels qui tombent en panne en cas de forte concurrence et sont incapables de répondre aux demandes en temps réel de l’économie des petits boulots. De plus, la boucle numérique est rompue au niveau du commerçant, ce qui entraîne une culture « obsédée par l’argent liquide ». Une véritable évolutivité nécessite de mettre à niveau le cœur bancaire vers une pile cloud native et d’assurer une connectivité cohérente pour prendre en charge un pic de volume de transactions de 38 % d’une année sur l’autre. » dit M.
