Il existe un genre de contenu sur les réseaux sociaux dans lequel les gens s’assoient devant une caméra et lisent le solde de leurs cartes de crédit sur toutes leurs cartes au lieu d’une seule. L’un coûte 7 500 $, un autre 8 900 $ et le troisième 10 000 $. Puis le quatrième et le cinquième. « Tout le monde veut une carte rose Amex jusqu’à ce qu’il doive payer pour cela », a déclaré un autre utilisateur, faisant allusion à la carte en or rose avant d’afficher un solde à cinq chiffres. Le montant total peut être de 30 000 $, 50 000 $ ou, dans certains cas, supérieur à 60 000 $, et cela n’inclut pas les prêts étudiants, les remboursements de voiture et les prêts personnels. La légende est toujours une version de « Remboursez votre dette avec moi en 2026 ».
Ailleurs sur les réseaux sociaux, un autre type de créateur montre une carte en métal, traverse un salon d’aéroport, s’assoit sur un siège inclinable et vous dit, avec un lien dans son profil, que cela pourrait être le vôtre si vous venez de vous inscrire.
Le complexe industriel des influenceurs de cartes de crédit est plus grand et plus influent que jamais. Alors que la dette américaine sur les cartes de crédit atteint un niveau record de 1 280 milliards de dollars et que les taux d’intérêt annuels moyens dépassent 21 %, une génération de consommateurs prend des décisions financières basées sur des vidéos de 45 secondes créées par des personnes payées pour les encourager à s’inscrire.
Un record historique et continue d’augmenter
Au quatrième trimestre 2025, les Américains disposaient de 1 277 milliards de dollars de soldes de cartes de crédit, le montant le plus élevé depuis que la Fed de New York a commencé à suivre les données en 1999. Le titulaire de carte moyen a désormais entre 6 500 et 6 800 dollars de dette renouvelable, bien au-dessus des niveaux d’avant la pandémie. Selon l’étude 2026 de Bankrate, 47 % des titulaires de carte américains ont un solde chaque mois, et ce pourcentage s’élève à 53 % parmi les Millennials et la génération X. C’est compliqué quand il s’agit de taux d’intérêt. Il y a quatre ans, le TAEG moyen était inférieur à 15 %. D’ici 2024, ce taux dépassera 21 %, et un plus grand nombre d’Américains sont désormais confrontés à des taux supérieurs à 30 %. Comme l’a rapporté le magazine Fortune en janvier, les sociétés émettrices de cartes de crédit collectent d’importantes sommes d’intérêts auprès des personnes possédant un solde et les redistribuent en récompense à celles qui n’en ont pas.
Nick Ewen, rédacteur en chef de The Points Guy, possède 28 cartes de crédit actives. Il vérifie tout lors du paiement des cotisations annuelles. Sa femme transporte sur elle un aide-mémoire manuscrit indiquant quelles cartes d’utilisateur autorisé à utiliser pour quelles catégories d’achat, mise à jour tous les trois mois. Lorsqu’on lui demande quelle carte obtenir, il recommande un audit de son style de vie. Mais lui, dont le travail à temps plein consiste à surveiller les cartes de crédit, dispose d’un aide-mémoire pour rester au courant de ses avantages et de son solde.
«Je n’ai jamais payé un centime d’intérêts sur mes cartes de crédit», dit-il. « Si vous avez un solde mensuel, vous ne devriez pas participer à ce jeu. »
« Il faut du temps pour comprendre et profiter correctement de ces cartes premium, de l’augmentation des frais annuels et de tous ces nouveaux avantages », explique Ewen. « Vous devez être honnête avec vous-même : êtes-vous prêt à prendre le temps d’apprendre à utiliser chaque carte ? Si vous ne le faites pas, vous laissez de l’argent sur la table, et il existe probablement une carte à frais réduits ou sans frais qui vous convient mieux. »
Richard Kerr, responsable des voyages chez Bild et vétéran du secteur des points et miles bien avant l’existence d’Instagram, utilise cette analogie à chaque fois qu’il parle. Imaginez le trafic sur la 405 à l’extérieur de LAX. Tout le monde dans un rayon d’un kilomètre et demi sort de sa voiture. Vous demandez à chacun d’expliquer comment utiliser au mieux ses miles aériens.
« Trois personnes sauront répondre à cette question », déclare Kerr. « C’est un domaine très spécialisé en termes de nombre de personnes qui comprennent parfaitement cela. »
« Pour 90 % des personnes qui me demandent quelle carte de voyage ils devraient obtenir, je finis par ne pas recommander de carte de voyage », dit-il. « Je dis : ‘Faites-moi savoir où vous allez cette année.’ Et ils disent : « Oh, je suppose que je vais aller voir ma grand-mère en Floride. » » Vous n’aurez probablement pas besoin d’une carte de voyage. Vous aurez probablement besoin d’une carte d’achat ou d’une carte de remise en argent. »
Carr a observé l’écosystème des influenceurs se développer autour des cartes de crédit pendant plus d’une décennie. Il n’écarte pas complètement les influenceurs. Mais il n’est pas non plus fan de ce que produit l’écosystème. « Ils font bien leur travail, et cela influence les décisions des gens. Je ne sais pas si c’est une bonne chose d’encourager autant de comportements en terriers de lapin. »
Carr a fait ses débuts dans le monde des points et des miles en créant un groupe Facebook pour parler des récompenses par carte de crédit, avant de finalement rejoindre The Points Guy. Les influenceurs Instagram n’existaient pas à ses débuts, souligne-t-il. « Cela a vraiment fait son travail », a-t-il déclaré, « en vendant le rêve à des gens qui n’ont peut-être pas besoin de vendre le rêve, ils devraient simplement obtenir une carte de remise en argent forfaitaire de 2 %. »
Une génération qui approfondit
Une étude Bankrate de 2026 a révélé que 34 % de la génération Z n’ont aucune épargne d’urgence. La génération Z a 500 $ de dettes de carte de crédit de plus que la génération Y du même âge. Et cela est dû en grande partie à ce qu’ils voient sur les réseaux sociaux. Le problème est si répandu en Chine, qui a adopté l’année dernière une loi obligeant les créateurs de contenu qui parlent de médecine, de santé, de droit, de finance et d’éducation à démontrer des qualifications professionnelles vérifiées avant de publier ou de publier.
Ce que ce contenu ne montre pas, c’est l’effort requis. Suivez la rotation des catégories de bonus sur plusieurs cartes, comparez les prix du portail aux tarifs de réservation directe, comprenez les évaluations des partenaires de transfert, effectuez des calculs annuels honnêtes pour savoir si les avantages de chaque carte dépassent les frais, et bien plus encore. Ewen et Kerr le font de manière experte. Quiconque s’inscrit pour une carte de 695 $ après avoir regardé une vidéo de 45 secondes ne le fera certainement pas.
« L’Américain moyen ne ferait pas cela », a déclaré Kerr, conseillant à beaucoup de comprendre qu’ils manquent simplement de maîtrise de soi et que ces cartes ne leur sont pas destinées.
Matt Schultz, analyste en chef du financement de la consommation chez LendingTree, a déclaré que la structure d’incitation pour les influenceurs aggrave encore la situation. « Je ne pense pas que beaucoup d’influenceurs expliquent correctement à quel point il est difficile de gérer les points et les miles », a-t-il déclaré au magazine Fortune. « Je comprends parfaitement pourquoi ils ne feraient pas ça. Parce que c’est dans leur propre intérêt de ne pas faire ça. »
Les affiliés de cartes de crédit gagnent des commissions lorsque les téléspectateurs postulent via nos liens. Schultz affirme que les bonus d’inscription eux-mêmes sont souvent mal compris. « Les gens ne comprennent pas nécessairement qu’un bonus d’inscription est en réalité un bonus « dépensez 5 000 $ dans les trois mois et obtenez un bonus » », dit-il. « Les gens finissent par reskier. Quand vous parlez d’un TAEG de 25 %, si vous finissez par avoir un solde, vous dépassez rapidement les avantages. »
Schultz a souligné que la plupart des contenus de voyage de luxe sont financés par des dépenses professionnelles payées par carte, plutôt que par des dépenses personnelles. « C’est comme ça que beaucoup de grands influenceurs paient pour tout cela. Ils mettent toutes leurs dépenses professionnelles sur une carte de crédit et la transforment en première classe sur Emirates à destination de Dubaï. Et la personne moyenne dit: ‘Je veux juste aller à Disney une fois par an.' »
« Au fil des années, nous avons constaté que la plupart des gens voulaient des cartes simples », explique Schultz. « Et pour la plupart des gens, l’effort supplémentaire ne fait pas beaucoup de différence. »
Ewen, Kerr et Schultz arrivent tous aux mêmes recommandations pour la plupart des consommateurs. Il s’agit d’une carte sans frais annuels avec une remise en argent forfaitaire de 2 % sur tous les produits. « Il n’y a pas de mauvaise voie à suivre », déclare Kerr.
