Si vous êtes un Boglehead comme moi, vous pouvez parler sans cesse de l’effet cumulatif d’un « portefeuille paresseux » composé de trois fonds : les obligations, les actions nationales et les actions internationales. Réglez-le, oubliez-le et ne le regardez plus jamais jusqu’à ce que vous en ayez besoin. Si vous débutez dans un portefeuille à trois fonds, nous vous recommandons de faire appel à un conseiller financier qui pourra vous aider à choisir des actions spécifiques en fonction de votre actif sous gestion. Le coût d’opportunité est dans votre tête. Pour réduire votre ratio de dépenses, vous pouvez détenir quelques FNB qui s’intègrent dans votre portefeuille de trois fonds, ou vous pouvez confier toutes les décisions à un conseiller qui facturerait des frais plus élevés pour mieux gérer votre portefeuille.
Si vous êtes un aficionado de Warren Buffett, vous remarquerez qu’il s’agit de son « anneau de capacité » constamment vanté. Il s’agit de s’en tenir à ce que l’on sait et de laisser ce que l’on ne sait pas à ceux qui le savent. Investissez dans des choses que vous comprenez et qui ont une valeur à long terme, et laissez les transactions fréquentes et les fluctuations du marché à ceux qui savent ce qu’ils font.
La philosophie du roi des intérêts composés semble s’appliquer non seulement aux investissements, mais aussi au choix des cartes de crédit et aux avantages qu’elles offrent.
C’est du moins le cas, selon Chris Fred, responsable des cartes de crédit et des prêts non garantis à la Banque TD. Il disait parfois que courir après des points (ou « baratter », comme disent les connaisseurs) pouvait être trop difficile pour la personne moyenne.
« Tout comme Warren Buffett le dit pour acheter des fonds indiciels, une bonne carte à taux forfaitaire bat souvent toutes les catégories de bonus sophistiquées », a déclaré Fred à Fortune.
Le concept est simple dans le style Buffett. Si vous savez dans quoi vous vous engagez, je vous recommande fortement d’ouvrir plusieurs cartes qui vous donnent différents montants de points ou de remises en argent dans différentes catégories. Sinon, vous devez vous en tenir à votre « cercle de compétences » et choisir une carte de cashback globale pour éviter d’essayer de faire du trading à la caisse.
Remuer comme concept
Le barattage est un concept relativement nouveau (au cours des 30 dernières années) en matière de cartes de crédit, mais il est peut-être aussi vieux que les finances personnelles elles-mêmes. Vous vous souvenez peut-être de l’époque App-O-Rama des années 10. Les gens ont tenté de frauder les institutions financières en ouvrant plusieurs cartes de crédit à la fois afin que leur cote de crédit ne baisse pas à chaque fois qu’ils retiraient une carte de crédit.
En 1999, David Phillips a généralisé le taux de désabonnement en accumulant plus de 1,25 million de miles de fidélisation grâce à la promotion Pudding. (En passant, les avantages des cartes de crédit ne sont qu’un début. Faites un voyage dans le temps et visitez la page Web d’Amex en 2003 pour voir où les avantages des cartes de crédit ont commencé). Dans les années 1900, les banques encourageaient les gens à ouvrir des comptes d’épargne avec seulement 100 dollars de dépôts gratuits. Et même après les années 700, les gens achetaient des pièces d’argent à leur valeur nominale, les déposaient à la British Mint et recevaient de nouvelles pièces d’une valeur supérieure au prix d’achat initial.
Pour faire court, l’agitation sous ses diverses formes existe depuis un certain temps. Dans le monde des cartes de crédit, le subreddit r/churning compte près de 30 000 visiteurs chaque semaine et dispose même d’une section FAQ pour décourager la personne moyenne de s’engager dans le barattage, certaines des raisons avec lesquelles Fred est d’accord.
« Les gens pensent : « Nous pouvons toujours dépasser ces 2 % ». En moyenne, ce n’est pas le cas », a déclaré Fred.
Fred a mentionné les trois services de cartes de crédit de la Banque TD. Cela comprend 2 % de remise en argent sur tous les produits et une remise en argent de base de 1 % sur tous les produits, en plus de 2 à 3 % de remise en argent sur certaines catégories. Comparé à d’autres émetteurs de cartes qui exigent que les titulaires de carte se souviennent de la carte à utiliser à une table de restaurant, Fred affirme que le calcul mental n’en vaut pas la peine pour le consommateur moyen, surtout lorsque vous ne pourrez jamais battre la remise en argent forfaitaire de 2 % que vous êtes assuré d’obtenir avec d’autres cartes.
Par exemple, considérons une carte premium qui offre 4x sur les repas au restaurant mais seulement 1x sur les achats en pharmacie et en épicerie. Les courses coûteront 3x et les déplacements 1,5x, mais le transport n’est pas inclus. Les points sur les repas et l’épicerie peuvent largement dépasser la remise en argent de 2 % sur d’autres cartes, mais ils sont compensés par les 1x et 1,5x sur d’autres cartes. Ajoutez les personnes possédant plusieurs cartes, a plaisanté Fred, et les titulaires de cartes doivent constamment se référer à une feuille de calcul pour en tirer le meilleur parti. Avec un taux de remise en argent forfaitaire de 2 %, les titulaires de carte n’ont à se soucier de rien, sachant qu’ils obtiennent le maximum possible.
Ajout de la cotisation annuelle
C’est juste un argument points/cashback. Ajoutez à cela des frais annuels exorbitants, et cela devient une course pour épuiser tous les avantages de la carte.
« Plus les frais sont élevés, plus vous avez tendance à obtenir des avantages », explique Fred. « C’est une proposition risquée. Vous feriez mieux de commencer à utiliser ces avantages, sinon il sera très difficile de justifier les frais. »
Certaines de ces cartes peuvent coûter près de 1 000 $, mais sont commercialisées comme valant des milliers de dollars ou plus en avantages, mais seulement si le titulaire de la carte se souvient d’utiliser la carte en conséquence. Obtenez des crédits mensuels à emporter ou en covoiturage en utilisant une seule carte. Avec un autre service, vous pouvez gagner des bonus d’hôtel semestriels, des réservations de restaurant et un accès anticipé à des événements sportifs spéciaux.
Fred affirme que celles-ci sont conçues pour décourager la plupart des utilisateurs d’utiliser même des cartes de crédit premium avec des frais annuels élevés. Il y a une raison pour laquelle vous devez accepter l’offre sur votre portail de carte de crédit, plutôt que qu’elle soit automatiquement appliquée comme crédit de facture. Et c’est ce qui fait que nos clients reviennent.
« Ces clients sont obsessionnels. Ils savent qu’ils dépensent chaque année un certain montant de frais annuels, donc ils y ont droit », a déclaré Fred.
Une étude récente de Merry Money de la Banque TD a révélé que 79 % des consommateurs recherchent activement des coupons, des offres et des offres, et 72 % des utilisateurs de cartes de crédit qui envisagent d’utiliser leur carte pour dépenser des vacances s’attendent à ce que des récompenses s’appliquent à ces achats. Fred a déclaré que certaines personnes pourraient profiter de ces offres pour planifier leurs dépenses par carte de crédit.
Les partenaires tiers offrent également des avantages aux titulaires de cartes, ce qui complique encore les choses, mais permet aux émetteurs de cartes et aux titulaires de cartes de justifier des frais annuels plus élevés.
« Ils croient que s’ils détiennent cette carte et l’utilisent, ils peuvent faire de bonnes affaires, et c’est ce qui rend ces écosystèmes si puissants », a déclaré Fred.
