Peu de Singapouriens savent que l’épargne de leur compte ordinaire (OA) CPF peut réellement être investie via le programme d’investissement CPF (CPFIS).
Cette idée est séduisante. Au lieu de gagner 2,5 % d’intérêt, pourquoi ne pas viser un rendement potentiellement plus élevé ?
Mais même s’ils sont avertis, peu de personnes sont prêtes à investir dans l’épargne CPF parce qu’elle est considérée comme une épargne logement ou une épargne retraite.
Qu’est-ce que l’investissement CPF et comment ça marche ?
L’investissement CPF fait référence à l’achat de produits d’investissement approuvés en utilisant l’épargne CPF dans le cadre du CPFIS.
Vous pouvez investir en OA dans le cadre du CPFIS si :
Avoir plus de 18 ans.
Pas un failli non libéré.
Avoir plus de 20 000 S$ en OA.
A complété le questionnaire de connaissance de soi du CPFIS (SAQ)
Vous pouvez investir jusqu’à 35 % de votre épargne investissable en actions et jusqu’à 10 % en or.
L’épargne investissable fait référence à la somme de votre solde OA et du montant du CPF que vous avez retiré pour investir ou étudier.
Dans quoi puis-je investir en utilisant CPF OA ?
Pour investir votre épargne OA, vous devez ouvrir un compte d’investissement CPF auprès d’une banque mandataire du CPFIS.
Vous pouvez ensuite investir dans une large gamme de produits, notamment :
fiducie unitaire
Produits d’assurance liés à l’investissement
Fonds négocié en bourse (FNB)
obligations du gouvernement de Singapour
dépôt fixe
Certaines actions cotées à Singapour
Certaines fiducies de placement immobilier (REIT)
or
Bien que CPFIS propose une grande variété de produits, la sélection d’actions, de REIT et de fournisseurs spécifiques est beaucoup plus limitée qu’avec les investissements en espèces.
Pourquoi les investisseurs envisagent d’investir dans le CPF
Un rendement garanti de 2,5 % est sûr, mais il se peut qu’il ne suive pas l’inflation.
Les investisseurs plus jeunes ayant des horizons d’investissement plus longs peuvent prendre des risques calculés lorsqu’ils investissent leur épargne CPF pour obtenir des rendements potentiellement plus élevés.
Étant donné que les fonds du CPF sont déjà réservés à long terme, l’allocation d’une partie de votre OA aux actions peut historiquement vous rapporter des rendements supérieurs aux taux standards du CPF et améliorer votre planification de retraite.
Par exemple, l’ETF SPDR Straits Times Index (SGX : ES3) a un rendement sur 10 ans de 9,62 %, soit près de quatre fois le taux CPF-OA.
De même, DBS Group Holdings (SGX : D05), la plus grande banque de Singapour, a versé un dividende total de 3,06 S$ par action au cours de l’exercice 25.
Sur la base du cours actuel de l’action d’environ 60 dollars singapouriens, le rendement du dividende est de 5,1 %.
Ce taux est supérieur au taux d’intérêt du CPF OA de 2,5% sans tenir compte de la plus-value en capital.
Compromis : à quoi renoncez-vous lorsque vous investissez dans un CPF ?
Intérêt garanti
Le taux d’intérêt de 2,5 % sur CPF OA est garanti par le gouvernement de Singapour.
Même si l’investissement peut offrir des rendements plus élevés, il entraîne également de la volatilité et des pertes potentielles dans l’équation.
l’histoire continue
Fluidité et flexibilité
Les fonds du CPF sont « bloqués » pour une utilisation spécifique.
Même si la valeur de votre capital a augmenté, le produit sera réinvesti dans votre CPF lors de la vente de votre investissement.
Contrairement à l’investissement en espèces, vous ne pouvez pas retirer facilement vos gains.
coût d’opportunité
Investir dans le libre accès signifie perdre la flexibilité d’utiliser cet argent ailleurs.
De nombreux Singapouriens comptent sur ces économies CPF pour rembourser leur logement et leurs dépenses d’éducation.
Une fois vos fonds CPF investis, ils peuvent devenir liés au marché et indisponibles lorsque vous en avez besoin, notamment en cas de ralentissement des marchés.
Principaux risques de l’investissement CPF
Contrairement aux taux d’intérêt OA garantis, les investissements sur le marché comportent un risque de volatilité et de mauvaise prise de décision, et les rendements peuvent ne pas être garantis ou être inférieurs.
Un excès de confiance dans la sélection des titres et la tentative d’anticiper le marché peuvent amener les investisseurs à acheter lorsque les prix sont élevés et à vendre lorsque le marché est bas.
Il existe également des coûts supplémentaires tels que les frais de courtage et de négociation, qui peuvent facilement éroder les rendements si les investisseurs ne font pas attention.
Quand investir en CPF a du sens
L’investissement CPF est logique si vous disposez d’un horizon d’investissement à long terme et pouvez tolérer la volatilité à court terme.
Les fluctuations du marché sont inévitables, mais un horizon de placement à long terme peut aider à atténuer les fluctuations à court terme.
Il est également important d’avoir une bonne compréhension des bases de l’investissement, car l’investissement CPF peut être très différent de l’investissement en espèces.
Surtout, n’utilisez votre CPF pour des investissements que si vous n’avez pas besoin d’argent pour des besoins à court terme, comme le logement.
Quand est-il préférable de laisser CPF tranquille ?
Pour certaines personnes, laisser leur épargne CPF seule peut en fait être un choix plus sûr.
Si vous approchez de la retraite, que vous n’êtes pas à l’aise avec la volatilité ou que vous comptez fortement sur l’OA pour payer votre maison, cela vaut peut-être la peine de conserver un taux garanti plutôt que de rechercher un rendement plus élevé.
Un rendement garanti de 2,5 % soutenu par le gouvernement est difficile à reproduire ailleurs sans risque important.
Erreurs courantes à éviter
Votre CPF n’est pas un compte de trading.
Une erreur coûteuse consiste à utiliser les fonds CPF dans des actions spéculatives ou des produits à haut risque.
Ces produits à haut risque présentent des fondamentaux incertains et d’importantes fluctuations de prix, ce qui pourrait entraîner la perte d’une partie ou de la totalité de votre épargne-retraite.
Ignorer les frais de gestion peut avoir un impact négatif sur votre planification de retraite à long terme, car ils peuvent discrètement éroder vos prestations au fil du temps.
Une autre erreur courante consiste à investir sans stratégie claire.
OA garantit un taux d’intérêt de 2,5 %, votre investissement doit donc viser un rendement plus élevé. Sinon, vous prendrez des risques inutiles.
Une approche pratique de l’investissement CPF
Une stratégie d’investissement CPF intelligente est généralement simple et non agressive.
Concentrez-vous sur les investissements diversifiés à long terme tels que les ETF.
Révisez régulièrement votre portefeuille et restez investi tout au long des cycles de marché.
N’oubliez pas que l’investissement CPF est un complément à votre planification financière et non un substitut à celle-ci.
Soyez intelligent : prenez des décisions éclairées
CPF OA offre déjà une combinaison inhabituelle de sécurité, de stabilité et de revenus garantis.
Investir dans un CPF n’a de sens que si vous comprenez parfaitement les risques et si vous croyez vraiment que les bénéfices à long terme dépasseront probablement le montant auquel vous renoncez.
Pour les investisseurs disciplinés ayant un horizon à long terme, les investissements CPF peuvent accélérer la croissance de la retraite.
Pour certains, le maintien d’un taux d’intérêt garanti par l’OA peut apporter une plus grande tranquillité d’esprit et une plus grande sécurité financière.
De nombreuses actions de Singapour sont à la traîne de l’inflation, ce qui signifie que votre argent s’affaiblira progressivement au fil du temps. L’historique des actions à dividendes varie considérablement. Certaines sociétés ont continué à générer des rendements annuels de 6 à 13 %, même dans les conditions de marché les plus difficiles.
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Divulgation : Wenting A. ne possède aucune action dans aucune des sociétés mentionnées.
Le post Peut-on vraiment investir en CPF ? Tout ce que vous devez savoir avant de toucher à OA est apparu en premier sur The Smart Investor.
