Si vous ou quelqu’un que vous connaissez avez un bébé ou un enfant de moins de 18 ans, vous vous demandez probablement si vous devriez ouvrir un « compte Trump ».
Le gouvernement américain a commencé à offrir 1 000 dollars aux bébés nés le 4 juillet 2026, pendant le deuxième mandat du président Donald Trump. Cet argent sera reversé sur un compte portant le nom du président. Pour recevoir de l’argent gratuit, les parents ou tuteurs du bébé n’ont qu’à présenter les documents nécessaires.
Je suis professeur d’école de commerce qui étudie la richesse, l’épargne et les dépenses. De plus, j’attends bientôt un petit-enfant. Pendant que le reste de la famille choisit les décorations pour la chambre du bébé, mon travail consiste à décrypter le récit de Trump.
Bien que ces comptes aient clairement le potentiel de vous aider à faire fructifier votre épargne, il existe un certain nombre de limitations qui limitent leur utilité pour les dépenses importantes engagées par les jeunes Américains, comme payer leurs études universitaires ou acheter leur première maison.
IRA pour les bébés au chômage
Le compte Trump est un compte de retraite individuel (IRA) traditionnel pour les enfants. Actuellement, tous les fonds placés dans ces véhicules d’épargne sont investis dans le portefeuille SPDR de State Street Bank, qui reflète l’indice boursier S&P 500.
Ils fonctionnent comme les IRA traditionnels pour adultes et les cotisations sont déduites du revenu imposable l’année de la cotisation. Toutefois, les retraits avant et après la retraite sont imposés.
Ces nouveaux comptes ont trois petites attentions :
Premièrement, le gouvernement accorde 1 000 $ aux bébés nés entre les années civiles 2025 et 2028. Le financement du Congrès pour ce cadeau expire le 30 septembre 2034, les procrastinateurs ont donc six ans après 2028 pour créer des comptes pour leurs enfants.
Deuxièmement, certains États, grandes entreprises et fondations ont engagé des fonds supplémentaires sur le compte. Par exemple, les cotisations supplémentaires du grand-père de l’enfant sont limitées à 5 000 $ par année. L’employeur et l’organisme de bienfaisance du parent de l’enfant peuvent contribuer jusqu’à 2 500 $ par an.
Soyons clairs, il n’est pas nécessaire que tous les bénéficiaires de cet argent soient des bébés. Par exemple, le directeur technologique Michael Dell et son épouse Susan Dell offrent 250 $ aux 25 premiers millions d’enfants de moins de 10 ans vivant dans des zones à revenus faibles ou moyens qui ouvrent un compte Trump.
Troisièmement, pour cotiser à ces nouveaux régimes, votre enfant n’a pas besoin de travailler et de gagner de l’argent, comme l’exigent les IRA traditionnels et Roth.
Bien que de nombreuses personnes et médias aient comparé 529 plans d’épargne universitaire et comptes Trump, le Congrès a conçu ces plans avec des objectifs différents.
Ces nouveaux comptes ne sont pas vraiment conçus pour aider les familles à économiser de l’argent pour leurs études universitaires. Au lieu de cela, ils sont censés permettre à leurs enfants de commencer tôt à épargner pour la retraite.
combien peuvent-ils grandir
L’idée principale derrière le compte Trump est que de petits montants peuvent se transformer en montants importants s’ils sont laissés sur un compte d’investissement sans retrait pendant de longues périodes.
Le site Web principal du compte, trumpaccounts.gov, met en lumière la magie des intérêts composés. Vous connaissez peut-être principalement les intérêts composés, qui font référence à quelque chose qui augmente avec le temps.
Le site Web estime que si les 1 000 dollars du gouvernement étaient laissés sans contribution supplémentaire, un enfant possédant un compte Trump vaudrait 6 000 dollars avant ses 18 ans. Si vous avez 27 ans, votre compte vaut 15 000 dollars, et si vous avez 55 ans, il vaut 243 000 dollars.
De nombreux planificateurs financiers ne croient pas que ces simulations, qui supposent que les valeurs boursières augmentent de plus de 10 % par an, soient réalistes. Même si les performances passées suggèrent que c’est quelque chose à prévoir. Si les cours des actions n’augmentaient que de 4 % par an au cours du prochain demi-siècle, ces 250 000 dollars deviendraient un peu moins de 9 000 dollars.
C’est pourquoi il y a un avertissement en petits caractères sous le numéro surprenant. Il indique : « Les résultats réels peuvent varier et ne sont pas garantis. »
Le récit de Trump présente également une autre limite importante.
La seule option disponible à l’heure actuelle est un fonds qui détient des actions dans les 500 plus grandes sociétés cotées en bourse aux États-Unis. Actuellement, cela signifie qu’environ un cinquième de cet argent est investi dans Nvidia, Apple, Microsoft et Amazon, qui sont actuellement les sociétés cotées en bourse les plus valorisées. D’autres options verront le jour à l’avenir, mais comme les options actuelles, elles reflètent la performance du marché boursier dans son ensemble.
Ces comptes soutiendront et augmenteront la valeur des actions américaines. En effet, de plus en plus de personnes, en particulier d’enfants, mettent de grosses sommes d’argent sur le marché, mais il n’est ni facile ni bon marché de retirer cet argent.
Je pense que des comptes comme celui-ci sont nécessaires pour augmenter le taux d’épargne des Américains.
En 1975, les Américains épargnaient plus de 13 % de leur revenu disponible, mais en 2025, ce chiffre est tombé à moins de 4 %. Cette baisse des taux d’épargne signifie que de nombreux Américains n’ont pas assez d’argent pour faire face aux urgences, payer les études universitaires de leurs enfants ou préparer leur retraite.
5 inconvénients
Même si les comptes Trump peuvent contribuer à promouvoir l’épargne, ils présentent certains inconvénients.
Premièrement, l’argent ne peut être retiré, même sous peine de pénalité, que lorsque l’enfant a au moins 18 ans. Vous pouvez ensuite transférer votre compte vers un autre IRA.
Deuxièmement, les retraits sont soumis aux taux d’imposition sur le revenu ordinaires, à moins que le titulaire du compte ne retire l’argent pour payer ses études, acheter une maison ou répondre à une catastrophe.
Troisièmement, les cotisations à un IRA traditionnel réduisent votre revenu imposable, mais les cotisations que vous, vos proches et d’autres personnes versez sur votre compte Trump ne sont pas affectées. Ce ne sont donc pas des moyens de réduire les impôts.
Quatrièmement, une fois que l’enfant atteint l’âge de 18 ans, toute surveillance parentale prend fin et l’enfant a un contrôle total sur l’argent. Tous les parents ne croient pas que leur enfant soit capable de gérer de grosses sommes d’argent de manière responsable à cet âge.
Enfin, les comptes ne sont pas ouverts automatiquement. Les parents ou tuteurs doivent contacter l’IRS pour demander un compte.
Source du compte Trump
L’idée de ces comptes n’est pas venue de nulle part.
En 1991, le spécialiste des sciences sociales Michael Sheraden a écrit un livre proposant un récit de développement personnel. Ils ont fourni le modèle du récit actuel de Trump.
Son idée est de fournir des actifs aux personnes à faible revenu, surtout lorsqu’elles sont jeunes. Ces comptes sont conçus pour sortir les gens de la pauvreté en les aidant à poursuivre des études universitaires, à acheter une maison et à épargner pour leur retraite. Divers programmes de comptes de développement personnel ont été financés par des États et des fondations à titre de projets pilotes.
Même si la portée de ces expériences était limitée, les évaluations de ces programmes pilotes ont montré qu’un financement précoce favorise l’accession à la propriété et augmente l’épargne des participants plusieurs années plus tard. Ces résultats positifs ont donné l’impression qu’il valait la peine d’étendre ce que Sheradan et son équipe tentaient à une échelle encore plus grande.
Malheureusement, il est également clair que le fait d’associer le nom de Trump au concept le rend moins populaire qu’il ne l’aurait été autrement.
Cependant, il existe un précédent clair à ce sujet. Après tout, le Roth IRA doit son nom au sénateur William Ross Jr. Ross, un républicain du Delaware, a soutenu la création de comptes de retraite pendant son mandat au Congrès. Un Roth IRA est à l’opposé d’un IRA traditionnel. Vous pouvez déposer une partie de votre revenu après impôt dans un Roth IRA et retirer plus tard l’argent en franchise d’impôt.
Moi-même, je ne sais toujours pas comment décorer la chambre du nouveau-né. Mais nous savons que créer un compte est une bonne idée. Ce faisant, cet enfant sera financièrement riche à l’avenir. Nous mettons également des fonds supplémentaires au cours de la première année de votre compte pour assurer la croissance de votre bébé.
Jay L. Zagorski, professeur agrégé de commerce, Université de Boston
Cet article est republié à partir de The Conversation sous une licence Creative Commons. Lisez l’article original.
