Quelque chose de surprenant arrive à de nombreux Américains. Comme la neige qui tombe silencieusement du jour au lendemain, la richesse a tendance à vous envahir : salaires en augmentation constante, cotisations 401(k), stock-options, augmentation de la valeur nette de votre logement, héritages. Lorsque vous menez une vie bien remplie, cela s’accumule. Si votre identité financière n’a pas suivi, bien sûr, elle est aujourd’hui encore davantage façonnée par les prix abusifs, la ruée vers l’argent discrétionnaire et le sentiment familier selon lequel « ce serait plus facile si je pouvais gagner plus d’argent », mais vous n’êtes pas seul. Une étude de Vanguard a révélé que près de 30 % des millionnaires estiment que leur argent contrôle leur vie.
Cela dit, une valeur nette à sept chiffres accumulée au fil du temps s’accompagne d’un ensemble d’avantages financiers et de complications qui peuvent facilement entraîner des revers, comme des factures fiscales inattendues ou des discordes familiales après un héritage. Reconnaître que votre vie financière ne se résume pas à la façon dont vous vous voyez est la première étape (tout comme mon mari et moi !).
Si vous avez la chance de vous retrouver dans la position d’un « millionnaire caché », voici trois pièges courants et des moyens simples de les surmonter.
Erreur n°1 : Rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé tout en continuant à utiliser l’excédent de trésorerie et d’épargne à d’autres fins.
De nombreuses personnes se sentent plus en sécurité avec de grosses sommes d’argent liquide, surtout en période de volatilité accrue. Mais si le taux d’intérêt de votre carte de crédit est supérieur au taux d’intérêt que vous obtenez sur votre argent, le calcul est inversé. Vous pouvez perdre bien plus que ce que vous gagnez.
Même le fait de maximiser votre épargne-retraite devrait être remis en question si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé. C’est ce que constatent souvent les épargnants disciplinés. Ces compromis peuvent discrètement éroder la richesse à long terme.
Solution : Remboursez toute dette qui dépasse environ 8 % d’intérêt avant d’augmenter vos cotisations 401(k) à long terme. Rencontrez toujours ceux qui correspondent à l’employeur (l’argent est gratuit !), mais demandez aux employés restants de rembourser leurs soldes à intérêt élevé. Conservez au moins trois mois dans un compte à rendement compétitif en cas d’urgence et investissez le reste selon une approche à long terme et fiscalement avantageuse. Automatisez autant que possible et rééquilibrez régulièrement.
Erreur n°2 : Ne pas mettre à jour votre stratégie fiscale pour la nouvelle normalité.
À mesure que la richesse augmente au fil du temps, de nombreuses personnes supposent que leur situation fiscale restera simple. Cependant, à mesure que la complexité augmente, la possibilité de mal optimiser ou de commettre des erreurs augmente également. Les actions acquises génèrent un revenu imposable. Les dividendes et les plus-values s’accumulent. Les comptes fiscalement avantageux ont relativement plus de valeur. Une diversification fiscalement avantageuse et un placement stratégique entre les types de comptes deviennent possibles et importants.
Les millionnaires cachés négligent souvent les outils puissants qui peuvent aider à réduire les impôts, à accroître la flexibilité et à renforcer la richesse à long terme.
Solution : Effectuez votre contrôle fiscal à l’avance, en dehors de la période de bataille fiscale d’avril. Découvrez à quel moment les attributions d’actions deviennent entièrement vôtres, le calendrier des bonus et les bénéfices attendus pour éviter les surprises au moment des impôts. Utilisez les comptes fiscalement avantageux de manière stratégique. Maximisez votre compte d’épargne santé, évaluez votre conversion Roth, cotisez à votre 529 fiscalement avantageux et évaluez votre approche des comptes imposables et fiscalement avantageux. Traitez l’efficacité fiscale comme de l’argent trouvé.
Erreur n°3 : Ne pas créer ou mettre à jour un plan financier ou successoral.
Une fois que vous vous êtes identifié comme « millionnaire secret », il est temps de protéger ce que vous avez construit. Vous créez quelque chose de significatif et façonnez sa durabilité. Commencez à planifier dès maintenant pour éviter des tensions financières ou émotionnelles sur votre famille. Près d’un quart des millionnaires n’ont aucun document de planification successorale. Votre famille sera reconnaissante de ne pas être incluse dans cette statistique.
Solution : Si vous n’avez pas de testament, de bénéficiaires ou de directives médicales, commencez par là. Si vous souhaitez renouveler votre adhésion, veuillez le faire tous les trois ans ou après un changement majeur dans votre vie. Passez en revue votre couverture d’assurance pour vous assurer que vos biens et votre famille sont adéquatement protégés. De plus, si vous envisagez de recevoir ou de transmettre de la richesse, préparez-vous dès le début aux impôts, au calendrier et aux mécanismes.
Cela vous paraît compliqué ? Il n’est pas nécessaire que ce soit ainsi.
La plupart des gens ne se sentent « pas si aisés », même si les chiffres commencent à raconter une autre histoire. La hausse des coûts, la volatilité des marchés et l’incertitude économique peuvent évincer votre identité financière. Si vous n’avez pas le temps, l’expérience ou (soyons honnêtes !) l’intérêt de rechercher les détails de vos finances, vous n’êtes pas obligé de faire cavalier seul. Les conseils permettent de gagner du temps, réduisent les erreurs coûteuses et le stress, et empêchent les émotions d’influencer les décisions.
Si vous pensez : « C’est qui je suis », respirez et appréciez vos progrès. Il est maintenant temps d’aligner la façon dont vous envisagez votre vie financière avec votre situation réelle. Votre futur moi et votre famille vous remercieront.
Les opinions exprimées dans les articles de commentaires de Fortune.com sont uniquement celles de l’auteur et ne reflètent pas nécessairement les opinions ou les croyances de Fortune.
Cet article a été initialement publié sur Fortune.com
